Пандемия коронавируса дала миру серьезный аргумент против наличных денег — якобы вирус может переноситься на бумажных купюрах, но россиян это не напугало. По данным Банка России, за время самоизоляции доля наличного оборота в стране значительно выросла. Значит ли это что бумажным деньгам, по крайней мере в России, пока ничего не угрожает и сбудутся ли пророчества китайских аналитиков о становлении общества безналичных денег?
Использование безналичных денег в России растет в течение последних пяти лет. Согласно показателям национальной платежной системы Банка России, доля безналичных операций с использованием банковских карт за период с 2015 до 2019 год выросла с 38% до 64,7%. По словам первого заместителя председателя Центробанка Ольги Скоробогатовой, к концу 2020 года на долю безналичных платежей будет приходиться 68–70%, а наличных денег в обороте останется только 30%.
«Под влиянием объективных факторов безналичные расчеты вытесняют наличные. С каждым годом они все удобнее. Сегодня можно поднести к терминалу телефон или умные часы, а через пару лет достаточно будет просто посмотреть на него, и с вас спишут деньги. К тому же в последнее время стали актуальны факторы гигиены», — рассказал Полит.ру член экспертного совета Государственной Думы по цифровой экономике и блокчейн Арсений Поярков.
Однако период самоизоляции может стать переломным для многолетнего тренда на увеличение доли безналичных операций. Такие опасения выразили аналитики Сбербанка в исследовании, посвященном развитию безналичных платежей в России.
«В условиях пандемии спрос на наличные деньги не уменьшился, он растет, — отметила в разговоре с Полит.ру руководитель департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве РФ Марина Абрамова, — В кризис люди первым делом снимают деньги. Это говорит о том, что вера в наличные по-прежнему сильна».
Согласно результатам исследования Финансового университета при Правительстве, сокращение доли наличных денег в обороте не наблюдается, несмотря на то, что в России сегодня быстро развиваются платежные системы и много делается в сфере цифровизации денежного оборота, добавила профессор.
По данным Банка России, в апреле–июне объем наличных в системе вырос на 1,2 трлн руб., за первое полугодие — на 1,69 трлн руб. «По всей видимости, спрос на наличные средства прямо связан с желанием бизнеса выжить и обеспечить себе хотя бы минимальную выручку в период, когда работа запрещена», — отмечено в совместном исследовании лаборатории «СберДанные» и IT-компании «Платформа ОФД».
Рост «серого» сектора экономики — основной аргумент против наличных. Бумажные купюры в обращении, особенно высокого номинала, способствуют избеганию налогообложения и работе черного рынка. Кроме того, наличие большого количества бумажных денег в обороте, по мнению бывшего главного экономиста Международного валютного фонда Кеннета Рогоффа, ограничивает денежно-кредитную политику. Центральным банкам сложнее вводить отрицательные процентные ставки, когда у инвесторов есть альтернатива, пишет экономист в книге «Проклятие денег».
Председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров рассказал Полит.ру, что национальная цифровая валюта (цифровой аналог официальной валюты, который работает на блокчейне), позволила бы государству взять под контроль движение средств.
«Для государства основной недостаток большой доли оборота наличных денег — это отсутствие возможности контролировать их движение, цифровые деньги позволяют эту проблему решить», — подчеркнул эксперт.
«Цифровая национальная валюта нужна для того чтобы обеспечить удобство совершения определенного вида транзакций, — рассказал Арсений Поярков, — этот узкий сегмент сегодня лучше всего отображен в смарт-контрактах, иными словами, в договорах, которые обеспечиваются технологически, избавляя сделку от человеческого фактора».
Роман Прохоров отметил, что у национальных цифровых валют есть преимущество перед биткоином — они обеспечены государством, то есть за ними стоит реальная стоимость.
Среди недостатков национальной цифровой валюты эксперты называют утрату приватности. «У биткоина есть анонимность и технологическая независимость. Любую транзакцию, которую вы проводите в обычной валюте и, вероятно, будете проводить в национальной цифровой валюте, банк может по ряду причин остановить и открутить обратно, а в мире частных криптовалют это невозможно — если переложить биткоины из одного кошелька в другой, ни одна сила мира не сможет их оттуда изъять», — пояснил Арсений Поярков.
Решение о создании стейблкоина, обеспеченного российской валютой, будет принято в «ближайшее время», сообщили в Сбербанке, тем не менее в отличие от других стран Россия пока не стремится выпустить «цифровой рубль».
Роман Прохоров уверен, что создание национальной цифровой валюты пока не является приоритетной для России задачей.
«Основной целью создания национальных цифровых валют является усиления контроля государства за движением денег, в том числе — с точки зрения повышения собираемости налогов. Пока в России эти задачи успешно решаются в рамках существующих правовых способов, путем сокращения законодательного объема операций с наличными деньгами. Соответственно, учитывая текущее экономическое положение страны и тот факт, что внедрение национальной цифровой валюты потребует определенных вложений, по всей видимости это произойдет не в ближайшей перспективе», — подчеркнул эксперт.
Тем не менее, по словам Романа Прохорова, рано или поздно России «придется включится в этот процесс, когда он станет мировым трендом». Уже сегодня разработка цифровых платежных систем ведется в Китае. Евросоюз планирует запустить единую цифровую систему к концу 2021 года, а Банк Японии рассматривает создание «цифровой иены» в качестве задачи, обладающей «наивысшим приоритетом».
