Полiт.ua Государственная сеть Государственные люди Войти
18 декабря 2017, понедельник, 10:20
Facebook Twitter LiveJournal VK.com RSS

НОВОСТИ

СТАТЬИ

АВТОРЫ

ЛЕКЦИИ

PRO SCIENCE

СКОЛКОВО

РЕГИОНЫ

17 февраля 2004, 09:27

Банки стали мудрее

Правительство перед своей отставкой вопреки ожиданиям даже интенсифицировало работу по ряду существенных направлений, включая снижение налогов, банковскую реформу и др. И на удивление, в работе по важнейшим реформистским темам снова участвует крупный бизнес, который, казалось, совсем ушел в подполье.

Налогам будет, по всей видимости, посвящена эта неделя (сегодня ожидается заседание совета по предпринимательству при правительстве).

На прошлой неделе правительство рассмотрело проект Стратегии развития банковского сектора России на 2004 год и на период до 2008 года. Проект, как и следовало ожидать, был отправлен на доработку, и не только потому, что он очень расплывчато сформулирован (этим страдают все правительственные документы), но и потому, что запросы самой заинтересованной стороны (коммерческих банков) были слабо учтены в данном проекте. И не в последнюю очередь потому, что влекут за собой серьезный пересмотр действующего законодательства.

Приступать к которому никому, кроме самих банков, не очень-то и хочется.

Всего банки внесли 14 предложений к проекту Стратегии своего собственного развития. Часть из них имеет только внутрибанковский интерес, поэтому их рассмотрение большого интереса не имеет и мы их касаться не будем. Но принятие некоторых предложений влечет за собой серьезные последствия в экономическом развитии России, поэтому они подлежат обязательному обсуждению. Таких "судьбоносных" предложений банки выдали, по нашим подсчетам, сразу пять: ввести новый вид банковского вклада для населения под условным названием "безотзывный", упростить обеспечение и секьюритизацию ипотечных кредитов, вывести заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, обеспечить судебную защиту срочных сделок и отменить привязку объема выпускаемых облигаций к капиталу банков.

Ввод нового вида банковского вклада с говорящим названием "безотзывный" – это стародавняя мечта всех российских банкиров. Дело в том, что в наследство от социализма банковской системе достались кое-какие социальные гарантии, выполнять которые она не имела никакого желания. И в том числе - право любого вкладчика отозвать вклад в любое время, вне зависимости от срока действия договора с банком по этому вкладу. Вкладчик, конечно, терял на процентах, но большинству из них такая потеря не казалась страшной. И вклады все время продолжали отзываться досрочно. Причем если бы этот процесс происходил в относительно стабильные времена, то и ладно. Один старый вкладчик ушел, но на его место придут два новых. Но ведь, как назло, массовое востребование вкладов происходит как раз во время всяких кризисов.

То есть все хотят только изъять вклады, но никто не хочет нести их в банки. Это типичная ситуация банковского кризиса, когда из-за паники возникает массовый спрос вкладчиков на деньги, который банки не могут удовлетворить, так как давным-давно вложили деньги вкладчиков в проекты, из которых их по первому требованию не вернешь. Но если безотзывный вклад будет введен в оборот и не него появится спрос, то банки смогут вздохнуть с облегчением. Так как владелец данного вклада уже не будет иметь права требовать его отзыва в любое время. А сможет только спокойно ждать истечения срока его действия.

Второе эпохальное предложение банкиров - упростить обеспечение и секьюритизацию ипотечных кредитов - появилось далеко не случайно. К сожалению, одним из системных недостатков функционирования российских банков является отсутствие надежных и ликвидных залогов. Банки вынуждены проявлять чудеса смекалки и сообразительности, изобретая схемы кредитования клиентов, у которых нет никаких реальных залогов для обеспечения кредитов.

Но с недавнего времени такой объект залога появился - это земля, на которой находятся предприятия и которую они могут выкупать в свою собственность. И, соответственно, спокойно закладывать ее банкам, так как земля, в отличие от других активов предприятия, непосредственно в процессе производства не используется. То есть сам завод на ней стоит и дымит, но к участию в технологических процессах ее не привлекают. И поэтому ее можно будет спокойно закладывать как обеспечение кредита, который завод привлекает на свои производственные нужды. А если он не сможет вернуть кредит, то не беда – сгонять его с насиженного места никто не будет, и ему только придется платить арендную плату новому собственнику земельного участка, на котором расположился его производственный комплекс. Арендная плата будет являться своеобразным штрафным процентом за не возвращенный в срок кредит.

К проблеме залога под ипотечные кредиты напрямую примыкает упрощенная процедура их секьюритизации. Говоря проще, банк, выдав кредит под залог земли, должен иметь возможность тут же выпустить в обращение облигации на стоимость этого самого залога. Банкам это нужно потому, что если клиент все же не вернет кредит, и земля как залог перейдет в его собственность, то для него это все же не будет очень хорошо. Так как продать землю под предприятием банк все равно не сможет (без банкротства предприятия сделать это очень сложно), а вот арендной платы за землю, которую он теперь будет получать, ему может и не хватить для реализации других проектов. И чтобы получить новые ресурсы, банку надо малоликвидный, хотя и доходный залог обратить в деньги. Для этого и выпускаются ипотечные облигации, которые продаются всем желающим, чтобы после их реализации банк смог продолжать выдавать кредиты и дальше, невзирая на отдельные трудности с погашением ранее выданных ссуд.

Естественно, что раз на залог навешано много всяких документов – и кредит, и ипотечные облигации, - то банкам очень хочется вывести его из общей конкурсной массы. То есть если завод все же обанкротится, то тогда на землю, заложенную банку под кредит, могут претендовать все его кредиторы, а не только один банк. Но тогда уже сам банк станет банкротом, так как после включения земли в общую конкурсную массу для последующей продажи и распределения выручки между всеми кредиторами ему может мало что достаться. И уже он, в свою очередь, не сможет в срок погасить выпущенные ипотечные облигации. И вот, чтобы избежать подобных неприятностей и сделать процесс кредитования приятней, российские банкиры и настаивают (также давно, как и в случае с безотзывными вкладами), на исключении залогов из конкурсной массы при банкротстве заемщиков.

Разрешение выпускать облигации против принятого в залог имущества не должно ограничиваться размерами собственного капитала банков. Такое ограничение существует потому, что считается, что владельцы облигаций имеют право на получение акций банка, если он в срок эти облигации не погасит. Поэтому облигации должны обеспечиваться акциями строго один к одному. Но если с появлением новых правил облигации будут иметь дополнительное обеспечение в виде залога недвижимого имущества, то тогда надобность в их покрытии акциями уже не очень велика. Да и размер собственного капитала, который у многих банков, честно сказать, не слишком большой, будет являться дополнительным и совершенно ненужным ограничением на размер кредитных операций.

Судебная защита срочных сделок стоит немного в стороне от залогово-облигационных страстей. Это, скорее, отзвук событий 1998 года, когда масса российских банков, поверив в долгосрочную устойчивость рубля, назаключала так называемых срочных контрактов на большие миллионы, а потом не смогла их исполнить. Напомним, что срочный контракт означает возврат полученной суммы через определенный срок с некоторой надбавкой. И вот так в 1998 году российские банки купили у иностранных банков валюту по курсу, предположим, $1 равен 6 рублей 20 копеек. А продать обратно обещались через полгода по курсу, равному, скажем 6 рублей 40 копеек. Но тут случился кризис, рубль обвалился и стал стоить сначала 13 рублей, потом 16, а потом и вовсе 18 рублей за доллар. Естественно, покупать валюту по 13 рублей, чтобы потом отдать ее по 6 рублей 40 копеек, ни один человек в здравом уме не будет.

Поэтому российские банки, заключившие срочные контракты, просто отказались их выполнять, сославшись на то, что эти договора не имеют судебной защиты и признаются всего лишь сделками пари. То есть как будто два человека поспорили на 100 рублей, какая лошадь раньше придет к финишу, и победитель получил от проигравшего свои 100 руб., которые они потом дружно пропили. А если не получил, потому что ста рублей нет, то и ничего страшного. Не менее естественно, что иностранные банки очень долго отсуживали свои деньги в международных судах и даже иногда добивались ареста иностранных активов российских должников. Но теперь, в связи с постоянным расширением выхода российских банков на международные рынки капиталов, подобные судебные фокусы будут скорее препятствием, чем поддержкой российских заемщиков. И вот теперь, чтобы привести в соответствие международные и отечественные судебные нормы и больше не нервировать иностранных контрагентов, наши помудревшие и помудрившие банкиры и включили этот пункт в свою программу действий. Поможет ли только этот шаг добиться им своего в коридорах российской власти?

Обсудите в соцсетях

Система Orphus

Главные новости

10:06 Три НПФ продали акции Промсвязьбанка до объявления о его санации
10:02 В Израиле умерла любимая учительница Путина
09:45 Полиция обыскала дом написавшей о слежке за Россией журналистки
09:41 Правозащитники рассказали о просьбах Улюкаева в СИЗО
09:26 Еще одна биржа в США начала торговать фьючерсами на биткоины
09:15 На Дальнем Востоке появится новая армия
09:05 Депутаты ГД предложили штрафовать стритрейсеров на миллион рублей
08:45 Посол РФ в США в Вашингтоне встретится с замгоссекретаря
08:22 60 нацгвардейцев пострадали при столкновении со сторонниками Саакашвили
08:07 В ЦРУ отказались обсуждать помощь в предотвращении теракта в Петербурге
07:50 18 декабря официально началась президентская кампания
17.12 21:00 Президент Финляндии ответил на информацию о слежке за военными РФ
17.12 20:27 Компания Ковальчука претендует на крымский завод шампанского «Новый свет»
17.12 20:04 Сборная РФ по хоккею выиграла Кубок Первого канала
17.12 19:44 ЦРУ передало Москве данные о подготовке теракта в Петербурге
17.12 19:16 При столкновениях со сторонниками Саакашвили пострадали десятки полицейских
17.12 18:35 СМИ назвали место содержания главаря ИГ
17.12 18:08 Опубликовано видео ликвидации боевиков в Дагестане
17.12 17:25 Между сторонниками Саакашвили и полицией произошли столкновения
17.12 16:47 Прокуратура впервые запросила пожизненный срок для торговца наркотиками
17.12 16:24 Курс биткоина превысил 20 тысяч долларов
17.12 16:16 Спортсменам РФ разрешили использовать два цвета флага на Олимпиаде
17.12 15:13 В Госдуме назвали неожиданностью слежку Финляндии за Россией
17.12 14:54 Скончался Георгий Натансон
17.12 14:15 В Крыму работы на трассе «Таврида» привели к перебоям с интернетом
17.12 13:44 В Москве снова побит температурный рекорд
17.12 13:15 СМИ сообщили об убийстве плененного ИГ казака
17.12 12:39 Губернатор Подмосковья пообещал избавить жителей региона от вони в начале года
17.12 12:07 Правительство Австрии поддержало смягчение санкций против РФ
17.12 11:35 Глава МИД Великобритании не увидел фактов влияния РФ на Brexit
17.12 11:15 СМИ рассказали о затрате Пентагоном 20 млн долларов на изучение НЛО
17.12 10:52 В Финляндии возбуждено дело после публикации данных о контроле разведки над интернетом
17.12 10:20 Представители Трампа обвинили спецпрокурора по РФ в незаконном получении документов
17.12 09:53 Завершилось голосование по названию моста в Крым
17.12 09:34 В Москве побит абсолютный температурный рекорд с 1879 года
17.12 09:24 Источник рассказал о переносе с Байконура пилотируемых пусков
17.12 09:12 В Дагестане силовики вступили в бой с боевиками
16.12 22:07 Курс биткоина превысил 19 тысяч долларов и вернулся обратно
16.12 21:03 СМИ узнали о «мирном» письме Саакашвили к Порошенко
16.12 19:56 Собчак заявила о готовности не участвовать в выборах
16.12 19:45 ПАРНАС отказался от выдвижения своего кандидата в президенты
16.12 19:28 Галерея-банкрот потребовала 27 млн рублей из Фонда храма Христа Спасителя
16.12 19:14 Российский биатлонист принес сборной первую медаль Кубка мира
16.12 17:07 Володин призвал власти РФ и Белоруссии уравнять граждан в правах
16.12 16:18 Фигуранта дела о контрабанде алкоголя нашли убитым в Ленобласти
16.12 15:13 Экс-сотрудник ФСБ отверг обвинения в хакерских атаках против США
16.12 15:11 Украина составила план покорения Крыма телевидением
16.12 14:07 Ученые из США выложили в сеть видео с ядерным испытанием
16.12 13:55 Овечкина признали одним из величайших игроков в истории НХЛ
16.12 13:12 Борис Джонсон снялся в «рекламе» сока с Фукусимы
Apple Boeing Facebook Google iPhone IT NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Twitter Абхазия аварии на железной дороге авиакатастрофа Австралия Австрия автопром администрация президента Азербайджан акции протеста Александр Лукашенко Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев алкоголь амнистия Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антимайдан Аргентина Аркадий Дворкович Арктика Армения армия Арсений Яценюк археология астрономия атомная энергия аукционы Афганистан Аэрофлот баллистические ракеты банковский сектор банкротство Барак Обама Башар Асад Башкирия беженцы Белоруссия Белый дом Бельгия беспорядки биатлон бизнес биология ближневосточный конфликт бокс болельщики «болотное дело» большой теннис Борис Немцов борьба с курением Бразилия Валентина Матвиенко вандализм Ватикан ВВП Великая Отечественная война Великобритания Венесуэла Верховная Рада Верховный суд взрыв взятка видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» видео «Полит.ру» визовый режим Виктор Янукович вирусы Виталий Мутко «ВКонтакте» ВКС Владивосток Владимир Жириновский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин ВМФ военная авиация Волгоград ВТБ Вторая мировая война вузы ВЦИОМ выборы выборы губернаторов выборы мэра Москвы Вячеслав Володин гаджеты газовая промышленность «Газпром» генетика Генпрокуратура Германия ГИБДД ГЛОНАСС Голливуд гомосексуализм госбюджет Госдеп Госдума госзакупки гражданская авиация Греция Гринпис Грузия гуманитарная помощь гуманитарные и социальные науки Дагестан Дальний Восток декларации чиновников деньги День Победы дети Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин доллар Домодедово Дональд Трамп Донецк допинг дороги России драка ДТП Евгения Васильева евро Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет ЕГЭ «Единая Россия» Екатеринбург ЕСПЧ естественные и точные науки ЖКХ журналисты Забайкальский край закон об «иностранных агентах» законотворчество здравоохранение в России землетрясение «Зенит» Израиль Ингушетия Индия Индонезия инновации Интервью ученых интернет инфляция Ирак Ирак после войны Иран Иркутская область искусство ислам «Исламское государство» Испания история История человечества Италия Йемен Казань Казахстан казнь Калининград Камчатка Канада Киев кино Киргизия Китай климат Земли КНДР Книга. Знание Компьютеры, программное обеспечение Конституционный суд Конституция кораблекрушение коррупция космодром Восточный космос КПРФ кража Краснодарский край Красноярский край кредиты Кремль крушение вертолета Крым крымский кризис Куба культура Латвия ЛГБТ ЛДПР Левада-Центр легкая атлетика Ленинградская область лесные пожары Ливия лингвистика Литва литература Лондон Луганск Малайзия Мария Захарова МВД МВФ медиа медицина междисциплинарные исследования Мексика Мемория метро мигранты МИД России Минздрав Минкомсвязи Минкульт Минобороны Минобрнауки Минсельхоз Минтранспорта Минтруд Минфин Минэкономразвития Минэнерго Минюст «Мистраль» Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский МКС мобильные приложения МОК Молдавия Мосгорсуд Москва Московская область мошенничество музыка Мурманская область МЧС наводнение Надежда Савченко налоги нанотехнологии наркотики НАСА наука Наука в современной России «Нафтогаз Украины» недвижимость некоммерческие организации некролог Нерусский бунт нефть Нигерия Нидерланды Нобелевская премия Новосибирск Новые технологии, инновации Новый год Норвегия Нью-Йорк «Оборонсервис» образование обрушение ОБСЕ общественный транспорт общество ограбление Одесса Олимпийские игры ООН ОПЕК оппозиция опросы оружие отставки-назначения офшор Пакистан палеонтология Палестинская автономия Папа Римский Париж ПДД педофилия пенсионная реформа Пентагон Петр Порошенко пищевая промышленность погранвойска пожар полиция Польша похищение Почта России права человека правительство Право правозащитное движение православие «Правый сектор» преступления полицейских преступность Приморский край Продовольствие происшествия публичные лекции Рамзан Кадыров РАН Революция в Киргизии Реджеп Эрдоган рейтинги религия Республика Карелия Реформа армии РЖД ритейл Роскомнадзор Роскосмос «Роснефть» Роспотребнадзор Россельхознадзор Российская академия наук Россия Ростов-на-Дону Ростовская область РПЦ рубль русские националисты РФС Санкт-Петербург санкции Саудовская Аравия Сахалин Сбербанк Свердловская область связь связь и телекоммуникации Севастополь сельское хозяйство сепаратизм Сербия Сергей Лавров Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Сирия Сколково Славянск Следственный комитет следствие смартфоны СМИ Совбез ООН Совет по правам человека Совет Федерации сотовая связь социальные сети социология Социология в России Сочи Сочи 2014 «Спартак» спецслужбы «Справедливая Россия» спутники СССР Ставропольский край стихийные бедствия Стихотворения на случай страхование стрельба строительство суды суицид Счетная палата США Таджикистан Таиланд Татарстан театр телевидение телефонный терроризм теракт терроризм технологии Трансаэро транспорт туризм Турция тюрьмы и колонии убийство уголовный кодекс УЕФА Узбекистан Украина Условия труда фармакология ФАС ФБР Федеральная миграционная служба физика Филиппины Финляндия ФИФА фондовая биржа фоторепортаж Франсуа Олланд Франция ФСБ ФСИН ФСКН футбол Хабаровский край хакеры Харьков Хиллари Клинтон химическое оружие химия хоккей хулиганство цензура Центробанк ЦИК Цикл бесед "Взрослые люди" ЦРУ ЦСКА Челябинская область Чехия Чечня ЧМ-2018 шахты Швейцария Швеция школа шоу-бизнес шпионаж Эбола эволюция Эдвард Сноуден экология экономика экономический кризис экстремизм Эстония Южная Корея ЮКОС Юлия Тимошенко ядерное оружие Якутия Яндекс Япония

Редакция

Электронная почта: politru.edit1@gmail.com
Адрес: 129090, г. Москва, Проспект Мира, дом 19, стр.1, пом.1, ком.5
Телефон: +7 495 980 1894.
Яндекс.Метрика
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003г. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2014.