Полiт.ua Государственная сеть Государственные люди Войти
21 сентября 2018, пятница, 20:37
Facebook Twitter VK.com Telegram

НОВОСТИ

СТАТЬИ

АВТОРЫ

ЛЕКЦИИ

PRO SCIENCE

СКОЛКОВО

РЕГИОНЫ

06 сентября 2013, 19:34

ЦБ усмирит процент

Центр кредитования
Центр кредитования
Фото: Александр Коряков/Коммерсантъ

Центральный банк решил бороться со слишком дорогими кредитами, предоставляемыми населению, и уже направил в Министерство финансов  соответствующие поправки в законодательство. Поправки предполагают, что ЦБ сможет рассчитывать средние ставки по различным видам ссуд и устанавливать максимальные отклонения. Исключения пока делаются для ипотечных и автомобильных кредитов.

Россияне, как показала практика, очень любят брать кредиты. Пожалуй, даже слишком. По данным Национального бюро кредитных историй, за последние два года граждане взяли в долг 8,8 триллионов рублей. Более 30 миллионов человек эти кредиты не выплачивают. По данным ЦБ, розничные кредиты более чем на 420 миллиардов рублей являются проблемными — то есть должники просрочили выплаты более, чем на 90 дней. Если в 2012 году объем проблемных кредитов вырос на 50 миллиардов рублей, то за первую половину 2013 года — аж на 92 миллиарда.

Статистика Центрального банка гласит, что из 80 миллионов потенциальных заемщиков в стране так или иначе брали в долг у банков 66 миллионов россиян. Примерно каждый пятый заемщик оформляет на себя пять кредитов и более.

Граждане иногда поражают своей финансовой безграмотностью. Кредиты берут, не обращая внимания на текущий доход и его стабильность. Высокие проценты — совершенно не повод отказываться от покупки очередной бесполезной вещи, за которую придется платить втридорога. В российской школе учат брать логарифм, но сложные проценты объясняют вскользь, и молодые люди так и не понимают, что взяв 100 рублей под 10 процентов, через два года нужно будет отдавать не 120, а 121 рубль.

Для того, чтобы хоть как-то охладить любовь россиян к заемным деньгам, руководство страны планирует принять некоторые меры. Одна из них — закон об индивидуальном банкротстве, он позволит легально освободиться от долгов без всяких неприятных приемов коллекторов. Вторая мера, о которой задумался сейчас ЦБ — запрет банкам устанавливать слишком высокие ставки.

Когда банк выдает человеку кредит, ставка складывается из нескольких частей. Во-первых, надо оплатить работу всех сотрудников, аренду помещения, налоги и сборы. Во-вторых, ни один банкир не забудет о себе, доход тоже заложен в ставку. В-третьих, в ставку закладывается вероятность того, что заемщик не справится с выплатами и банк потеряет выданные деньги.

 
Оформление кредита. Фото: elinargroup.ru

Бизнес банка — давать в долг деньги тысячам заемщиков. При таких количествах в игру вступает статистика и теория вероятностей, а математика, как известно, не врет. Хороший банкир может спрогнозировать, какое количество из розданных кредитов ему не вернут, и заставляет платить за это тех, кто деньги возвращает. Если он переоценит добросовестность граждан, это может обернуться разорением. Но если банк слишком завысит ставку – потенциальные клиенты могут уйти к конкурентам.

Если государство ограничит максимальные ставки по кредиту и, более того, эти требования будут выполнятся, банки вынуждены будут перестать выдавать деньги слишком рискованным заемщикам — потому что такие кредиты выгодны только при высокой ставке.

Проблема в том, что Центральный банк контролирует большие кредитные учреждения, а компании, которые работают на рынке микрокредитования, фактически не контролируются никем. Однако именно такие компании выставляют ставку в несколько сотен процентов годовых. Чтобы открыть агентство по микрокредитованию, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо и отправить уведомление в Федеральную службу по финансовым рынкам.

 
Фото: elinargroup.ru

Агентство по микрокредитованию — суть те самые ростовщики, с которыми человечество боролось многие тысячелетия. Впрочем, их живучесть говорит только о том, что этот институт финансового рынка крайне востребован.

Несмотря на то, что заемщики приходят к ростовщикам вполне добровольно, любовью они никогда не пользовались. Вполне вероятно, что европейский антисемитизм вырос именно из того факта, что христианам запрещалось отдавать деньги в рост, а иудеям нет. Со временем этим увлекательным делом занялись и христиане, но осадок, что называется, остался.

Разные государства и правители постоянно пытались по мере сил регулировать процентные ставки — причем зачастую после бунтов, которые поднимали недовольные объемом своей задолженности горожане. Впервые процентные ставки попытались ограничить в Междуречье. Законы Хамураппи (начало 2 тысячелетия до нашей эры) разрешали давать в долг зерно под 33,3 процента годовых, а серебро — под 20 процентов.

Солон — афинский поэт и законодатель, один из «семи мудрецов» Древней Греции, сразу после избрания на пост, примерно соответствующий нашему премьер-министру, и получения чрезвычайных полномочий, занялся разрешением долгового кризиса. Реформа называлась «сисахфия», в переводе — «стряхивание бремени». Были сняты все долговые обязательства, земли освобождены от залога, отменено долговое рабство. Полис за счет казны выкупил всех граждан, кто был продан за долги в рабство за рубеж.

В самом начале существования Римской республики, в середине V века до нашей эры, были приняты Законы двенадцати таблиц — они заключали в себе процессуальное, гражданское, земельное и уголовное право. В них же был прописан максимум, который мог требовать кредитор — 8,33 процента в год. Спустя несколько веков планка была повышена до 12,5 процентов.

В Британии после введения золотого стандарта — жесткой привязки курса фунта стерлингов к золоту — ставка была ограничена 5 процентами годовых.

Регулированием ставки процента издревле занимались и русские правители. По Русской правде Ярослава Мудрого кредитор имел право требовать с должника либо 20 процентов годовых сколь угодно долго (пока не будет возвращена основная сумма), либо по 50 процентов в год, но тут ограничения были жесткие: можно было взять либо 3 раза по 50 процентов, либо 2 раза по 50 процентов, а потом всю сумму долга.

Почти тысячелетие спустя, в 1903 году, статья о ростовщичестве все еще благополучно жила в только что обновленном Уголовном уложении. Глава 34 так и называлась: «О банкротстве, ростовщичестве и иных случаях наказуемой недобросовестности по имуществу». По ней наказывались в том числе и те, кто давал ссуды людям, крайне стесненным обстоятельствами; кто скупал у сельских обывателей «по несоразмерно низкой цене хлеб на корню, снопами или зерном, воспользовавшись заведомо крайней тягостным положением продавца»; кто «побуждал лицо, заведомо неспособное сознавать свойство и значения учиненной сделки» соответственно ее учинять и т.д. Отдельной строкой прописано, что «ссуда капитала в рост, не превышающий двенадцати процентов в год, ненаказуема».

Сегодня во многих странах все еще запрещено давать деньги в долг под слишком высокий процент. В Германии ростовщичество запрещено, хотя конкретные ставки закон не устанавливает — решение должен принимать суд. Во многих штатах США ограничены ставки по различным видам кредитов, например в Нью-Йорке ставка не должна превышать 16 процентов годовых. Опыт Франции, похоже, и оказался близок отечественному Центральному банку: согласно закону, ставки не могут более чем на треть превышать средние по конкретной категории кредитов. Определяет средние ставки Национальный банк Франции.

Далеко не всякое микрокредитование подвергается критике в современном мире. Например, бангладешец Мохаммед Юнус и Grameen Bank стали в 2006 году обладателями Нобелевской премии мира за развитие программы микрокредитования в Бангладеш. Там, правда, с людей не требовали платить сотни процентов годовых.

Интернет и вовсе позволяет стать кредитором не отходя от экрана. Появилась даже целая отрасль с модным названием P2P lending (что можно перевести на русский старорежимным выражением «взаимное кредитование»). Пользователи самого крупного представителя этой отрасли — британского сайта Zopa.com — выдали уже более 300 миллионов фунтов кредитов, то есть более 15 миллиардов рублей. Размер кредита, как правило, не превышает нескольких сотен фунтов. Правительство Великобритании даже собиралось через этот сайт кредитовать мелких предпринимателей, чтобы не делиться прибылью с финансовыми воротилами. Впрочем, и тут процент сложно назвать грабительским: средний кредитор получает 5 процентов в год, тогда как обычный депозит в банке может принести до 2,5 процентов.

Так или иначе, в развитых экономиках правительство, как правило, ограничивает ставку процента — причем обычно из соображений собственной безопасности. Если единственный шанс для человека не окончить свои дни в долговой яме — выйти на улицу и разгромить витрины банков, то он так или иначе придет к этой мысли. Лучше заранее сделать так, чтобы у него не оказалось неподъемных долгов.

Обсудите в соцсетях

Система Orphus
Loading...

Главные новости

20:15 ЦИК подтвердил снятие Зимина с выборов главы Хакасии
20:02 Минфин предложил разобраться с конфликтом интересов в Центробанке
19:50 Источник узнал об отказе врио главы Хакасии от участия во втором туре выборов
19:41 Число погибших при крушении парома в Танзании выросло до 136 человек‍
19:14 Путин предложил Лукашенко расставить точки над i
19:03 Посольство России опровергло участие в подготовке побега Ассанжа
18:23 Главе ЦНИИмаш предложили место в руководстве «Роскосмоса»
18:06 Роструд спас от увольнения 30 тысяч предпенсионеров
17:47 Ленин потребовал снять Гитлера с выборов в Перу
17:28 Избирком Приморья передал в полицию жалобы на второй тур выборов
17:10 Орешкин пообещал пустить российские компании в родные офшоры
16:52 Порошенко объяснил разрыв договора о дружбе с Россией
16:41 Кремь опроверг игнорирование звонков Асада
16:19 Памфилова рекомендовала Тарасенко и Ищенко не идти на новые выборы в Приморье
15:52 Песков назвал новые санкции США недобросовестной конкуренцией
15:29 СМИ рассказали о раннем сообщении Израиля о налете на Сирию
15:21 СМИ узнали о возможном иске за инсценировку отравления в Солсбери
15:01 Сбербанк назвал отток 1,2 млрд долларов управляемым
14:37 Исход топ-менеджеров из Tesla продолжил глава по закупкам
14:18 Лидер ЛДПР сообщил об угрозах своему кандидату в главы Хабаровского края
14:07 Калужская область укрепляет сотрудничество с Москвой в сфере культуры, туризма и спорта
14:04 Правительство одобрило увеличение МРОТ в России до прожиточного минимума
13:48 Минтруд сообщил об уменьшении гендерной разницы в зарплатах в России
13:30 Половина опрошенных россиян не слышали об итогах выборов 9 сентября
13:16 Делегация Калужской области познакомилась с деятельностью учреждений здравоохранения Москвы
13:11 Мосгорсуд повторно закрыл движение «СтопХам»
12:55 Впервые удалось идентифицировать стволовые клетки костной ткани у человека
12:53 Мантуров рассказал о будущих российских предприятиях в Сирии
12:31 ФАС оштрафовала «большую четверку» за роуминг
12:25 Аркадий Дворкович стал Председателем Фонда «Сколково»
12:13 Нурмагомедов пообещал раздавить Макгрегора ради наследия
12:10 KISS анонсировала уход со сцены
12:05 Столичный опыт содействия трудовой занятости молодежи изучен специалистами Калужской области
11:56 У Большого и Малого Магеллановых облаков когда-то был третий компаньон
11:47 МИД России объявил санкции национальной забавой США
11:32 Центробанк тайно перевел 20 млрд рублей для санации Генбанка в Крыму
11:29 При крушении парома в Танзании погибли не менее 79 человек
11:15 СМИ рассказали о модернизации «божественного» оружия России‍
11:14 В Москве состоялся товарищеский матч по волейболу между юными спортсменами столицы и Обнинска
10:55 США впервые ввели санкции против другого государства за сделки с Россией
10:51 Объяснено загадочное поведение минерала калаверита
10:41 ВЦИОМ отметил сокращение потребления алкоголя в РФ в 1,5 раза
10:40 Культурно-образовательное пространство региона представлено в Москве
10:34 Петрова и Боширова заподозрили в слежке за химлабораторией в Швейцарии
10:20 СМИ узнали о предложении к КПРФ снять Коновалова с выборов в Хакасии
10:03 Венесуэла анонсировала расчеты в петро в международной торговле
09:55 Древнюю дикинсонию окончательно признали животным
09:43 СМИ рассказали о британской структуре для киберзащиты от России
09:26 Подрядчик «Роскосмоса» объявлен в международный розыск
09:03 Умер президент Вьетнама
Apple Bitcoin Boeing Facebook Google iPhone IT NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Telegram Twitter Абхазия аварии на железной дороге авиакатастрофа Австралия Австрия автопром авторское право администрация президента Азербайджан акции протеста Александр Лукашенко Александр Турчинов Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев алкоголь амнистия Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антимайдан Антон Силуанов Аргентина Аркадий Дворкович Арктика Армения армия Арсений Яценюк археология астрономия атомная энергия аукционы Афганистан Аэрофлот баллистические ракеты банковский сектор банкротство Барак Обама Басманный суд Башар Асад Башкирия беженцы Белоруссия Белый дом Бельгия беспилотник беспорядки биатлон бизнес биология бокс болельщики «болотное дело» большой теннис Борис Немцов борьба с курением Бразилия Валентина Матвиенко вандализм Ватикан ВВП Великая Отечественная война Великобритания Венесуэла Верховная Рада Верховный суд взрыв взятка видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» визовый режим Виктор Янукович вирусы Виталий Мутко «ВКонтакте» ВКС Владивосток Владимир Жириновский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин ВМФ Внуково военная авиация Волгоград ВПК ВТБ Вторая мировая война вузы ВЦИОМ выборы выборы губернаторов выборы мэра Москвы Вячеслав Володин гаджеты газовая промышленность «Газпром» генетика Генпрокуратура Германия ГИБДД ГЛОНАСС Голливуд гомосексуализм госбюджет Госдеп Госдума госзакупки госизмена гражданская авиация Греция Гринпис Грузия гуманитарная помощь Дагестан Дальний Восток декларации чиновников деньги День Победы дети Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин доллар Домодедово Дональд Трамп Донецк допинг дороги России драка ДТП Евгения Васильева евро Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет ЕГЭ «Единая Россия» Екатеринбург ЕСПЧ естественные и точные науки ЖКХ журналисты Забайкальский край закон об «иностранных агентах» законотворчество здравоохранение в России землетрясение «Зенит» Израиль импорт инвестиции Ингушетия Индия Индонезия инновации Интервью ученых интернет инфляция информационные технологии ипотека Ирак Ирак после войны Иран Иркутская область искусство ислам «Исламское государство» Испания история История человечества Италия Йемен Казань Казахстан казнь Калининград Камчатка Канада Каталония Кемерово Киев Ким Чен Ын кино Киргизия Китай климат Земли КНДР Книга. Знание Компьютеры, программное обеспечение Конституционный суд Конституция кораблекрушение коррупция Космодром Байконур космодром Восточный космос КПРФ кража Краснодарский край Красноярский край кредиты Кремль крушение вертолета Крым Ксения Собчак Куба культура Латвия ЛГБТ ЛДПР Левада-Центр легкая атлетика Ленинградская область лесные пожары Ливия лингвистика Литва литература Лондон Луганск Малайзия Мария Захарова МВД МВФ медиа медицина междисциплинарные исследования Мексика Мемория метро мигранты МИД России Минздрав Минкомсвязи Минкульт Минобороны Минобрнауки Минпромторг Минсельхоз Минтранспорта Минтруд Минфин Минэкономразвития Минэнерго Минюст «Мистраль» Михаил Прохоров Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский МКС мобильные приложения МОК Молдавия монархия морской транспорт Мосгорсуд Москва Московская область мошенничество музыка Мурманская область МЧС наводнение Надежда Савченко налоги нанотехнологии наркотики НАСА наука «Нафтогаз Украины» недвижимость некоммерческие организации некролог нефть Нигерия Нидерланды Нобелевская премия Новосибирск Новые технологии, инновации Новый год Норвегия Нью-Йорк «Оборонсервис» образование обрушение ОБСЕ общественный транспорт общество ограбление Одесса Олимпийские игры Ольга Голодец ООН ОПЕК оппозиция опросы оружие отставки-назначения офшор Павел Дуров Пакистан палеонтология Палестинская автономия Папа Римский Париж ПДД педофилия пенсионная реформа пенсия Пентагон Первый канал Петр Порошенко пиратство пищевая промышленность погранвойска пожар полиция Польша похищение Почта России права человека правительство Право правозащитное движение православие «Правый сектор» преступления полицейских преступность Приморский край Приморье Продовольствие происшествия публичные лекции Рамзан Кадыров РАН Революция в Киргизии Реджеп Эрдоган рейтинги реклама религия Республика Карелия РЖД ритейл Росавиация Роскомнадзор Роскосмос «Роснефть» Роспотребнадзор Россельхознадзор Российская академия наук Россия Росстат Ростов-на-Дону Ростовская область РПЦ рубль русские националисты РФС Санкт-Петербург санкции Саудовская Аравия Сахалин Сбербанк Свердловская область связь связь и телекоммуникации Севастополь сельское хозяйство сепаратизм Сербия Сергей Лавров Сергей Нарышкин Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Сирия Сколково Славянск Следственный комитет следствие смартфоны СМИ Совбез ООН Совет по правам человека Совет Федерации сотовая связь социальные сети социология Сочи Сочи 2014 «Спартак» спецслужбы «Справедливая Россия» спутники СССР Ставропольский край стихийные бедствия Стихотворения на случай страхование стрельба строительство суды суицид Счетная палата США Таджикистан Таиланд тарифы Татарстан театр телевидение телефонный терроризм теракт терроризм технологии Трансаэро транспорт туризм Турция тюрьмы и колонии убийство уголовный кодекс УЕФА Узбекистан Украина фармакология ФАС ФБР Федеральная миграционная служба физика Филиппины Финляндия ФИФА фондовая биржа фоторепортаж Франсуа Олланд Франция ФСБ ФСИН ФСКН футбол Хабаровский край хакеры Харьков Хиллари Клинтон химическое оружие химия хоккей хулиганство цензура Центробанк ЦИК ЦРУ ЦСКА Челябинская область Чехия Чечня ЧМ-2018 Швейцария Швеция школа шоу-бизнес шпионаж Эбола эволюция Эдвард Сноуден экология экономика экономический кризис экстремизм Элла Памфилова Эстония этология Южная Корея ЮКОС Юлия Тимошенко «Яблоко» ядерное оружие Якутия Яндекс Япония

Редакция

Электронная почта: politru.edit1@gmail.com
Адрес: 129090, г. Москва, Проспект Мира, дом 19, стр.1, пом.1, ком.5
Телефон: +7 495 980 1894.
Яндекс.Метрика
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003г. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2014.