НОВОСТИ

СТАТЬИ

PRO SCIENCE

МЕДЛЕННОЕ ЧТЕНИЕ

ЛЕКЦИИ

АВТОРЫ

18 сентября 2013, 16:30

Пенсия как вопрос веры

Пенсионная реформа
Пенсионная реформа
Фото: e1.ru

Правительство в очередной раз изменило схему пенсионной системы. Дыра в бюджете Пенсионного фонда России будет затыкаться за счет отмены накопительной части пенсии у «молчунов», на профессиональном жаргоне это называется «схема 6-0». «Полит.ру» попытался понять, что за этим стоит.

Что было

При Советском Союзе, когда только создавалась всеобщая пенсионная система, она действовала легко и просто. Государство удерживало некую часть заработка граждан и раздавало эти деньги немногочисленным тогда пенсионерам. Для того, чтобы оценить легкость перераспределения, можно сказать, что пенсионный возраст для мужчин в 60 лет, а для женщин в 55 был установлен в СССР в 1932 году, когда ожидаемая продолжительность жизни у мужчин составляла 30,5 лет, а у женщин — 35,7 лет. Иными словами, работающих граждан было много, а пенсионеров у них на содержании — мало.

Такая система пенсионного обеспечения называется страховой. Гражданин в течение жизни платит взносы, а когда наступает страховой случай (старение), он получает некую установленную сумму.

Постепенно население старело, пенсии стали выплачиваться всем гражданам государства, а пенсионный возраст так и оставался неизменным. Это значит, что либо пенсии должны быть маленькими, либо работающие люди должны отдавать более заметную часть своего дохода.

Кризис старой пенсионной системы начался после распада Советского Союза, но он бы произошел и при сохранении коммунистического режима — это вопрос не плановой или рыночной экономики, а общего старения населения.

Российское правительство приняло решение перейти с исключительно страхового формата пенсии на  накопительно-страховой.

 

Накопительная пенсия напоминает вклад в банк. Человек в течение жизни отчисляет определенный процент от дохода, эти деньги поступают в пенсионный фонд, который их вкладывает в различные финансовые инструменты и получает прибыль. Когда человек выходит на пенсию, то получает не только отложенное им во время работы, но и заработанные фондом проценты.

Очевидно, что накапливать имеет смысл только относительно молодым людям, чтобы к их пенсии успели набежать приличные проценты, поэтому законом установлено, что вся эта история интересна исключительно гражданам 1967 года рождения и моложе. Для них пенсионная система, если упростить, выглядит следующим образом.

Работодатель отчисляет 22 процента от зарплаты работника в пенсионный фонд. Из этих 22 процентов 16 идет на выплаты живущим сейчас пенсионерам, а 6 процентов идут на личный накопительный счет гражданина.

По умолчанию накопленные деньги хранятся в Пенсионном фонде России, а управляет ими ВЭБ. Государство установило достаточно жесткие рамки для ВЭБа, так что деньги россиян могут вкладываться только в крайне консервативные финансовые инструменты. Доходность, таким образом, получается небольшая, но и риск минимальный.

Раз в год владелец пенсионного счета имеет право сменить управляющую компанию или даже пенсионный фонд. Не стоит ожидать от частных компаний сверхдоходов — их деятельность также крайне жестко регулируется государством. Однако, как показывает практика, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) показывают по сравнению с ВЭБом лучшую доходность.

Правительство стимулирует граждан накапливать себе деньги на пенсию. Например, до 1 октября можно успеть вступить в программу софинансирования пенсий — класть до 12 тысяч рублей в год себе на счет и получать еще столько же от правительства.

Если владелец счета внезапно умрет до пенсии, то его накопления отойдут его наследникам.

Предполагается, что у участников накопительной системы пенсия будет состоять из трех частей. Во-первых, базовая часть — некий социальный минимум, которым правительство будет обеспечивать поголовно всех. Во-вторых, страховая часть — она зависит от того, сколько работал человек, сколько зарабатывал и еще от кучи переменных. Причем заранее точно рассчитать размер трудовой части пенсии фактически невозможно, поскольку она зависит от средней зарплаты, а кто знает, где он будет работать перед пенсией? В-третьих, накопительная часть — те деньги, что человек успел отложить, а пенсионный фонд — приумножить.

Что будет

 

Нетрудно догадаться, что, несмотря на пенсионную реформу, в бюджете Пенсионного фонда России зияет огромная дыра. Работников уже сегодня становится все меньше, а пенсионеров — все больше. «Серые» зарплаты в России по-прежнему любят, поскольку о далекой пенсии мало кто думает и еще меньше в нее верят, а значит, отчислений в Пенсионный фонд России делается мало. Накопительная система, которая должна спасти ПФР от необходимости получать ежегодные дотации из федерального бюджета, плодов пока не принесла — женщины 1967 года рождения выйдут на пенсию в 2022 году, а мужчины и вовсе в 2027.

Для спасения ситуации правительство и решило те 6 процентов, что шли на накопительную часть пенсии, отправить существующим уже сейчас пенсионерам. Сделано это будет, однако, выборочно.

Люди, которые с момента введения накопительных отчислений сделали хоть какие-то движения — перевели деньги в негосударственный пенсионный фонд, вступили в программу софинансирования, выбрали определенный инвестиционный пакет в ВЭБе — продолжат накапливать деньги в таком же режиме.

А «молчуны» (так называют тех, кто никаких действий со своими накоплениями не предпринимал) потеряют возможность накапливать себе на старость, они вернутся в старую, страховую систему. Все их 22 процента будут идти на выплату пенсий живущим сейчас пенсионерам. Считается, что они верят на слово правительству, которое обещает им в будущем достойную пенсию.

Эта схема и называется «6-0», одни будут откладывать по 6 процентов от зарплаты, другие не будут откладывать ничего.

Ранее правительство планировало ввести в действие схему «4-2», тогда с зарплаты «молчунов» откладывалось бы в накопительную часть по 2 процента, однако в сентябре 2013 года руководство пришло к выводу, что это полумера, и от такой схемы отказались.

Что делать

Если человек ранее уже предпринимал какие-то действия со своими пенсионными накоплениями, то он может не дергаться — 6 процентов от его зарплаты продолжат оказываться на его накопительном счету.

 

Если же человек относится к группе «молчунов», то ему необходимо принять решение. Можно не делать ничего — а значит, отказаться от накопительной части пенсии, доверившись тому, что государство через определенное количество лет обеспечит ему достойную пенсию.

Для того, чтобы продолжить откладывать по 6 процентов от зарплаты, необходимо успеть до Нового года сделать хоть что-то. Можно прийти с паспортом и СНИЛСом в территориальное управление Пенсионного фонда России и написать там простое заявление. Это отнимет несколько десятков минут, сложнее найти отделение Пенсионного фонда и доехать до него в рабочее время.

Можно, если уж дело до этого дошло, перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд. Их существует великое множество, многие сотрудничают с крупнейшими розничными банками и там можно ознакомиться с их программами. Для выбора также будет неплохо изучить рейтинги пенсионных фондов, посмотреть количество клиентов, среднюю доходность за последние несколько лет и прочие показатели. Необходимо при этом помнить, что негосударственные пенсионные фонды иногда принадлежат вполне государственным компаниям и в любом случае достаточно жестко регулируются правительством.

Важно понимать, что нет однозначно правильного шага. Фактически выбор пенсии в России — это вопрос веры. Верить можно в то, что правительство и дальше сможет изымать из экономики любое необходимое количество денег и раздавать их пенсионерам. Стимулы для этого у правительства найдутся всегда: пенсионеры в России, например, всегда активно голосуют, а значит, их голоса неплохо бы купить высокой пенсией. Верить можно в то, что рыночные институты в конечном счете будут работать эффективней государственных и, более того, будут продолжать существовать через несколько десятилетий.

Главное, чтобы выбор был осмысленным, тогда не придется в конце далеких 2020-х ругать злого дядю из-за того, что пенсия оказалась до обидного маленькой.

Редакция

Электронная почта: [email protected]
VK.com Twitter Telegram YouTube Яндекс.Дзен Одноклассники
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003 года. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2022.