29 сентября 2020, вторник, 04:38
VK.comFacebookTwitterTelegramInstagramYouTubeЯндекс.ДзенОдноклассники

НОВОСТИ

СТАТЬИ

PRO SCIENCE

МЕДЛЕННОЕ ЧТЕНИЕ

ЛЕКЦИИ

АВТОРЫ

Греф проиграл серийным вкладчикам

Герман Греф так и не смог добиться победы в борьбе с «серийными вкладчиками». Об этом, во всяком случае, пишет в пятницу «Коммерсантъ» - правительство на днях прекратило рассмотрение предложение главы Сбербанка. Так что россияне могут спокойно вкладывать свои сбережения в любые застрахованные банки, их сохранность будет гарантирована Агентством по страхованию вкладов и, опосредованно, Центральным банком.

В России система страхования вкладов появилась в 2004 году после вступления в силу одноименного закона. В системе обязаны участвовать все банки, которые привлекают средства физических лиц. Для управления системой была создана специальная государственная корпорация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ), куда каждый банк делает отчисления в зависимости от объема привлеченных вкладов. В случае отзыва лицензии у коммерческого банка АСВ выплачивало вкладчикам застрахованные суммы, в обмен получая права требования.

Смысл системы страхования вкладов в том, чтобы убедить граждан в надежности банковской системы, что стимулирует их открывать долгосрочные депозиты, а это живые деньги, которые позволяют банкам кредитовать экономику.

Вначале застрахованы были только 100 тысяч рублей — в случае банкротства банка АСВ возвращало клиенту только эту сумму. Но постепенно законодатель увеличивал размер застрахованных вкладов, сейчас максимальная сумма компенсации — 1,4 млн рублей.

Особенность российской системы страхования вкладов в том, что граждане могут получать сколь угодно большие страховые выплаты, если сделают вклад не в один, а в несколько банков. Иными словами, если человек имеет 2,8 миллиона рублей, хочет их положить на депозит и желает, чтобы они были застрахованы в АСВ, то он должен эту сумму разбить пополам и отнести в два банка.

Появление системы страхования вкладов привело к тому, что граждане стали вкладывать свои средства в банки, обращая внимания лишь на предлагаемый процент по депозиту, а не на надежность кредитной организации. Это выгодно небольшим банкам - просто увеличив процент по вкладам, они гарантировано привлекают к себе так называемых «серийных вкладчиков», но крайне невыгодно крупным игрокам.

 
Агентство по страхованию вкладов. Фото: investor-money.ru

Главный спонсор системы страхования вкладов и главный же проигравший от ее создания — Сбербанк. Конечно, доверие населения к банковской системе дает новых вкладчиков, и крупнейшему банку страны, но его доля на этом рынке все время сокращалась. Если в 2003 году 63,8% всех вкладов население хранило именно в Сбербанке, то сегодня — лишь 44,7%. Сравнивать эти цифры, правда, не совсем корректно: до 2004 года государство де-юре гарантировало 100% вкладов физлиц в Сбербанке, хотя никакого механизма реализации данной гарантии не существовало.

Так что не удивительно, что предложения по ограничению «серийных вкладчиков» поступили именно от руководства Сбербанка, вероятность отзыва лицензии у которого стремится к нулю: более половины акций «Сбера» принадлежат Центральному банку, который и контролирует его работу.

Герман Греф, глава Сбербанка, предложил правительству три механизма борьбы с «серийными вкладчиками». Во-первых, можно ограничить совокупный объем выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками 3 млн рублей, во-вторых, можно выплачивать страховку не чаще чем один раз в пять лет, в-третьих, можно ограничиться выплатой страховки вообще раз в жизни.

Многие коллеги Германа Грефа из других крупных банков его идею в принципе поддержали: устанавливать высокие проценты по вкладам могут далеко не все, а привлекать клиентов становится все трудней.

Проблема в том, что время для заявления было выбрано крайне неудачное. В последние годы политика Центрального банка по борьбе с отмыванием денег приводила к закрытие десятков небольших банков, также под раздачу попали несколько средних организаций. В результате фонд страхования вкладов практически обнулился — накопленных запасов с трудом хватило для того, чтобы возместить деньги вкладчикам закрывшихся банков, в 2014 году было выплачено 202 млрд рублей, в первом квартале 2015 — 20 млрд. Сейчас АСВ готовится занять у Центрального банка 110 млрд рублей на пять лет, но это не значит, что государство с радостью поставит вод сомнению надежность вкладов в банках, а значит и уверенность граждан в устойчивости всей финансовой системы.

 
Павел Медведев

Финансовый омбудсмен Павел Медведев и вовсе заявил в эфире радиостанции «Коммерсантъ FM», что заставить решать проблемы банковской сферы рядового вкладчика банка — абсолютно аморально. «Какое его дело, какой банк устойчивый, какой неустойчивый, какой предлагает процентные ставки, которые можно, как говорят банкиры, отбить, а какой предлагает слишком высокие? Для того чтобы присматривать за банками, создан надзорный орган — Центральный банк в нашей стране. Я не намекаю на то, что после назначения Эльвиры Сахипзадовны ситуация радикальным образом улучшилась, она улучшалась многие годы подряд. Центральный банк в состоянии взять миссию по отслеживанию качества банков и качества предлагаемых продуктов на себя, но уж перевешивать ее на непьющего слесаря или на первоклассного хирурга, это просто абсурдно», — заявил он.

По мнению Павла Медведева и, по всей видимости, федерального правительства, российские банки настолько жестко регулируются ЦБ, что о полноценных рыночных отношениях в этой отрасли говорить не приходится. Для государства важна не прибыль конкретных банков, а их бесперебойная работа.

Что говорить, если в результате введенных ЦБ правил сейчас в России самые дешевые кредиты выдаются по пластиковым картам, хотя сами банкиры утверждают, что это достаточно опасное направление, потому что клиент может взять в долг через несколько лет после подписания договора с банком, когда его доходы резко сократились и вероятность возврата средств в срок минимальна.

Из-за того, что с 1 июля банки не могут более чем на треть превышать ставки среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, многие вынуждены снижать ставки по карточным кредитам вслед за Сбербанком. Сам Сбербанк может позволить себе низкие ставки, поскольку обслуживает множество зарплатных клиентов, а также имеет доступ к базе данных Пенсионного фонда России, которая содержит наиболее объективную информацию о легальных заработках граждан.

В результате диапазон средних ставок по картам, определенный ЦБ на III квартал 2015 года, составил 23,7-26,6% годовых и оказался самым низким среди всех видов кредитования. Средняя ставка кредитов наличными — 24,9–42,9%, автокредитов — 21,8–29,8%. 

Обсудите в соцсетях

Главные новости

28.09 21:41 Армения ввела ограничения на выезд из страны мужчин призывного возраста
28.09 21:01 Попова не нашла необходимым вводить карантин из-за ковида. Уровень распространения инфекции растет вторую неделю
28.09 20:05 Индекс распространения ковида в столице за три недели вырос в три раза
28.09 19:36 Скончался личный фотограф Брежнева Владимир Мусаэльян
28.09 19:01 Глава Роспотребнадзора заявила, что только 2% школьников в России носители ковида. В стране 111 школ закрыты на карантин из-за гриппа
28.09 18:36 Азербайджан продлил коронавирусный карантин до 2 ноября. В стране также объявлена частичная мобилизация
28.09 18:11 Родственники расстрелянных срочником Шамсутдиновым солдат подали к нему иски на 26,7 млн рублей
28.09 17:56 В Петербурге муниципального депутата задержали по подозрению в убийстве жены
28.09 17:34 В Екатеринбурге суд впервые оправдал участницу пикета в поддержку Хабаровска
28.09 16:54 Курс евро превысил 92 рубля. Это максимум с 2016 года
28.09 16:54 В Оренбургской области вновь ввели режим самоизоляции для людей старше 65 лет
28.09 16:23 Южная Корея с 1 октября снимет запрет на транзитный проезд для россиян
28.09 16:11 Главреду белорусской «Наша Нива» запретили выезд из страны по уголовному делу о клевете
28.09 15:39 Укравшая 25 млн рублей кассирша получила 5 лет колонии. Ее муж проиграл все деньги
28.09 15:25 Главный редактор белорусского оппозиционного проекта Nexta Роман Протасевич объявил об уходе
28.09 15:17 «Пришло время покончить с оккупацией Арменией азербайджанских земель»: Эрдоган заявил о полной поддержке Турцией Азербайджана
28.09 14:59 Белоруссия с 1 октября начнет делать прививки от COVID-19 российской вакциной
28.09 14:33 Мосгорсуд признал законным отказ СК расследовать отравление Навального
28.09 14:29 Светлана Алексиевич уехала в Германию
28.09 14:02 «Я просто в халате, мне ничего не угрожает». Киселев снял репортаж из номера Навального в томской гостинице
28.09 14:00 Реконструкция лица по черепу подтвердила реалистичность одного из фаюмских портретов
28.09 13:51 Чемпионат мира по пятиборью отменили из-за коронавируса
28.09 13:38 Михаил Ефремов лично подал жалобу на приговор по делу о ДТП
28.09 13:17 В Румынии мэром коммуны стал кандидат, умерший до голосования
28.09 12:58 На сайте Госуслуг появились дневники для самонаблюдений после прививки от коронавируса
28.09 12:45 Исследование: жители Северного Кавказа больше всех заботятся о своем здоровье
28.09 12:33 Власти Украины разрешили иностранцам свободный въезд на территорию страны
28.09 12:04 Число пострадавших при обрушении перехода в Ступино возросло до 54 человек
28.09 12:00 Новый препарат восстанавливает оболочки нервных волокон при рассеянном склерозе. Но использовать его для лечения нельзя
28.09 12:00 Новость из прошлого: 28 сентября 2000 года — Кафельников выиграл золото на Олимпиаде
28.09 11:54 В Баку перевели на ограниченный режим работы аэропорт «Гейдар Алиев»
28.09 11:22 Навальный подтвердил, что Меркель приезжала к нему в больницу
28.09 11:17 Умер основатель Московской Хельсинкской группы Юрий Орлов
28.09 11:01 Twitter удалил аккаунт РИА Новости из поисковой выдачи
28.09 10:53 В России зарегистрировали 8135 новых случаев заражения коронавирусом
28.09 10:36 Губернатора Алтайского края госпитализировали с двухсторонней пневмонией
28.09 10:17 Spiegel сообщил о тайном визите Меркель к Навальному
28.09 10:02 В Москве с мая оштрафовали более 85 тыс. пассажиров транспорта без масок
28.09 10:00 Картина Боттичелли будет выставлена на аукцион
28.09 09:22 Окружной суд в Вашингтоне заблокировал запрет Трампа на скачивание TikTok
28.09 09:14 В мире коронавирусом заразились более 33 млн человек, около 998 тысяч умерли
28.09 08:46 The New York Times сообщила, что президент США не платил подоходный налог в течение 10 лет. Трамп это опровергает
28.09 07:57 Сына иркутского экс-губернатора Левченко задержали по подозрению в мошенничестве
28.09 07:23 Президент Нагорного Карабаха сообщил о потерях республики
28.09 06:32 «Займитесь внутренними делами Франции»: Лукашенко ответил Макрону на призыв покинуть пост
28.09 06:02 Умер актер Никита Логинов
28.09 05:43 В Москве за сутки умерли 16 пациентов с коронавирусом
27.09 17:44 Азербайджан ввел военное положение в ряде регионов из-за эскалации конфликта в Нагорном Карабахе
27.09 17:00 Премьер Армении потребовал сдержать Турцию от вмешательства в конфликт в Нагорном Карабахе
27.09 16:29 Гран-при России Формулы-1 выиграл Боттас, Квят пришел восьмым
«АвтоВАЗ» «ВКонтакте» «Газпром» «Зенит» «Мемориал» «Мистраль» «Оборонсервис» «Роснефть» «Спартак» «Яблоко» Абхазия Австралия Австрия Азербайджан Антимайдан Аргентина Арктика Армения Афганистан Аэрофлот Башкирия Белоруссия Бельгия Болгария Бразилия ВВП ВКС ВМФ ВПК ВТБ ВЦИОМ Ватикан Великобритания Венгрия Венесуэла Владивосток Внуково Волгоград ГИБДД ГЛОНАСС Генпрокуратура Германия Голливуд Госдеп Госдума Греция Гринпис Грузия ДТП Дагестан Домодедово Донецк ЕГЭ ЕСПЧ Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет Екатеринбург ЖКХ Израиль Ингушетия Индия Индонезия Интерпол Ирак Иран Испания Италия Йемен КНДР КПРФ Казань Казахстан Калининград Камчатка Канада Каталония Кемерово Киев Кипр Киргизия Китай Коми Конституция Красноярск Кремль Крым Куба Курилы ЛГБТ ЛДПР Латвия Ливия Литва Лондон Луганск МВД МВФ МГУ МКС МОК МЧС Малайзия Мексика Минздрав Минкомсвязи Минкульт Минобороны Минобрнауки Минпромторг Минсельхоз Минск Минтранспорта Минтруд Минфин Минэкономразвития Минэнерго Минюст Молдавия Мосгордума Мосгорсуд Москва НАСА Нигерия Нидерланды Новосибирск Норвегия ОБСЕ ООН ОПЕК Одесса ПДД Пакистан Паралимпиада Париж Пентагон Польша Приморье РАН РЖД РПЦ РФС Росавиация Росгвардия Роскомнадзор Роскосмос Роспотребнадзор Россельхознадзор Россия Росстат Ростех Ростуризм СМИ СССР США Сахалин Сбербанк Севастополь Сербия Сирия Сколково Славянск Сочи Таджикистан Таиланд Татарстан Трансаэро Турция УЕФА Узбекистан Украина ФАС ФБР ФИФА ФСБ ФСИН ФСКН Филиппины Финляндия Франция Хакасия Харьков ЦИК ЦРУ ЦСКА Центробанк Чехия Чечня Швейцария Швеция Шереметьево Эбола Эстония ЮКОС Якутия Яндекс Япония авиакатастрофа автопром алкоголь амнистия арест армия археология астрономия аукционы бактерии банкротство беженцы безработица бензин беспилотник беспорядки биатлон бизнес благотворительность блогосфера бокс болельщики вандализм взрыв взятка вирусы вузы выборы гаджеты генетика гомосексуализм госбюджет госзакупки госизмена деньги дети доллар допинг драка евро журналисты законотворчество здоровье землетрясение изнасилование импорт инвестиции инновации интернет инфляция ипотека искусство ислам исследования история казнь кино кораблекрушение коронавирус коррупция космос кража кредиты культура лингвистика литература математика медиа медицина метро мигранты монархия мошенничество музыка наводнение налоги нанотехнологии наркотики наука недвижимость нейробиология некролог нефть образование обрушение общество ограбление оппозиция опросы оружие офшор палеонтология педофилия пенсия пиратство планетология погранвойска пожар полиция похищение правительство право православие преступность продовольствие происшествия ракета рейтинги реклама религия ретейл робототехника рубль санкции связь сепаратизм следствие смартфоны смертность социология спецслужбы спутники статистика страхование стрельба строительство суды суицид тарифы театр телевидение теракт терроризм технологии транспорт туризм убийство фармакология физика фоторепортаж футбол хакеры химия хоккей хулиганство цензура школа шпионаж экология экономика экспорт экстремизм этология «Единая Россия» «Исламское государство» «Нафтогаз Украины» «Правый сектор» «Северный поток» «Справедливая Россия» «болотное дело» Александр Лукашенко Александр Новак Александр Турчинов Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев Амурская область Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антон Силуанов Аркадий Дворкович Арсений Яценюк Астраханская область Барак Обама Басманный суд Башар Асад Белый дом Борис Немцов Бутовский полигон Валентина Матвиенко Верховная Рада Верховный суд Виктор Янукович Виталий Мутко Владимир Жириновский Владимир Зеленский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин Вячеслав Володин Дальний Восток День Победы Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин Дональд Трамп Евгения Васильева Забайкальский край Интервью ученых Ирина Яровая Иркутская область История человечества Калужская область Кирилл Серебренников Кировская область Конституционный суд Космодром Байконур Краснодарский край Красноярский край Ксения Собчак Ленинградская область МИД России Мария Захарова Михаил Прохоров Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский Московская область Мурманская область Надежда Савченко Наталья Поклонская Нижний Новгород Николас Мадуро Нобелевская премия Новосибирская область Новый год Олег Дерипаска Олимпийские игры Ольга Голодец Павел Дуров Палестинская автономия Папа Римский Первый канал Пермский край Петр Порошенко Почта России Приморский край Рамзан Кадыров Реджеп Эрдоган Республика Карелия Ростовская область Саратовская область Саудовская Аравия Свердловская область Сергей Лавров Сергей Нарышкин Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Следственный комитет Совбез ООН Совет Федерации Ставропольский край Счетная палата Тереза Мэй Франсуа Олланд Хабаровский край Хиллари Клинтон Человек дня Челябинская область Черное море Эдвард Сноуден Элла Памфилова Эльвира Набиуллина Южная Корея Юлия Тимошенко Юрий Чайка авторское право администрация президента акции протеста атомная энергия баллистические ракеты банковский сектор биология большой теннис визовый режим военная авиация выборы губернаторов газовая промышленность гражданская авиация гуманитарная помощь декларации чиновников дороги России информационные технологии климат Земли компьютерная безопасность космодром Восточный крушение вертолета легкая атлетика лесные пожары междисциплинарные исследования мобильные приложения морской транспорт некоммерческие организации общественный транспорт патриарх Кирилл пенсионная реформа пищевая промышленность права человека правозащитное движение преступления полицейских публичные лекции российское гражданство русские националисты русский язык сельское хозяйство сотовая связь социальные сети стихийные бедствия телефонный терроризм уголовный кодекс фигурное катание финансовый рынок фондовая биржа химическое оружие хроники обнуления эволюция экономический кризис ядерное оружие Великая Отечественная война Вторая мировая война Ирак после войны Ким Чен Ын Революция в Киргизии Российская академия наук Стихотворения на случай Федеральная миграционная служба Федеральная таможенная служба борьба с курением выборы мэра Москвы здравоохранение в России связь и телекоммуникации тюрьмы и колонии Совет по правам человека аварии на железной дороге естественные и точные науки закон об «иностранных агентах» компьютеры и программное обеспечение видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» Новые технологии, инновации Сочи 2014 рейтинг Forbes Аль-Каида Кабардино-Балкария Левада-Центр Нью-Йорк Санкт-Петербург отставки-назначения шоу-бизнес Ростов-на-Дону ЧМ-2018 Книга. Знание ВИЧ/СПИД Путин20летназад новость20летназад Apple Bitcoin Boeing Facebook G20 Google iPhone IT Microsoft NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Telegram Twitter Wikileaks YouTube

Редакция

Электронная почта: polit@polit.ru
Телефон: +7 929 588 33 89
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003 года. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2020.