Полiт.ua Государственная сеть Государственные люди Войти
17 октября 2017, вторник, 21:52
Facebook Twitter LiveJournal VK.com RSS

НОВОСТИ

СТАТЬИ

АВТОРЫ

ЛЕКЦИИ

PRO SCIENCE

СКОЛКОВО

РЕГИОНЫ

06 сентября 2013, 19:34

ЦБ усмирит процент

Центр кредитования
Центр кредитования
Фото: Александр Коряков/Коммерсантъ

Центральный банк решил бороться со слишком дорогими кредитами, предоставляемыми населению, и уже направил в Министерство финансов  соответствующие поправки в законодательство. Поправки предполагают, что ЦБ сможет рассчитывать средние ставки по различным видам ссуд и устанавливать максимальные отклонения. Исключения пока делаются для ипотечных и автомобильных кредитов.

Россияне, как показала практика, очень любят брать кредиты. Пожалуй, даже слишком. По данным Национального бюро кредитных историй, за последние два года граждане взяли в долг 8,8 триллионов рублей. Более 30 миллионов человек эти кредиты не выплачивают. По данным ЦБ, розничные кредиты более чем на 420 миллиардов рублей являются проблемными — то есть должники просрочили выплаты более, чем на 90 дней. Если в 2012 году объем проблемных кредитов вырос на 50 миллиардов рублей, то за первую половину 2013 года — аж на 92 миллиарда.

Статистика Центрального банка гласит, что из 80 миллионов потенциальных заемщиков в стране так или иначе брали в долг у банков 66 миллионов россиян. Примерно каждый пятый заемщик оформляет на себя пять кредитов и более.

Граждане иногда поражают своей финансовой безграмотностью. Кредиты берут, не обращая внимания на текущий доход и его стабильность. Высокие проценты — совершенно не повод отказываться от покупки очередной бесполезной вещи, за которую придется платить втридорога. В российской школе учат брать логарифм, но сложные проценты объясняют вскользь, и молодые люди так и не понимают, что взяв 100 рублей под 10 процентов, через два года нужно будет отдавать не 120, а 121 рубль.

Для того, чтобы хоть как-то охладить любовь россиян к заемным деньгам, руководство страны планирует принять некоторые меры. Одна из них — закон об индивидуальном банкротстве, он позволит легально освободиться от долгов без всяких неприятных приемов коллекторов. Вторая мера, о которой задумался сейчас ЦБ — запрет банкам устанавливать слишком высокие ставки.

Когда банк выдает человеку кредит, ставка складывается из нескольких частей. Во-первых, надо оплатить работу всех сотрудников, аренду помещения, налоги и сборы. Во-вторых, ни один банкир не забудет о себе, доход тоже заложен в ставку. В-третьих, в ставку закладывается вероятность того, что заемщик не справится с выплатами и банк потеряет выданные деньги.

 
Оформление кредита. Фото: elinargroup.ru

Бизнес банка — давать в долг деньги тысячам заемщиков. При таких количествах в игру вступает статистика и теория вероятностей, а математика, как известно, не врет. Хороший банкир может спрогнозировать, какое количество из розданных кредитов ему не вернут, и заставляет платить за это тех, кто деньги возвращает. Если он переоценит добросовестность граждан, это может обернуться разорением. Но если банк слишком завысит ставку – потенциальные клиенты могут уйти к конкурентам.

Если государство ограничит максимальные ставки по кредиту и, более того, эти требования будут выполнятся, банки вынуждены будут перестать выдавать деньги слишком рискованным заемщикам — потому что такие кредиты выгодны только при высокой ставке.

Проблема в том, что Центральный банк контролирует большие кредитные учреждения, а компании, которые работают на рынке микрокредитования, фактически не контролируются никем. Однако именно такие компании выставляют ставку в несколько сотен процентов годовых. Чтобы открыть агентство по микрокредитованию, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо и отправить уведомление в Федеральную службу по финансовым рынкам.

 
Фото: elinargroup.ru

Агентство по микрокредитованию — суть те самые ростовщики, с которыми человечество боролось многие тысячелетия. Впрочем, их живучесть говорит только о том, что этот институт финансового рынка крайне востребован.

Несмотря на то, что заемщики приходят к ростовщикам вполне добровольно, любовью они никогда не пользовались. Вполне вероятно, что европейский антисемитизм вырос именно из того факта, что христианам запрещалось отдавать деньги в рост, а иудеям нет. Со временем этим увлекательным делом занялись и христиане, но осадок, что называется, остался.

Разные государства и правители постоянно пытались по мере сил регулировать процентные ставки — причем зачастую после бунтов, которые поднимали недовольные объемом своей задолженности горожане. Впервые процентные ставки попытались ограничить в Междуречье. Законы Хамураппи (начало 2 тысячелетия до нашей эры) разрешали давать в долг зерно под 33,3 процента годовых, а серебро — под 20 процентов.

Солон — афинский поэт и законодатель, один из «семи мудрецов» Древней Греции, сразу после избрания на пост, примерно соответствующий нашему премьер-министру, и получения чрезвычайных полномочий, занялся разрешением долгового кризиса. Реформа называлась «сисахфия», в переводе — «стряхивание бремени». Были сняты все долговые обязательства, земли освобождены от залога, отменено долговое рабство. Полис за счет казны выкупил всех граждан, кто был продан за долги в рабство за рубеж.

В самом начале существования Римской республики, в середине V века до нашей эры, были приняты Законы двенадцати таблиц — они заключали в себе процессуальное, гражданское, земельное и уголовное право. В них же был прописан максимум, который мог требовать кредитор — 8,33 процента в год. Спустя несколько веков планка была повышена до 12,5 процентов.

В Британии после введения золотого стандарта — жесткой привязки курса фунта стерлингов к золоту — ставка была ограничена 5 процентами годовых.

Регулированием ставки процента издревле занимались и русские правители. По Русской правде Ярослава Мудрого кредитор имел право требовать с должника либо 20 процентов годовых сколь угодно долго (пока не будет возвращена основная сумма), либо по 50 процентов в год, но тут ограничения были жесткие: можно было взять либо 3 раза по 50 процентов, либо 2 раза по 50 процентов, а потом всю сумму долга.

Почти тысячелетие спустя, в 1903 году, статья о ростовщичестве все еще благополучно жила в только что обновленном Уголовном уложении. Глава 34 так и называлась: «О банкротстве, ростовщичестве и иных случаях наказуемой недобросовестности по имуществу». По ней наказывались в том числе и те, кто давал ссуды людям, крайне стесненным обстоятельствами; кто скупал у сельских обывателей «по несоразмерно низкой цене хлеб на корню, снопами или зерном, воспользовавшись заведомо крайней тягостным положением продавца»; кто «побуждал лицо, заведомо неспособное сознавать свойство и значения учиненной сделки» соответственно ее учинять и т.д. Отдельной строкой прописано, что «ссуда капитала в рост, не превышающий двенадцати процентов в год, ненаказуема».

Сегодня во многих странах все еще запрещено давать деньги в долг под слишком высокий процент. В Германии ростовщичество запрещено, хотя конкретные ставки закон не устанавливает — решение должен принимать суд. Во многих штатах США ограничены ставки по различным видам кредитов, например в Нью-Йорке ставка не должна превышать 16 процентов годовых. Опыт Франции, похоже, и оказался близок отечественному Центральному банку: согласно закону, ставки не могут более чем на треть превышать средние по конкретной категории кредитов. Определяет средние ставки Национальный банк Франции.

Далеко не всякое микрокредитование подвергается критике в современном мире. Например, бангладешец Мохаммед Юнус и Grameen Bank стали в 2006 году обладателями Нобелевской премии мира за развитие программы микрокредитования в Бангладеш. Там, правда, с людей не требовали платить сотни процентов годовых.

Интернет и вовсе позволяет стать кредитором не отходя от экрана. Появилась даже целая отрасль с модным названием P2P lending (что можно перевести на русский старорежимным выражением «взаимное кредитование»). Пользователи самого крупного представителя этой отрасли — британского сайта Zopa.com — выдали уже более 300 миллионов фунтов кредитов, то есть более 15 миллиардов рублей. Размер кредита, как правило, не превышает нескольких сотен фунтов. Правительство Великобритании даже собиралось через этот сайт кредитовать мелких предпринимателей, чтобы не делиться прибылью с финансовыми воротилами. Впрочем, и тут процент сложно назвать грабительским: средний кредитор получает 5 процентов в год, тогда как обычный депозит в банке может принести до 2,5 процентов.

Так или иначе, в развитых экономиках правительство, как правило, ограничивает ставку процента — причем обычно из соображений собственной безопасности. Если единственный шанс для человека не окончить свои дни в долговой яме — выйти на улицу и разгромить витрины банков, то он так или иначе придет к этой мысли. Лучше заранее сделать так, чтобы у него не оказалось неподъемных долгов.

Обсудите в соцсетях

Система Orphus
Loading...

Главные новости

21:00 Трамп опустился на 92 строчки в рейтинге богатейших американцев Forbes
20:49 Памфилова предложила скорректировать закон о выборах к 2021 году
20:38 Серебренников рассказал о многолетней слежке и прослушке
20:30 Для российской полиции разработали щиты с электрошокером
20:15 Михаил Кокшенов госпитализирован с подозрением на инсульт
20:03 Генпрокуратура решила взыскать в доход государства имущество полковника Захарченко
19:50 Депутат от ЛДПР предложил уравнять венчание и регистрацию в ЗАГСе
19:31 «Радио Свобода» и CNN попали в черный список Совфеда
19:13 Обнародованы итоги проверки скорой из-за гибели актера Марьянова
18:49 Поклонская записала видеообращение к Чайке
18:34 Свидетели по делу Серебренникова рассказали о черной кассе «Седьмой студии»
18:08 Шарапова вылетела в первом круге «Кубка Кремля»
17:51 У здания Рады после крупного митинга начали ставить палатки
17:30 Матвиенко предупредила об опасности распада Украины из-за закона об образовании
17:24 Минкульт предложил пускать на фильмы «18+» по паспорту
17:09 Басилашвили и Oxxxymiron поручились за Серебренникова
16:58 Сбербанк повысил ставки по вкладам в долларах
16:52 Состоялась жеребьевка стыковых матчей европейской зоны к ЧМ-2018
16:33 Министр труда РФ предрек «только рост» пенсий
16:32 В деловой центр «Москва-сити» в 2018 году переедут три министерства
16:19 На британской военной базе найдено захоронение бронзового века
16:15 Джоан Роулинг признали самой высокооплачиваемой знаменитостью Европы
16:10 Агент Дмитрия Марьянова опровергла слухи об алкоголизме актера
16:03 В Петербурге появится аналог «Сколково»
15:44 В руководстве центра «Э» пожаловались на сокращения
15:21 «Яблоко» попросило Генпрокуратуру и СК проверить диссертацию Мединского
15:02 Столицу ИГ в Сирии освободили от боевиков
14:47 В МЭР выступили против запрета курить у подъезда
14:32 СК завел дело о преднамеренном банкротстве «Вим-Авиа»
14:20 Полиция сообщила о двух тысячах участников митинга у Верховной Рады
14:12 МС-21 прилетел с Иркутского авиазавода в Подмосковье для дальнейших испытаний
13:51 В Госдуме допустили окончание операции в Сирии в конце года
13:42 Обнаружены новые гены устойчивости к антибиотикам
13:27 МВД предложило наказывать учителей за участие детей в протестных акциях
13:11 Представитель Мединского заявил об ошибке с авторефератом министра
13:02 Минкомсвязи предложило сократить сроки хранения данных по пакету Яровой
12:38 Охотники за сокровищами заявили о возможном обнаружении Янтарной комнаты
12:36 Памфилова назвала дату законной регистрации Навального
12:15 Европейский университет подал новую заявку на лицензию
12:11 В Думу внесен законопроект о запрете снятия наличных с анонимных карт
11:56 Медведев дополнительно выделил Севастополю 500 млн рублей
11:41 ЕСПЧ счел вердикт Навальным по делу «Ив Роше» несправедливым
11:30 Поткин пожаловался на Россию в ЕСПЧ
11:18 Порошенко предложил Раде отменить депутатскую неприкосновенность
11:11 Арестованы производители пайков для Минобороны
11:04 Новые виды клопов были названы в честь драконов из «Игры престолов»
10:56 СМИ сообщили об оттоке капитала из банка «Открытие» вопреки действиям ЦБ
10:43 Поклонская рассказала о проверке финансирования «Матильды» Фондом кино
10:32 Путин предложил разделить с населением расходы на медицину
10:22 МГУ возглавил рейтинг вузов развивающихся стран Европы и Центральной Азии
Apple Boeing Facebook Google iPhone IT NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Twitter Абхазия аварии на железной дороге авиакатастрофа Австралия Австрия автопром администрация президента Азербайджан акции протеста Александр Лукашенко Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев алкоголь амнистия Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антимайдан Аркадий Дворкович Арктика Армения армия Арсений Яценюк археология астрономия атомная энергия аукционы Афганистан Аэрофлот баллистические ракеты банковский сектор банкротство Барак Обама Башар Асад Башкирия беженцы Белоруссия Белый дом Бельгия беспорядки бизнес биология ближневосточный конфликт бокс болельщики «болотное дело» большой теннис Борис Немцов борьба с курением Бразилия Валентина Матвиенко вандализм Ватикан ВВП Великая Отечественная война Великобритания Венесуэла Верховная Рада Верховный суд взрыв взятка видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» видео «Полит.ру» визовый режим Виктор Янукович вирусы Виталий Мутко «ВКонтакте» ВКС Владивосток Владимир Жириновский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин ВМФ военная авиация Волгоград ВТБ Вторая мировая война вузы ВЦИОМ выборы выборы губернаторов выборы мэра Москвы Вячеслав Володин гаджеты газовая промышленность «Газпром» генетика Генпрокуратура Германия ГИБДД ГЛОНАСС Голливуд гомосексуализм госбюджет Госдеп Госдума госзакупки гражданская авиация Греция Гринпис Грузия гуманитарная помощь гуманитарные и социальные науки Дагестан Дальний Восток декларации чиновников деньги День Победы дети Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин доллар Домодедово Дональд Трамп Донецк допинг дороги России драка ДТП Евгения Васильева евро Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет ЕГЭ «Единая Россия» Екатеринбург ЕСПЧ естественные и точные науки ЖКХ журналисты Забайкальский край закон об «иностранных агентах» законотворчество здравоохранение в России землетрясение «Зенит» Израиль Ингушетия Индия Индонезия инновации Интервью ученых интернет инфляция Ирак Ирак после войны Иран Иркутская область искусство ислам «Исламское государство» Испания история История человечества Италия Йемен Казань Казахстан казнь Калининград Камчатка Канада Киев кино Киргизия Китай Климат Земли, атмосферные явления КНДР Книга. Знание Компьютеры, программное обеспечение Конституционный суд Конституция кораблекрушение коррупция космодром Восточный космос КПРФ кража Краснодарский край Красноярский край кредиты Кремль крушение вертолета Крым крымский кризис Куба культура Латвия ЛГБТ ЛДПР Левада-Центр легкая атлетика Ленинградская область лесные пожары Ливия лингвистика Литва литература Лондон Луганск Малайзия Мария Захарова МВД МВФ медиа медицина междисциплинарные исследования Мексика Мемория метро мигранты МИД России Минздрав Минкомсвязи Минкульт Минобороны Минобрнауки Минсельхоз Минтранспорта Минтруд Минфин Минэкономразвития Минэнерго Минюст «Мистраль» Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский МКС мобильные приложения Молдавия Мосгорсуд Москва Московская область мошенничество музыка Мурманская область МЧС наводнение Надежда Савченко налоги нанотехнологии наркотики НАСА наука Наука в современной России «Нафтогаз Украины» недвижимость некоммерческие организации некролог Нерусский бунт нефть Нигерия Нидерланды Нобелевская премия Новосибирск Новые технологии, инновации Новый год Норвегия Нью-Йорк «Оборонсервис» образование обрушение ОБСЕ общественный транспорт общество ограбление Одесса Олимпийские игры ООН ОПЕК оппозиция опросы оружие отставки-назначения офшор Пакистан палеонтология Палестинская автономия Папа Римский Париж ПДД педофилия пенсионная реформа Пентагон Петр Порошенко пищевая промышленность погранвойска пожар полиция Польша похищение Почта России права человека правительство Право правозащитное движение православие «Правый сектор» преступления полицейских преступность Приморский край Продовольствие происшествия публичные лекции Рамзан Кадыров РАН Революция в Киргизии Реджеп Эрдоган рейтинги религия Республика Карелия Реформа армии РЖД ритейл Роскомнадзор Роскосмос «Роснефть» Роспотребнадзор Россельхознадзор Российская академия наук Россия Ростов-на-Дону Ростовская область РПЦ рубль русские националисты РФС Санкт-Петербург санкции Саудовская Аравия Сахалин Сбербанк Свердловская область связь связь и телекоммуникации Севастополь сельское хозяйство сепаратизм Сербия Сергей Лавров Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Сирия Сколково Славянск Следственный комитет следствие смартфоны СМИ Совбез ООН Совет по правам человека Совет Федерации сотовая связь социальные сети социология Социология в России Сочи Сочи 2014 «Спартак» спецслужбы «Справедливая Россия» спутники СССР Ставропольский край стихийные бедствия Стихотворения на случай страхование стрельба строительство суды суицид Счетная палата США Таджикистан Таиланд Татарстан театр телевидение телефонный терроризм теракт терроризм технологии Трансаэро транспорт туризм Турция тюрьмы и колонии убийство уголовный кодекс УЕФА Узбекистан Украина Условия труда фармакология ФАС Федеральная миграционная служба физика Филиппины Финляндия ФИФА фондовая биржа фоторепортаж Франсуа Олланд Франция ФСБ ФСИН ФСКН футбол Хабаровский край хакеры Харьков Хиллари Клинтон химическое оружие хоккей хулиганство цензура Центробанк ЦИК Цикл бесед "Взрослые люди" ЦРУ ЦСКА Челябинская область Чехия Чечня ЧМ-2018 шахты Швейцария Швеция школа шоу-бизнес шпионаж Эбола эволюция Эдвард Сноуден экология экономика экономический кризис экстремизм Эстония Южная Корея ЮКОС Юлия Тимошенко ядерное оружие Якутия Яндекс Япония

Редакция

Электронная почта: politru.edit1@gmail.com
Адрес: 129090, г. Москва, Проспект Мира, дом 19, стр.1, пом.1, ком.5
Телефон: +7 495 980 1894.
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003г. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2014.