15 января 2021, пятница, 22:08
VK.comFacebookTwitterTelegramInstagramYouTubeЯндекс.ДзенОдноклассники

НОВОСТИ

СТАТЬИ

PRO SCIENCE

МЕДЛЕННОЕ ЧТЕНИЕ

ЛЕКЦИИ

АВТОРЫ

17 февраля 2004, 09:27

Банки стали мудрее

Правительство перед своей отставкой вопреки ожиданиям даже интенсифицировало работу по ряду существенных направлений, включая снижение налогов, банковскую реформу и др. И на удивление, в работе по важнейшим реформистским темам снова участвует крупный бизнес, который, казалось, совсем ушел в подполье.

Налогам будет, по всей видимости, посвящена эта неделя (сегодня ожидается заседание совета по предпринимательству при правительстве).

На прошлой неделе правительство рассмотрело проект Стратегии развития банковского сектора России на 2004 год и на период до 2008 года. Проект, как и следовало ожидать, был отправлен на доработку, и не только потому, что он очень расплывчато сформулирован (этим страдают все правительственные документы), но и потому, что запросы самой заинтересованной стороны (коммерческих банков) были слабо учтены в данном проекте. И не в последнюю очередь потому, что влекут за собой серьезный пересмотр действующего законодательства.

Приступать к которому никому, кроме самих банков, не очень-то и хочется.

Всего банки внесли 14 предложений к проекту Стратегии своего собственного развития. Часть из них имеет только внутрибанковский интерес, поэтому их рассмотрение большого интереса не имеет и мы их касаться не будем. Но принятие некоторых предложений влечет за собой серьезные последствия в экономическом развитии России, поэтому они подлежат обязательному обсуждению. Таких "судьбоносных" предложений банки выдали, по нашим подсчетам, сразу пять: ввести новый вид банковского вклада для населения под условным названием "безотзывный", упростить обеспечение и секьюритизацию ипотечных кредитов, вывести заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, обеспечить судебную защиту срочных сделок и отменить привязку объема выпускаемых облигаций к капиталу банков.

Ввод нового вида банковского вклада с говорящим названием "безотзывный" – это стародавняя мечта всех российских банкиров. Дело в том, что в наследство от социализма банковской системе достались кое-какие социальные гарантии, выполнять которые она не имела никакого желания. И в том числе - право любого вкладчика отозвать вклад в любое время, вне зависимости от срока действия договора с банком по этому вкладу. Вкладчик, конечно, терял на процентах, но большинству из них такая потеря не казалась страшной. И вклады все время продолжали отзываться досрочно. Причем если бы этот процесс происходил в относительно стабильные времена, то и ладно. Один старый вкладчик ушел, но на его место придут два новых. Но ведь, как назло, массовое востребование вкладов происходит как раз во время всяких кризисов.

То есть все хотят только изъять вклады, но никто не хочет нести их в банки. Это типичная ситуация банковского кризиса, когда из-за паники возникает массовый спрос вкладчиков на деньги, который банки не могут удовлетворить, так как давным-давно вложили деньги вкладчиков в проекты, из которых их по первому требованию не вернешь. Но если безотзывный вклад будет введен в оборот и не него появится спрос, то банки смогут вздохнуть с облегчением. Так как владелец данного вклада уже не будет иметь права требовать его отзыва в любое время. А сможет только спокойно ждать истечения срока его действия.

Второе эпохальное предложение банкиров - упростить обеспечение и секьюритизацию ипотечных кредитов - появилось далеко не случайно. К сожалению, одним из системных недостатков функционирования российских банков является отсутствие надежных и ликвидных залогов. Банки вынуждены проявлять чудеса смекалки и сообразительности, изобретая схемы кредитования клиентов, у которых нет никаких реальных залогов для обеспечения кредитов.

Но с недавнего времени такой объект залога появился - это земля, на которой находятся предприятия и которую они могут выкупать в свою собственность. И, соответственно, спокойно закладывать ее банкам, так как земля, в отличие от других активов предприятия, непосредственно в процессе производства не используется. То есть сам завод на ней стоит и дымит, но к участию в технологических процессах ее не привлекают. И поэтому ее можно будет спокойно закладывать как обеспечение кредита, который завод привлекает на свои производственные нужды. А если он не сможет вернуть кредит, то не беда – сгонять его с насиженного места никто не будет, и ему только придется платить арендную плату новому собственнику земельного участка, на котором расположился его производственный комплекс. Арендная плата будет являться своеобразным штрафным процентом за не возвращенный в срок кредит.

К проблеме залога под ипотечные кредиты напрямую примыкает упрощенная процедура их секьюритизации. Говоря проще, банк, выдав кредит под залог земли, должен иметь возможность тут же выпустить в обращение облигации на стоимость этого самого залога. Банкам это нужно потому, что если клиент все же не вернет кредит, и земля как залог перейдет в его собственность, то для него это все же не будет очень хорошо. Так как продать землю под предприятием банк все равно не сможет (без банкротства предприятия сделать это очень сложно), а вот арендной платы за землю, которую он теперь будет получать, ему может и не хватить для реализации других проектов. И чтобы получить новые ресурсы, банку надо малоликвидный, хотя и доходный залог обратить в деньги. Для этого и выпускаются ипотечные облигации, которые продаются всем желающим, чтобы после их реализации банк смог продолжать выдавать кредиты и дальше, невзирая на отдельные трудности с погашением ранее выданных ссуд.

Естественно, что раз на залог навешано много всяких документов – и кредит, и ипотечные облигации, - то банкам очень хочется вывести его из общей конкурсной массы. То есть если завод все же обанкротится, то тогда на землю, заложенную банку под кредит, могут претендовать все его кредиторы, а не только один банк. Но тогда уже сам банк станет банкротом, так как после включения земли в общую конкурсную массу для последующей продажи и распределения выручки между всеми кредиторами ему может мало что достаться. И уже он, в свою очередь, не сможет в срок погасить выпущенные ипотечные облигации. И вот, чтобы избежать подобных неприятностей и сделать процесс кредитования приятней, российские банкиры и настаивают (также давно, как и в случае с безотзывными вкладами), на исключении залогов из конкурсной массы при банкротстве заемщиков.

Разрешение выпускать облигации против принятого в залог имущества не должно ограничиваться размерами собственного капитала банков. Такое ограничение существует потому, что считается, что владельцы облигаций имеют право на получение акций банка, если он в срок эти облигации не погасит. Поэтому облигации должны обеспечиваться акциями строго один к одному. Но если с появлением новых правил облигации будут иметь дополнительное обеспечение в виде залога недвижимого имущества, то тогда надобность в их покрытии акциями уже не очень велика. Да и размер собственного капитала, который у многих банков, честно сказать, не слишком большой, будет являться дополнительным и совершенно ненужным ограничением на размер кредитных операций.

Судебная защита срочных сделок стоит немного в стороне от залогово-облигационных страстей. Это, скорее, отзвук событий 1998 года, когда масса российских банков, поверив в долгосрочную устойчивость рубля, назаключала так называемых срочных контрактов на большие миллионы, а потом не смогла их исполнить. Напомним, что срочный контракт означает возврат полученной суммы через определенный срок с некоторой надбавкой. И вот так в 1998 году российские банки купили у иностранных банков валюту по курсу, предположим, $1 равен 6 рублей 20 копеек. А продать обратно обещались через полгода по курсу, равному, скажем 6 рублей 40 копеек. Но тут случился кризис, рубль обвалился и стал стоить сначала 13 рублей, потом 16, а потом и вовсе 18 рублей за доллар. Естественно, покупать валюту по 13 рублей, чтобы потом отдать ее по 6 рублей 40 копеек, ни один человек в здравом уме не будет.

Поэтому российские банки, заключившие срочные контракты, просто отказались их выполнять, сославшись на то, что эти договора не имеют судебной защиты и признаются всего лишь сделками пари. То есть как будто два человека поспорили на 100 рублей, какая лошадь раньше придет к финишу, и победитель получил от проигравшего свои 100 руб., которые они потом дружно пропили. А если не получил, потому что ста рублей нет, то и ничего страшного. Не менее естественно, что иностранные банки очень долго отсуживали свои деньги в международных судах и даже иногда добивались ареста иностранных активов российских должников. Но теперь, в связи с постоянным расширением выхода российских банков на международные рынки капиталов, подобные судебные фокусы будут скорее препятствием, чем поддержкой российских заемщиков. И вот теперь, чтобы привести в соответствие международные и отечественные судебные нормы и больше не нервировать иностранных контрагентов, наши помудревшие и помудрившие банкиры и включили этот пункт в свою программу действий. Поможет ли только этот шаг добиться им своего в коридорах российской власти?

Обсудите в соцсетях

Главные новости

21:45 Астрономы обнаружили сходство Млечного Пути с «волной» на трибунах стадиона
20:53 Россия вошла в пятерку стран с самым большим количеством мигрантов
20:30 Оператора ФБК отправили под арест за пост о погибшей журналистке Ирине Славиной
19:57 Попова: за год можно привить от коронавируса 60% населения России
19:24 Прокуратура Москвы предупредила о «негативных последствиях» участия во встрече Навального
19:04 Во Франции экс-президента Саркози заподозрили в торговле влиянием из-за контракта с российской «РЕСО-Гарантия»
19:02 Владимир Мау предложил создать в России инфраструктуру дистанционного образования
18:43 Минздрав Свердловской области подал в суд на сайт 66.ru из‑за новости о расследовании «Медиазоны» о смертности от коронавируса
17:58 Клиника в «Сколково» остановила переговоры с Pfizer по поводу поставок вакцины от COVID-19 в Россию
17:44 Суд признал законным указ Собянина о сборе персональных данных москвичей на удаленке
17:29 Уэйн Руни завершил карьеру футболиста. Теперь он стал главным тренером английского клуба «Дерби Каунти»
16:51 Прокуратура потребовала ужесточить наказание для активистов по делу о «чучеле» Путина
16:49 Новогодние гирлянды останутся на улицах Москвы до весны
16:15 Фонд президентских грантов выделил полмиллиона рублей на Instagram князя Александра Невского
15:59 В Центре Гамалеи разрешили не носить маски привившимся от COVID-19. В Минздраве дали противоположную рекомендацию
15:45 Бывший схиигумен Сергий прекратил сухую голодовку по благословению старцев с Афона
15:36 Сильвио Берлускони выписали из больницы в Монако
15:10 Первый домашний матч сборной России по футболу в 2021 году пройдет на сочинском стадионе «Фишт» против Словении
15:08 Журналистам не разрешили снимать в аэропорту возвращение Навального. Администрация Внуково сослалась на ковид
15:00 Макаки-воришки с Бали прекрасно оценивают стоимость своей добычи
14:45 МИД РФ: Россия выйдет из договора по открытому небу
14:24 Сейшельские острова начнут впускать туристов с прививкой от коронавируса
14:17 В Москве прививку от коронавируса начнут делать в ГУМе и «Геликон-Опере»
14:15 Ученые нашли наноантитела к коронавирусу и объединили их в эффективные молекулы
13:40 Роспотребнадзор: пик заболеваемости ковидом в России пройден
13:30 В Москву из-за рубежа поставили около 10 млн использованных перчаток. Начато расследование
12:56 «Би-би-си»: пассажиры летают из Москвы в Лондон вопреки запрету
12:46 На оператора ФБК завели дело о призывах к экстремизму после поста о погибшей журналистке Славиной
12:00 Новость из прошлого: 15 января 2001 года — Сергей Собянин избран губернатором Тюменской области
11:57 Во всех регионах России с 18 января школы вернутся к очному обучению
11:56 В Роспотребнадзоре заявили, что выявили в России около 1,5 тыс. мутаций коронавируса
11:21 С начала эпидемии COVID-19 в России заразились уже более 3,5 млн человек
11:14 Задержанных в Южном Судане Варламова, Верзилова и еще троих россиян отпустили
11:00 В Западной Африке открыт неизвестный вид летучих мышей
10:42 Евгений Пригожин предложил установить памятник на месте убийства российских журналистов в ЦАР
10:41 Жителя Орловской области обязали выплатить штраф в 75 тыс. рублей за комментарий о Деве Марии
10:36 На «Звезде» начали строить новый танкер-продуктовоз
10:07 Опубликовано письмо Тесака. В нем он предупреждает, что рассказал следователям «вообще все»
09:35 Стоимость поездок в такси в России поднялась на 50–70% за полгода
09:07 Глава Бурятии отправил в отставку правительство республики
08:38 В СКР заявили о росте киберпреступности в 20 раз за семь лет
08:09 В Индонезии после землетрясения рухнула больница. Под завалами оказались около десяти человек
07:38 В Венесуэле начнут производить российскую вакцину от коронавируса «Спутник V»
07:10 Петербургские ученые изучили заболевшего COVID-19 кота
06:53 Бывшего советника Путина уволили из американского Института Катона. Он сообщил, что это из-за поста о беспорядках в Капитолии
06:12 Петра Верзилова и Илью Варламова во второй раз задержали в Южном Судане. Их могут депортировать
05:31 В мире количество заболевших COVID-19 увеличилось до 93 млн человек
14.01 23:32 Умер худрук «Ералаша» Борис Грачевский
14.01 21:43 Роспотребнадзор: в Петербурге пока нет оснований для снятия эпидограничений
14.01 21:02 После прививки от коронавируса в Норвегии умерли 23 человека
«АвтоВАЗ» «ВКонтакте» «Газпром» «Зенит» «Мемориал» «Мистраль» «Оборонсервис» «Роснефть» «Спартак» «Яблоко» Абхазия Австралия Австрия Азербайджан Антимайдан Аргентина Арктика Армения Афганистан Аэрофлот Башкирия Белоруссия Бельгия Болгария Бразилия ВВП ВКС ВМФ ВПК ВТБ ВЦИОМ Ватикан Великобритания Венгрия Венесуэла Владивосток Внуково Волгоград ГИБДД ГЛОНАСС Генпрокуратура Германия Голливуд Госдеп Госдума Греция Гринпис Грузия ДТП Дагестан Дания Домодедово Донецк ЕГЭ ЕСПЧ Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет Екатеринбург ЖКХ Израиль Ингушетия Индия Индонезия Интерпол Ирак Иран Испания Италия Йемен КНДР КПРФ Казань Казахстан Калининград Камчатка Канада Каталония Кемерово Киев Кипр Киргизия Китай Коми Конституция Красноярск Кремль Крым Куба Курилы ЛГБТ ЛДПР Латвия Ливия Литва Лондон Луганск МВД МВФ МГУ МКС МОК МЧС Малайзия Мексика Минздрав Минкульт Минобороны Минобрнауки Минпромторг Минсельхоз Минск Минтранспорта Минтруд Минфин Минцифры Минэкономразвития Минэнерго Минюст Молдавия Мосгордума Мосгорсуд Москва НАСА Нигерия Нидерланды Новосибирск Норвегия ОБСЕ ООН ОПЕК Одесса Омск ПДД Пакистан Паралимпиада Париж Пентагон Польша Приморье РАН РЖД РПЦ РФС Росавиация Росгвардия Роскомнадзор Роскосмос Роспотребнадзор Россельхознадзор Россия Росстат Ростех Ростуризм СМИ СССР США Сахалин Сбербанк Севастополь Сербия Сирия Сколково Славянск Сочи Таджикистан Таиланд Татарстан Трансаэро Турция УЕФА Узбекистан Украина ФАС ФБР ФИФА ФСБ ФСИН ФСКН Филиппины Финляндия Франция Хакасия Харьков ЦИК ЦРУ ЦСКА Центробанк Чехия Чечня Швейцария Швеция Шереметьево Эбола Эстония ЮКОС Якутия Яндекс Япония авиакатастрофа автопром алкоголь амнистия арест армия археология астрономия аукционы бактерии банкротство беженцы безработица бензин беспилотник беспорядки биатлон бизнес благотворительность блогосфера бокс болельщики вандализм взрыв взятка вирусы вузы выборы гаджеты генетика гомосексуализм госбюджет госзакупки госизмена деньги дети доллар допинг драка евро журналисты законотворчество здоровье землетрясение изнасилование импорт инвестиции инновации интернет инфляция ипотека искусство ислам исследования история казнь кино кораблекрушение коронавирус коррупция космос кража кредиты культура лингвистика литература математика медиа медицина метро мигранты монархия мошенничество музыка наводнение налоги нанотехнологии наркотики наука недвижимость нейробиология некролог нефть образование обрушение общество ограбление оппозиция опросы оружие офшор палеонтология педофилия пенсия пиратство планетология погранвойска пожар полиция похищение правительство право православие преступность продовольствие происшествия ракета рейтинги реклама религия ретейл робототехника рубль санкции связь сепаратизм следствие смартфоны смертность социология спецслужбы спутники статистика страхование стрельба строительство суды суицид тарифы театр телевидение теракт терроризм технологии транспорт туризм убийство фармакология физика фоторепортаж футбол хакеры химия хоккей хулиганство цензура школа шпионаж экология экономика экспорт экстремизм этология «Единая Россия» «Исламское государство» «Нафтогаз Украины» «Правый сектор» «Северный поток» «Справедливая Россия» «болотное дело» Александр Лукашенко Александр Новак Александр Турчинов Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев Алтайский край Амурская область Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антон Силуанов Аркадий Дворкович Арсений Яценюк Астраханская область Барак Обама Басманный суд Башар Асад Белый дом Борис Немцов Бутовский полигон Валентина Матвиенко Верховная Рада Верховный суд Виктор Янукович Виталий Мутко Владимир Жириновский Владимир Зеленский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин Вячеслав Володин Дальний Восток День Победы Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин Дональд Трамп Евгения Васильева Забайкальский край Интервью ученых Ирина Яровая Иркутская область История человечества Калужская область Кирилл Серебренников Кировская область Конституционный суд Космодром Байконур Краснодарский край Красноярский край Ксения Собчак Ленинградская область МИД России Мария Захарова Михаил Прохоров Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский Московская область Мурманская область Надежда Савченко Наталья Поклонская Нижний Новгород Николас Мадуро Нобелевская премия Новосибирская область Новый год Олег Дерипаска Олимпийские игры Ольга Голодец Павел Дуров Палестинская автономия Папа Римский Первый канал Пермский край Петр Порошенко Почта России Приморский край Рамзан Кадыров Реджеп Эрдоган Республика Карелия Ростовская область Саратовская область Саудовская Аравия Свердловская область Сергей Лавров Сергей Нарышкин Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Следственный комитет Совбез ООН Совет Федерации Ставропольский край Счетная палата Тереза Мэй Тюменская область Франсуа Олланд Хабаровский край Хиллари Клинтон Человек дня Челябинская область Черное море Эдвард Сноуден Элла Памфилова Эльвира Набиуллина Эммануэль Макрон Южная Корея Юлия Тимошенко Юрий Чайка авторское право администрация президента акции протеста атомная энергия баллистические ракеты банковский сектор биология большой теннис визовый режим военная авиация выборы губернаторов газовая промышленность гражданская авиация гуманитарная помощь декларации чиновников дороги России информационные технологии климат Земли компьютерная безопасность космодром Восточный крушение вертолета легкая атлетика лесные пожары междисциплинарные исследования мобильные приложения морской транспорт некоммерческие организации общественный транспорт патриарх Кирилл пенсионная реформа пищевая промышленность права человека правозащитное движение преступления полицейских публичные лекции российское гражданство русские националисты русский язык сельское хозяйство сотовая связь социальные сети стихийные бедствия телефонный терроризм уголовный кодекс фигурное катание финансовый рынок фондовая биржа химическое оружие хроники обнуления эволюция экономический кризис ядерное оружие Великая Отечественная война Вторая мировая война Ирак после войны Ким Чен Ын Революция в Киргизии Российская академия наук Стихотворения на случай Федеральная миграционная служба Федеральная таможенная служба борьба с курением выборы мэра Москвы здравоохранение в России связь и телекоммуникации тюрьмы и колонии Совет по правам человека аварии на железной дороге естественные и точные науки закон об «иностранных агентах» компьютеры и программное обеспечение видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» Новые технологии, инновации Сочи 2014 рейтинг Forbes Аль-Каида Кабардино-Балкария Левада-Центр Нью-Йорк Санкт-Петербург отставки-назначения шоу-бизнес Ростов-на-Дону ЧМ-2018 Книга. Знание ВИЧ/СПИД Путин20летназад новость20летназад Apple Bitcoin Boeing Facebook G20 Google iPhone IT Microsoft NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Telegram Twitter Wikileaks YouTube

Редакция

Электронная почта: polit@polit.ru
Телефон: +7 929 588 33 89
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003 года. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2021.