28 февраля 2021, воскресенье, 19:21
VK.comFacebookTwitterTelegramInstagramYouTubeЯндекс.ДзенОдноклассники

НОВОСТИ

СТАТЬИ

PRO SCIENCE

МЕДЛЕННОЕ ЧТЕНИЕ

ЛЕКЦИИ

АВТОРЫ

09 февраля 2021, 15:00

Добровольные накопления на старость — возможно ли это в России?

Mariia Chalaya on Unsplash
Mariia Chalaya on Unsplash

В ближайшие три года институт накопительной пенсии может быть демонтирован, заявили в Банке России. Но что придет ему на смену? Эксперты пока не видят эффективных инструментов добровольных накоплений, которые могли бы дать россиянам гарантии достойной жизни после выхода на пенсию. 

Судьба накопительной пенсии 

Россияне отчисляют 22 % на пенсионное обеспечение с зарплаты. С 2002 года до 2014 года 16 % из них направлялись на выплаты нынешним пенсионерам и 6 % — на накопления самого работника. С 2014 года эти 6 % также отправляются в «общий котел». С 1 января 2021 года  заморозка накопительной части пенсии продлена до конца 2023 года.

Вернется ли России к накопительным пенсиям через три года, когда мораторий закончится, — вопрос. За 12 лет действия обязательной накопительной системы в РФ россияне накопили себе прибавку к пенсии в среднем всего в 956 рублей в месяц. 

Почти во всех странах с развивающейся экономикой эксперимент по введению обязательной накопительной пенсионной системы провалился. Об этом говорится в докладе Международной организации труда, посвященном введению накопительных пенсионных систем в странах Латинской Америки, Восточной Европы и СНГ. С 1984 по 2014 годы 30 стран полностью или частично перешли от страховой пенсионной системы к накопительной, и результаты были удручающие. В частности, увеличилось число людей, которые в старости не могли претендовать на трудовую пенсию, уменьшился размер пенсий, выросло неравенство в доходах пенсионеров. В итоге 18 стран свернули эксперимент. 

В России накопительные пенсии могут исчезнуть в ближайшие три года, полагает зампред Банка России Сергей Швецов. По его словам, отчасти именно поэтому появился проект третьего вида индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) — как инструмент добровольных долгосрочных накоплений на пенсию.

В России сейчас есть два типа ИИС. Они отличаются тем, на какие налоговые льготы претендуют их владельцы. Первый тип — для консервативных инвесторов. По нему можно вернуть 13 % НДФЛ от суммы средств, внесенных на счет (но не более чем от 400 тысяч рублей). Таким образом, максимально в виде вычета можно получить 52 тыс. рублей в год. Второй тип ИИС предназначен для тех, кто активно торгует на фондовом рынке, и дает право получить 13 % НДФЛ от суммы дохода, полученного по операциям. Но внести на ИИС можно не более 1 млн рублей в год. ИИС открывается не менее чем на три года. Если снять деньги раньше, вы теряете право на налоговые льготы.

Цель третьего вида ИИС, который предлагает создать Банк России, — стимулировать россиян копить на достойную старость. Минимальный срок, дающий право на получение налогового вычета, можно установить на уровне десяти лет, предлагает Банк России. 

При этом нужно отметить, что доходность средств, внесенных на ИИС, а также их сохранность не гарантированы. Все-таки это не банковский вклад, и риск потерять все денежные средства есть. 

В России выбор инструментов для добровольных накоплений на старость невелик. Есть негосударственное пенсионное обеспечение. Оно формируется за счет добровольных взносов вкладчиков в негосударственные пенсионные фонды. По итогам января-июня 2020 года, по данным Банка России, доходность по НПО составила 6,3 % годовых. Если учесть то, что съела инфляция, остается 2–3 % премии. На банковском вкладе доходность была бы выше. Выходит, что участие в добровольной накопительной пенсионной системе в России пока не имеет большого смысла. 

Еще один вариант долгосрочных сбережений — накопительное страхование жизни. Это продукт российских страховых компаний. Он позволяет накопить определенную сумму к намеченному сроку и гарантирует выплаты при наступлении страхового случая — смерти, инвалидности клиента, другого события, описанного в договоре. Такие договоры заключаются на срок от 3 до 10 лет. Доходность же от размещенных средств минимальная, ключевой в этом продукте все-таки «страховой элемент».

Неплохо работают дополнительные накопительные компоненты пенсионных систем в странах с развитой экономикой. Так, в США пенсионная система делится на две составляющие: обязательное государственное страхование и добровольное частное страхование. Накопительные счета 401к (Наиболее популярный пенсионный план частной пенсионной системы в США, — Прим. Полит.ру) до недавнего времени позволяли американцам эффективно формировать накопления на старость. Это объясняется тем, что значительная доля накоплений на этих счетах инвестировалась в рынок акций, а он в США в течение нескольких десятилетий рос быстрее, чем рынки других развитых стран. Согласно обзору пенсионных систем ОЭСР, по состоянию на 2016 год благодаря добровольной накопительной пенсии в США коэффициент замещения составлял 87 % от заработной платы, то есть пенсионеры почти не теряли в доходе. 

В России инструменты, которые востребованы населением для долгосрочных сбережений, пока отсутствуют, признал советник первого зампреда ЦБ Степан Кузнецов.

Софинансирование — не наш вариант?

Минфин и Банк России на протяжении четырех лет разрабатывали концепцию добровольных пенсионных накоплений, но ни индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), ни гарантированный пенсионный план (ГПП) не получили поддержки экспертов.

Среди препятствий, которые могут не позволить россиянам самостоятельно позаботиться о пенсионных сбережениях, эксперты называют отсутствие традиции долгосрочных накоплений. 

«Высокая культура накопления в некоторых странах объясняется ее многовековой историей, в то время как в России первая сберкасса свой столетний юбилей отметит лишь в 2023 году. Для сравнения, в Германии первая сберегательная касса была открыта еще в XVIII веке, — рассказала Полит.ру эксперт Национального центра финансовой грамотности Евгения Баранова. — Накопление капитала на старость воспринимается населением стран с развитой экономикой как данность. В странах с продвинутой пенсионной системой, где с выходом на пенсию у населения не снижается уровень жизни, накопления складываются из двух или трех составляющих: одну из них работник формирует самостоятельно, остальные остаются за пенсионным фондом и работодателем».

Дело не только в отсутствии привычки россиян думать о будущем — было бы с чего копить, говорят эксперты. Доходы населения падают с 2013 года. Согласно опросу НАФИ, проведенному незадолго до коронакризиса, в среднем при потере работы накоплений россиян хватит на 63 дня. Какие уж тут накопления на пенсию — на текущие расходы бы хватило.

Сказывается и традиция не доверять правительству. Система добровольных накоплений не будет работать в России в том числе из-за дискредитации этой идеи государством, отмечают ученые РАНХиГС Юрий Горлин и Виктор Ляшок в работе «Повышение пенсионного возраста: пейзаж после…». 

«Треть прошлого века прошла под политикой раскулачивания, где всё нажитое огромным трудом отбирали и семью ссылали в Сибирь, — напомнила в комментарии для Полит.ру Евгения Баранова. — В 1998 году все деньги превратились в фантики. Все эти потрясения на генном уровне засели в подсознании страхом потери и спровоцировали у людей отсутствие уверенности в завтрашнем дне и доверия к финансовым структурам и инструментам». Эксперт отмечает, что свою роль играет советская идеология. В СССР было принято иметь один источник дохода, хранить деньги в сберкассе и рассчитывать на пенсию, положенную государством. 

Важен вопрос будущего добровольных пенсионных накоплений россиян. «Гарантии государства в части сохранения части инвестированных средств также послужат хорошей предпосылкой развития инвестиционного климата. Сейчас государственные гарантии распространяются только на банковские депозиты в сумме до 1400 тыс. рублей», — добавила консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Елена Савина.

Эксперты сходятся в том, что развитию культуры пенсионных накоплений могут способствовать создание условий к долгосрочному инвестированию и появление инструментов, рассчитанных на длительный период. Очевидно, что если россияне хотят сохранить уровень жизни на старости, на пенсию придется копить самостоятельно. Средняя пенсия в России составляет треть от средней зарплаты. Дальше — хуже. Через десять лет размер пенсий по отношению к зарплатам в стране начнет снижаться, и к 2050 году достигнет 27 %, показывают расчеты замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрия Горлина и научного сотрудника лаборатории исследований рынков труда и пенсионных систем Виктора Ляшока.

Обсудите в соцсетях

Главные новости

17:45 «Вы великовозрастный маменькин сынок»: Юлия Навальная отказалась принять извинения Артемия Лебедева
17:19 Бойцовый петух зарезал своего хозяина в Индии
16:45 Глава Петербурга объяснил отказ снять запрет на протестные акции требованием носить на улицах маски — на митингах маски запрещены
16:09 Президент Чехии попросил президента РФ Путина отправить в его страну «Спутник V»
15:07 Астронавты США с борта МКС вышли в открытый космос
14:23 «Там все не рады появлению Навального»: политика этапировали в ИК-2 в Покрове
14:03 Полиция задержала подозреваемых в нападении на музыканта «Машины времени» Дитковского
12:55 РФПИ подал заявку на регистрацию в России и ряде других стран вакцины «Спутник Лайт»
12:07 Турнир по дзюдо в Дагестане завершился массовой дракой зрителей и спортсменов
11:54 На Сахалине 26 рыбаков застряли на льдине из-за трещины. Их пришлось снимать спасателям
11:12 11,3 тыс. новых случаев коронавируса выявили за сутки в России
10:58 «Я хоть и тролль, но человек чести»: Лебедев извинился перед Навальной за ложную информацию о ее немецком гражданстве
10:00 «Белый счетчик»: в акции памяти Бориса Немцова приняли участие около 11 тыс. человек в Москве
09:18 Количество инфицированных коронавирусом в мире превысило 113,7 млн человек
27.02 17:44 Президент Армении отказался отправлять в отставку главу Генштаба. Этого требовал премьер страны Никол Пашинян
27.02 17:00 В Петербурге задержали журналистку Baza. Полицейский обещал передать ей «важную информацию»
27.02 16:00 Чехия ужесточила ограничительные меры из-за коронавируса
27.02 15:28 СМИ: Навальный будет отбывать срок в ИК-2 Владимирской области
27.02 15:02 Космонавтам на МКС пришлось изолировать отсек с утечкой воздуха
27.02 14:25 400 заключенных сбежали из тюрьмы на Гаити
27.02 13:35 Акция памяти Бориса Немцова началась в Москве
27.02 12:55 Вакцинация добровольцев новой антиковидной вакциной «Спутник Лайт» началась в Москве
27.02 12:01 В 2021 году ученики будут сдавать выпускные экзамены по упрощенным правилам из-за коронавируса
27.02 11:49 Принадлежащая Пригожину компания открыла его адрес и потребовала $250 тыс. у ФБР. Днем ранее ФБР объявило Пригожина в розыск
27.02 11:11 В России выявили 11,5 тыс. новых случаев коронавируса
27.02 10:58 Леди Гаге вернули украденных ранее собак — ради них злоумышленники расстреляли ее помощника
27.02 10:01 Боевики похитили 317 школьниц из интерната в Нигерии, все школы севера страны закрыты
27.02 09:24 Россия вошла в пятерку лидеров по уровню распространения коронавируса
26.02 22:16 Суд над Любовью Соболь по делу о проникновении в жилище предполагаемого сотрудника ФСБ начнется 4 марта
26.02 21:33 Британский депутат вышел из Amnesty International после лишения Навального статуса узника совести
26.02 20:52 Собянин предложил оставить Лубянскую площадь без памятников
26.02 20:37 ОНК: Навального не доставят ни в одну из колоний Подмосковья
26.02 20:21 В Петербурге не стали возбуждать дело против силовика, который ударил женщину. Документов об отказе тоже пока нет
26.02 19:51 Памфилова выступила за отмену «дня тишины» перед выборами
26.02 19:21 VTimes: Telegram терпит убытки и без выпуска облигаций не сможет покрыть долги
26.02 18:45 Россия договорилась о неразмещении оружия в космосе со Сьерра-Леоне, у которой нет космической программы
26.02 18:22 ФБР объявило награду в $250 тыс. за помощь в аресте Евгения Пригожина
26.02 17:59 Джо Байден: США никогда не признают присоединение Крыма к России
26.02 17:32 Канцлер Австрии обсудил с Путиным поставки «Спутника V»
26.02 17:08 Москвичка завещала квартиру «Дому с маяком». Теперь там будут жить дети из интерната
26.02 16:44 Ученые зафиксировали рекордное замедление Гольфстрима за тысячу лет
26.02 16:34 В Москве избили участника «Машины времени». Ему понадобится операция
26.02 15:52 Краснодарский суд отменил приговор адвокату Михаилу Беньяшу. Его обвиняли в том, что он покусал полицейских и сам бился головой об стекло автомобиля
26.02 15:50 Руководство вузов Калужской области попросили показать студентам фильм СК о «кукловодах» протеста
26.02 15:14 Артемий Лебедев заявил о немецком гражданстве Юлии Навальной. Леонид Волков ответил, что это фейк
26.02 15:09 В Нижнем Новгороде после взрыва в суши-баре из-под завалов спасли женщину
26.02 14:46 В Ереване сторонники оппозиции собрались у дворца президента. Они требуют оставить на посту главу Генштаба
26.02 14:29 Новым владельцем Sports.ru стал основатель Faberlic Алексей Нечаев
26.02 14:00 Озеленение тюрем снижает уровень насилия среди заключенных
26.02 13:58 Генпрокуратура: ущерб от действий арестованного мэра Томска Кляйна оценили в 11 млн рублей
«АвтоВАЗ» «ВКонтакте» «Газпром» «Зенит» «Мемориал» «Мистраль» «Оборонсервис» «Роснефть» «Спартак» «Яблоко» Абхазия Австралия Австрия Азербайджан Антимайдан Аргентина Арктика Армения Афганистан Аэрофлот Башкирия Белоруссия Бельгия Болгария Бразилия ВВП ВКС ВМФ ВПК ВТБ ВЦИОМ Ватикан Великобритания Венгрия Венесуэла Владивосток Внуково Волгоград ГИБДД ГЛОНАСС Генпрокуратура Германия Голливуд Госдеп Госдума Греция Гринпис Грузия ДТП Дагестан Дания Домодедово Донецк ЕГЭ ЕСПЧ Евровидение Еврокомиссия Евромайдан Евросоюз Египет Екатеринбург ЖКХ Израиль Ингушетия Индия Индонезия Интерпол Ирак Иран Испания Италия Йемен КНДР КПРФ Казань Казахстан Калининград Камчатка Канада Каталония Кемерово Киев Кипр Киргизия Китай Коми Конституция Красноярск Кремль Крым Куба Курилы ЛГБТ ЛДПР Латвия Ливия Литва Лондон Луганск МВД МВФ МГУ МКС МОК МЧС Малайзия Мексика Минздрав Минкульт Минобороны Минобрнауки Минпромторг Минсельхоз Минск Минтранспорта Минтруд Минфин Минцифры Минэкономразвития Минэнерго Минюст Молдавия Мосгордума Мосгорсуд Москва НАСА Нигерия Нидерланды Новосибирск Норвегия ОБСЕ ООН ОПЕК Одесса Омск ПДД Пакистан Паралимпиада Париж Пентагон Польша Приморье РАН РЖД РПЦ РФС Росавиация Росгвардия Роскомнадзор Роскосмос Роспотребнадзор Россельхознадзор Россия Росстат Ростех Ростуризм СМИ СССР США Сахалин Сбербанк Севастополь Сербия Сирия Сколково Славянск Сочи Таджикистан Таиланд Татарстан Трансаэро Турция УЕФА Узбекистан Украина ФАС ФБР ФИФА ФСБ ФСИН ФСКН Филиппины Финляндия Франция Хакасия Харьков ЦИК ЦРУ ЦСКА Центробанк Чехия Чечня Швейцария Швеция Шереметьево Эбола Эстония ЮКОС Якутия Яндекс Япония авиакатастрофа автопром алкоголь амнистия арест армия археология астрономия аукционы бактерии банкротство беженцы безработица бензин беспилотник беспорядки биатлон бизнес благотворительность блогосфера бокс болельщики вандализм взрыв взятка вирусы вузы выборы гаджеты генетика гомосексуализм госбюджет госзакупки госизмена деньги дети доллар допинг драка евро журналисты законотворчество здоровье землетрясение изнасилование импорт инвестиции инновации интернет инфляция ипотека искусство ислам исследования история казнь кино кораблекрушение коронавирус коррупция космос кража кредиты культура лингвистика литература математика медиа медицина метро мигранты монархия мошенничество музыка наводнение налоги нанотехнологии наркотики наука недвижимость нейробиология некролог нефть образование обрушение общество ограбление оппозиция опросы оружие офшор палеонтология педофилия пенсия пиратство планетология погранвойска пожар полиция похищение правительство право православие преступность продовольствие происшествия психология ракета рейтинги реклама религия ретейл робототехника рубль санкции связь сепаратизм следствие смартфоны смертность социология спецслужбы спутники статистика страхование стрельба строительство суды суицид тарифы театр телевидение теракт терроризм технологии транспорт туризм убийство фармакология физика фоторепортаж футбол хакеры химия хоккей хулиганство цензура школа шпионаж экология экономика экспорт экстремизм этология «Единая Россия» «Исламское государство» «Нафтогаз Украины» «Правый сектор» «Северный поток» «Справедливая Россия» «болотное дело» Александр Лукашенко Александр Новак Александр Турчинов Алексей Кудрин Алексей Навальный Алексей Улюкаев Алтайский край Амурская область Анатолий Сердюков Ангела Меркель Антон Силуанов Аркадий Дворкович Арсений Яценюк Астраханская область Барак Обама Басманный суд Башар Асад Белый дом Борис Немцов Бутовский полигон Валентина Матвиенко Верховная Рада Верховный суд Виктор Янукович Виталий Мутко Владимир Жириновский Владимир Зеленский Владимир Маркин Владимир Мединский Владимир Путин Вячеслав Володин Дальний Восток День Победы Дмитрий Медведев Дмитрий Песков Дмитрий Рогозин Дональд Трамп Евгения Васильева Забайкальский край Интервью ученых Ирина Яровая Иркутская область История человечества Калужская область Кирилл Серебренников Кировская область Конституционный суд Космодром Байконур Краснодарский край Красноярский край Ксения Собчак Ленинградская область МИД России Мария Захарова Михаил Прохоров Михаил Саакашвили Михаил Ходорковский Московская область Мурманская область Надежда Савченко Наталья Поклонская Нижний Новгород Николас Мадуро Нобелевская премия Новосибирская область Новый год Олег Дерипаска Олимпийские игры Ольга Голодец Павел Дуров Палестинская автономия Папа Римский Первый канал Пермский край Петр Порошенко Почта России Приморский край Рамзан Кадыров Реджеп Эрдоган Республика Карелия Ростовская область Самарская область Саратовская область Саудовская Аравия Свердловская область Сергей Лавров Сергей Нарышкин Сергей Полонский Сергей Собянин Сергей Шойгу Следственный комитет Совбез ООН Совет Федерации Ставропольский край Счетная палата Тереза Мэй Тюменская область Франсуа Олланд Хабаровский край Хиллари Клинтон Человек дня Челябинская область Черное море Эдвард Сноуден Элла Памфилова Эльвира Набиуллина Эммануэль Макрон Южная Корея Юлия Тимошенко Юрий Чайка авторское право администрация президента акции протеста атомная энергия баллистические ракеты банковский сектор биология большой теннис визовый режим военная авиация выборы губернаторов газовая промышленность гражданская авиация гуманитарная помощь декларации чиновников дороги России информационные технологии климат Земли компьютерная безопасность космодром Восточный крушение вертолета легкая атлетика лесные пожары междисциплинарные исследования мобильные приложения морской транспорт некоммерческие организации общественный транспорт патриарх Кирилл пенсионная реформа пищевая промышленность права человека правозащитное движение преступления полицейских публичные лекции российское гражданство русские националисты русский язык сельское хозяйство сотовая связь социальные сети стихийные бедствия телефонный терроризм уголовный кодекс фигурное катание финансовый рынок фондовая биржа химическое оружие хроники обнуления эволюция экономический кризис ядерное оружие Великая Отечественная война Всемирная организация здравоохранения Вторая мировая война Ирак после войны Ким Чен Ын Революция в Киргизии Российская академия наук Стихотворения на случай Федеральная миграционная служба Федеральная таможенная служба борьба с курением выборы мэра Москвы здравоохранение в России связь и телекоммуникации тюрьмы и колонии Совет по правам человека аварии на железной дороге естественные и точные науки закон об «иностранных агентах» компьютеры и программное обеспечение видеозаписи публичных лекций «Полит.ру» Новые технологии, инновации Сочи 2014 рейтинг Forbes Аль-Каида Кабардино-Балкария Левада-Центр Нью-Йорк Санкт-Петербург отставки-назначения шоу-бизнес Ростов-на-Дону ЧМ-2018 Книга. Знание ВИЧ/СПИД Путин20летназад новость20летназад Apple Bitcoin Boeing Facebook G20 Google iPhone IT Microsoft NATO PRO SCIENCE видео ProScience Театр Pussy Riot Telegram Twitter Wikileaks YouTube

Редакция

Электронная почта: polit@polit.ru
Телефон: +7 929 588 33 89
Яндекс.Метрика Top.Mail.Ru
Свидетельство о регистрации средства массовой информации
Эл. № 77-8425 от 1 декабря 2003 года. Выдано министерством
Российской Федерации по делам печати, телерадиовещания и
средств массовой информации. Выходит с 21 февраля 1998 года.
При любом использовании материалов веб-сайта ссылка на Полит.ру обязательна.
При перепечатке в Интернете обязательна гиперссылка polit.ru.
Все права защищены и охраняются законом.
© Полит.ру, 1998–2021.