Полiт.ua Государственная сеть Государственные люди Войти
18 декабря 2017, понедельник, 06:30
Facebook Twitter LiveJournal VK.com RSS

НОВОСТИ

СТАТЬИ

АВТОРЫ

ЛЕКЦИИ

PRO SCIENCE

СКОЛКОВО

РЕГИОНЫ

12 марта 2010, 09:02

Кредитные предпосылки российской стагнации

Итоги деятельности банковского сектора России за 2009 год вряд ли можно назвать утешительными. Правда, банковская система перенесла кризис не в пример лучше, чем десять лет тому назад, однако - как тогда, так и сейчас - банкиры в большей степени занимались самоспасанием, а не спасением всей экономики. Конечно, мы не можем требовать невозможного, однако положение обязывает, и, вытягивая собственные банки из экономической трясины, их управляющие заодно должны были бы вытягивать и своих клиентов. Однако это у них не получилось, на что были, к сожалению, очень серьезные причины.

Финансовый кризис по-настоящему начинается после панического набега вкладчиков на банки, целью которого является изъятие вкладов. Обычно после такого набега от банков практически ничего не остается, если им, конечно, не поможет доброе государство. Десять лет назад государство у нас было «злым» и допустило массовые банкротства; но спустя некоторое время оно немного раздобрело, приобрело жизненный опыт и, что самое главное, обзавелось ресурсами, которые в этот раз помогли помочь удержать на плаву получившую серьезные пробоины банковскую систему.

Недолго раздумывая, монетарные органы управления в лице Центрального банка и Министерства финансов дружно «вкачали» в коммерческие банки сразу несколько триллионов рублей, компенсируя банкам отток средств напуганных вкладчиков. Так, Центральный банк к началу 2009 года открыл банкам кредитов на 3,3 трлн. руб., а Министерство финансов разместило во Внешэкономбанке депозит в 404 млрд. руб. для предоставления субординированных кредитов коммерческим банкам, и время от времени проводило аукционы по размещению в банках временно свободных средств бюджета.

Эти меры сыграли свою роль, и, несмотря на панику, банковская система устояла. Позже, когда паника поутихла, средства клиентов снова стали возвращаться в банки, надобность в централизованном финансировании снизилась. Задолженность перед Центробанком сократилась более чем в два раза, а аукционы Минфина перестали собирать участников.

Тем не менее, несмотря на внешние признаки выздоровления, банковская система России подверглась и продолжает подвергаться серьезным испытаниям. Первое из них – это ухудшение качества ранее предоставленных кредитов, в том числе рост просроченной задолженности, а второе – необходимость погашать займы и кредиты, полученные от иностранных кредиторов в более благополучные времена.

Ухудшение качества кредитов, то есть снижение вероятности их погашения на условиях, прописанных в кредитных договорах, имело место и до кризиса, но только после его начала стало принимать масштабный характер. Падение продаж и доходов у большинства заемщиков резко сократило возможности точного выполнения взятых на себя обязательств, поэтому банки были вынуждены постоянно переносить сроки погашения кредитов. В результате, просроченная задолженность по кредитам, на начало 2008 года составлявшая всего 184 млрд. руб., на конец 2008 года составила 422 млрд. руб., а на конец 2009 года – более 1 трлн. руб.

Перенос сроков погашения, согласно правилам банковского надзора, должен приводить к переклассификации кредитов, то есть если по тому или иному кредитному договору была допущена просрочка платежа, то банк должен присвоить такой ссуде более низкий рейтинг и создать под нее дополнительные резервы, так как вероятность ее невозврата увеличилась. Поскольку перенос сроков погашения был массовым, то такой же массовой была переклассификация ссуд и создание под них резервов, которые выросли с 588 млрд. руб. на начало 2008 года до 1 трлн. руб. на начало 2009 года и до 2 трлн. руб. на начало 2010 года. Таким образом, из-за ухудшения качества кредитов ресурсные возможности банковской системы уменьшились почти на 1,5 трлн. руб., что сопоставимо с непогашенной задолженностью перед Центральным банком.

Пойти другим путем, то есть не переносить сроки погашения кредитов и обращать взыскание на залоги, если заемщик не гасит ссуду, оказалось трудновыполним решением, потому что значительная часть залогов, представленная ценными бумагами и недвижимостью, резко обесценилась. Банк, конечно, мог получить залог, и во многих случаях именно так и делал, но толк для него от этого был небольшой – реализовать залог по полной стоимости на депрессивном рынке все равно не было никакой возможности, поэтому приходилось и приходится ждать, когда цены восстановятся. А для банка это - то же самое, что продлевать ссуду клиенту.

Другая проблема, которая затрудняет посткризисное восстановление банковской системы, – это необходимость возвращать кредиты и гасить займы, размещенные за границей во времена хорошей конъюнктуры. Максимум задолженности российских банков (с государственным участием и без него) составил $198 млрд. на 1 октября 2008 года. Сумма не маленькая, с ее погашением у банков могли быть проблемы и в хорошие времена; поэтому они, как правило, надеялись рефинансировать долги, а не погашать их полностью. Но жизнь внесла свои суровые коррективы, и российским банкам пришлось погашать внешнюю задолженность в самый неподходящий для этого момент. Пока, правда, они с этой задачей справляются (задолженность сократилась до $136 млрд. на 1 октября 2009 года), но ведь на погашение идут средства, которые могли бы быть использованы на выдачу кредитов заемщикам внутри страны. Но они не используются, и поступают в распоряжение иностранных кредиторов.

То есть можно констатировать, что восстановление российской банковской системы сдерживается двумя факторами – массовым переносом сроков погашения кредитов, что требует создания больших резервов под их возможные потери; и необходимостью погашать задолженность перед внешними кредиторами. И тот, и другой фактор приводят или к замораживанию, или к полной потере кредитных ресурсов, что не дает возможности банкам расширять кредитование, а их клиентам – увеличивать оборотные средства. Поэтому неудивительно, что в целом банковская система России стагнирует, и ее общий баланс, составлявший на начало 2009 года 28 трлн. руб., на конец 2009 года составляет только 29,4 трлн. руб. Рост в номинальном выражении составил всего 5%, ну а в реальном, с учетом инфляции, никакого роста вообще не было. Зато в предкризисном 2008 году общий баланс российской банковской системы вырос на 39%.

В связи с этими печальными фактами хотелось бы сделать одно замечание по поводу разного рода государственных программ по стимулированию спроса домашних хозяйств, например, на автомобили и на жилье. Все эти программы предполагают субсидирование государством процентных ставок при приобретении в кредит машин и квартир. Правда, не совсем понятно, кто будет выдавать кредиты, субсидировать процентные ставки по которым намерено государство? Вот эти наши банки, у которых мало свободных средств, чтобы выдавать новые кредиты? Или кто-то еще? Это остается загадкой, и пока она не будет разрешена, меры государственного стимулирования потребительского спроса будут явно бесполезными.

Что же касается прогноза на ближайшее будущее, то, как нам представляется, и в наступившем году банковский сектор российской экономики будет влачить жалкое существование. Внешние долги по-прежнему надо будет платить, а внутренние кредиты по-прежнему придется реструктурировать. Соответственно, ресурсов для выдачи новых кредитов у банков практически не будет, и их клиенты не смогут из-за этого расширить свою деятельность. Поэтому, одновременно со стагнацией банковского сектора стагнировать будет и вся российская экономика. 

Обсудите в соцсетях

Система Orphus

Главные новости

17.12 21:00 Президент Финляндии ответил на информацию о слежке за военными РФ
17.12 20:27 Компания Ковальчука претендует на крымский завод шампанского «Новый свет»
17.12 20:04 Сборная РФ по хоккею выиграла Кубок Первого канала
17.12 19:44 ЦРУ передало Москве данные о подготовке теракта в Петербурге
17.12 19:16 При столкновениях со сторонниками Саакашвили пострадали десятки полицейских
17.12 18:35 СМИ назвали место содержания главаря ИГ
17.12 18:08 Опубликовано видео ликвидации боевиков в Дагестане
17.12 17:25 Между сторонниками Саакашвили и полицией произошли столкновения
17.12 16:47 Прокуратура впервые запросила пожизненный срок для торговца наркотиками
17.12 16:24 Курс биткоина превысил 20 тысяч долларов
17.12 16:16 Спортсменам РФ разрешили использовать два цвета флага на Олимпиаде
17.12 15:13 В Госдуме назвали неожиданностью слежку Финляндии за Россией
17.12 14:54 Скончался Георгий Натансон
17.12 14:15 В Крыму работы на трассе «Таврида» привели к перебоям с интернетом
17.12 13:44 В Москве снова побит температурный рекорд
17.12 13:15 СМИ сообщили об убийстве плененного ИГ казака
17.12 12:39 Губернатор Подмосковья пообещал избавить жителей региона от вони в начале года
17.12 12:07 Правительство Австрии поддержало смягчение санкций против РФ
17.12 11:35 Глава МИД Великобритании не увидел фактов влияния РФ на Brexit
17.12 11:15 СМИ рассказали о затрате Пентагоном 20 млн долларов на изучение НЛО
17.12 10:52 В Финляндии возбуждено дело после публикации данных о контроле разведки над интернетом
17.12 10:20 Представители Трампа обвинили спецпрокурора по РФ в незаконном получении документов
17.12 09:53 Завершилось голосование по названию моста в Крым
17.12 09:34 В Москве побит абсолютный температурный рекорд с 1879 года
17.12 09:24 Источник рассказал о переносе с Байконура пилотируемых пусков
17.12 09:12 В Дагестане силовики вступили в бой с боевиками
16.12 22:07 Курс биткоина превысил 19 тысяч долларов и вернулся обратно
16.12 21:03 СМИ узнали о «мирном» письме Саакашвили к Порошенко
16.12 19:56 Собчак заявила о готовности не участвовать в выборах
16.12 19:45 ПАРНАС отказался от выдвижения своего кандидата в президенты
16.12 19:28 Галерея-банкрот потребовала 27 млн рублей из Фонда храма Христа Спасителя
16.12 19:14 Российский биатлонист принес сборной первую медаль Кубка мира
16.12 17:07 Володин призвал власти РФ и Белоруссии уравнять граждан в правах
16.12 16:18 Фигуранта дела о контрабанде алкоголя нашли убитым в Ленобласти
16.12 15:13 Экс-сотрудник ФСБ отверг обвинения в хакерских атаках против США
16.12 15:11 Украина составила план покорения Крыма телевидением
16.12 14:07 Ученые из США выложили в сеть видео с ядерным испытанием
16.12 13:55 Овечкина признали одним из величайших игроков в истории НХЛ
16.12 13:12 Борис Джонсон снялся в «рекламе» сока с Фукусимы
16.12 12:53 Глава Минтруда анонсировал выделение 49 млрд рублей на ясли
16.12 11:40 В Москве мошенники забрали 20 млн рублей у покупателя биткоинов
16.12 11:29 Норвегия первой в мире «похоронила» FM-радио
16.12 10:51 Российские военные обвинили США в подготовке «Новой сирийской армии» боевиков
16.12 10:00 Россия вложила в госдолг США 1,1 млрд долларов за месяц
16.12 09:51 Собянин позвал москвичей оценить новогоднюю подсветку
16.12 09:21 Трамп включит «агрессию» КНР в стратегию нацбезопасности
15.12 21:08 Отца предполагаемых организаторов теракта в метро Петербурга выслали в Киргизию
15.12 20:57 Майкл Джордан назван самым высокооплачиваемым спортсменом всех времен
15.12 20:36 Вероника Скворцова обсудила с Элтоном Джоном борьбу с ВИЧ
15.12 20:23 Полиция открыла огонь по мужчине с ножом в аэропорту Амстердама
Apple Boeing Facebook Google iPhone IT NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Twitter Абхазия аварии на железной дороге авиакатастрофа Австралия Австрия автопром администрация президента Азербайджан акции протеста Александр Лукашенко Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев алкоголь амнистия Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антимайдан Аргентина Аркадий Дворкович Арктика Армения армия Арсений Яценюк археология астрономия атомная энергия аукционы Афганистан Аэрофлот баллистические ракеты банковский сектор банкротство Барак Обама Башар Асад Башкирия беженцы Белоруссия Белый дом Бельгия беспорядки биатлон бизнес биология ближневосточный конфликт бокс болельщики «болотное дело» большой теннис Борис Немцов борьба с курением Бразилия Валентина Матвиенко вандализм Ватикан ВВП Великая Отечественная война Великобритания Венесуэла Верховная Рада Верховный суд взрыв взятка видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» видео «Полит.ру» визовый режим Виктор Янукович вирусы Виталий Мутко «ВКонтакте» ВКС Владивосток Владимир Жириновский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин ВМФ военная авиация Волгоград ВТБ Вторая мировая война вузы ВЦИОМ выборы выборы губернаторов выборы мэра Москвы Вячеслав Володин гаджеты газовая промышленность «Газпром» генетика Генпрокуратура Германия ГИБДД ГЛОНАСС Голливуд гомосексуализм госбюджет Госдеп Госдума госзакупки гражданская авиация Греция Гринпис Грузия гуманитарная помощь гуманитарные и социальные науки Дагестан Дальний Восток декларации чиновников деньги День Победы дети Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин доллар Домодедово Дональд Трамп Донецк допинг дороги России драка ДТП Евгения Васильева евро Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет ЕГЭ «Единая Россия» Екатеринбург ЕСПЧ естественные и точные науки ЖКХ журналисты Забайкальский край закон об «иностранных агентах» законотворчество здравоохранение в России землетрясение «Зенит» Израиль Ингушетия Индия Индонезия инновации Интервью ученых интернет инфляция Ирак Ирак после войны Иран Иркутская область искусство ислам «Исламское государство» Испания история История человечества Италия Йемен Казань Казахстан казнь Калининград Камчатка Канада Киев кино Киргизия Китай климат Земли КНДР Книга. Знание Компьютеры, программное обеспечение Конституционный суд Конституция кораблекрушение коррупция космодром Восточный космос КПРФ кража Краснодарский край Красноярский край кредиты Кремль крушение вертолета Крым крымский кризис Куба культура Латвия ЛГБТ ЛДПР Левада-Центр легкая атлетика Ленинградская область лесные пожары Ливия лингвистика Литва литература Лондон Луганск Малайзия Мария Захарова МВД МВФ медиа медицина междисциплинарные исследования Мексика Мемория метро мигранты МИД России Минздрав Минкомсвязи Минкульт Минобороны Минобрнауки Минсельхоз Минтранспорта Минтруд Минфин Минэкономразвития Минэнерго Минюст «Мистраль» Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский МКС мобильные приложения МОК Молдавия Мосгорсуд Москва Московская область мошенничество музыка Мурманская область МЧС наводнение Надежда Савченко налоги нанотехнологии наркотики НАСА наука Наука в современной России «Нафтогаз Украины» недвижимость некоммерческие организации некролог Нерусский бунт нефть Нигерия Нидерланды Нобелевская премия Новосибирск Новые технологии, инновации Новый год Норвегия Нью-Йорк «Оборонсервис» образование обрушение ОБСЕ общественный транспорт общество ограбление Одесса Олимпийские игры ООН ОПЕК оппозиция опросы оружие отставки-назначения офшор Пакистан палеонтология Палестинская автономия Папа Римский Париж ПДД педофилия пенсионная реформа Пентагон Петр Порошенко пищевая промышленность погранвойска пожар полиция Польша похищение Почта России права человека правительство Право правозащитное движение православие «Правый сектор» преступления полицейских преступность Приморский край Продовольствие происшествия публичные лекции Рамзан Кадыров РАН Революция в Киргизии Реджеп Эрдоган рейтинги религия Республика Карелия Реформа армии РЖД ритейл Роскомнадзор Роскосмос «Роснефть» Роспотребнадзор Россельхознадзор Российская академия наук Россия Ростов-на-Дону Ростовская область РПЦ рубль русские националисты РФС Санкт-Петербург санкции Саудовская Аравия Сахалин Сбербанк Свердловская область связь связь и телекоммуникации Севастополь сельское хозяйство сепаратизм Сербия Сергей Лавров Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Сирия Сколково Славянск Следственный комитет следствие смартфоны СМИ Совбез ООН Совет по правам человека Совет Федерации сотовая связь социальные сети социология Социология в России Сочи Сочи 2014 «Спартак» спецслужбы «Справедливая Россия» спутники СССР Ставропольский край стихийные бедствия Стихотворения на случай страхование стрельба строительство суды суицид Счетная палата США Таджикистан Таиланд Татарстан театр телевидение телефонный терроризм теракт терроризм технологии Трансаэро транспорт туризм Турция тюрьмы и колонии убийство уголовный кодекс УЕФА Узбекистан Украина Условия труда фармакология ФАС ФБР Федеральная миграционная служба физика Филиппины Финляндия ФИФА фондовая биржа фоторепортаж Франсуа Олланд Франция ФСБ ФСИН ФСКН футбол Хабаровский край хакеры Харьков Хиллари Клинтон химическое оружие химия хоккей хулиганство цензура Центробанк ЦИК Цикл бесед "Взрослые люди" ЦРУ ЦСКА Челябинская область Чехия Чечня ЧМ-2018 шахты Швейцария Швеция школа шоу-бизнес шпионаж Эбола эволюция Эдвард Сноуден экология экономика экономический кризис экстремизм Эстония Южная Корея ЮКОС Юлия Тимошенко ядерное оружие Якутия Яндекс Япония

Редакция

Электронная почта: politru.edit1@gmail.com
Адрес: 129090, г. Москва, Проспект Мира, дом 19, стр.1, пом.1, ком.5
Телефон: +7 495 980 1894.
Яндекс.Метрика
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003г. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2014.