Инструменты позитивной реинтеграции

«Полит.ру» продолжает публикацию фрагментов книги «Взаимодействие государства, бизнеса и общества: позитивная реинтеграция». 

См. также:

• Основные субъекты позитивной реинтеграции, их свойства и линии взаимодействия между ними
• Значение и место субъектов малого и среднего бизнеса в трансформационных экономиках
• Концепция «позитивной реинтеграции»
• Инструменты позитивной реинтеграции. Часть 1
• Инструменты позитивной реинтеграции. Часть 2
• Инструменты позитивной реинтеграции. Часть 3
  

11. Поддержка развития саморегулируемых организаций бизнеса  (1)

Постановка проблемы

В условияхнедостаточно развитых институтов политической демократии для обеспечения обратнойсвязи и учета интересов участников хозяйственно-общественной деятельности особое значение приобретает развитиемассовых неполитических институтов гражданского общества, в том числесаморегулируемых организаций бизнеса.

В экономической практике под саморегулированием понимаютрегулирование определенных рынков и сфер экономики самими экономическимиагентами без вмешательства государства, что ведет кснижению трансакционных издержек взаимодействия участников регулируемых рынковмежду собой, а также с государством и другимизаинтересованными лицами (потребителями, инфраструктурными организациями и т.д.), к сокращению возможностей для оппортунистического поведения (поскольку экономические агенты заинтересованы в эффективностисвоей деятельности) и как результат к росту общественногоблагосостояния. С другой стороны, организации саморегулирования зачастую критикуют за созданиевходных барьеров на рынок и игнорирование интересов аутсайдеров. В этой связи выработано множество рекомендаций, касающихся создания необходимых стимулов со стороны государства, для формирования оптимального дизайна схемы саморегулирования, которая позволила бы преодолеть эти негативные последствия иполучить выигрыш для всех участников процесса. Поэтомувозникают вопросы: при каких условиях эффективностьсаморегулирования выше по сравнению с различными формами государственногорегулирования; в каких сферах и при каких условияхразвитие саморегулирования возможно и оправданно, а вкаких нет? Ответы на эти вопросы чрезвычайно важны идля бизнеса, и для общества, и для государства,поскольку позволяют избежатьизлишнего государственного вмешательства в те сферы, где деятельность самих агентов более эффективна, менее конфликтна,в большей степени ведет к ростуобщественного благосостояния и тем самым обеспечивает оптимальное участиеинститутов гражданского общества, способствуетего развитию и укреплению.

Саморегулирование реализуется посредствомформирования участниками рынка специальных структур, которым в дальнейшем делегируется часть полномочий. Другими словами,не всякая ассоциация являетсяорганизацией саморегулирования,ее можно считать таковойтолько в том случае, если участники делегировали ей право навыполнение следующих функций:

•    разработкусистемы правил ведения хозяйственной деятельности;

•    осуществлениеконтроля за соблюдением правил организации;

•    установлениеи применение санкций за нарушение установленных правил;

•    разработкуи реализацию процедуры внесудебного разрешения спорных вопросов между членамиорганизации и организацией и ее членами.

Помимо этого, выделяютеще две дополнительные функции организации саморегулирования:

•    рассмотрениежалоб аутсайдеров на деятельность членов организации;

•    внесудебноеразрешение споров аутсайдеров с членами организации.

Первые четыре функции являются функциямиконтролера (регулятора). Отсутствиекакой-либо из этих функций свидетельствует о том, что ассоциация бизнеса не является организацией саморегулирования.

Выполнение двух последних функций носит произвольный характер, в то же время они,как правило, присутствуют во всех действующих организациях саморегулирования (поскольку помогают сэкономить на трансакционных издержкахосуществления мониторинга за деятельностью членов организации и являются своегорода общественным благом, то есть «платой» обществу за наличие института саморегулирования, подтверждением общественной полезности этого института).

Схемы саморегулирования весьмаразнообразны, в общем виде можно разделить схемысаморегулирования по принципу обязательности или добровольности членства, по сфере деятельности, по способувозникновения.

Добровольность илиобязательность членства представляется важным фактором,поскольку в зависимости оттипа членства различаются стимулы для членов, структура иэффективность управления организацией. Во-первых, члены саморегулируемых организаций собязательным членством в меньшей степени могут воздействовать на эффективностьвнутренней политики организации саморегулирования из-за отсутствия возможности «голосоватьногами». Во-вторых, различается и реальное воздействие на рынок. Для организаций с обязательным членством следование стандартаморганизации саморегулирования фактически означает возможность занятияпрофессиональной деятельностью,то есть в явной формесоздается дополнительный входной барьер на рынок. Сдругой стороны, обязательность членства в организацииявляется гарантией того, что влияние и правила организации будутраспространены на всех участников рынка, чтооблегчает передачу организации саморегулирования определенных функцийгосударственного контроля и помогает решить проблему«двойногорегулирования» (2), а это, всвою очередь, способствуетналаживанию понятных прозрачных взаимоотношений между бизнесом и государством, улучшающих качество обратных связей.

1.     По сфере деятельности можно выделить следующие типы организаций саморегулирования.

•    Отраслевые, то есть организации, объединяющиепредпринимателей по отраслевому признаку. Именно поповоду отраслевых ассоциаций,как правило, возникают споры:являются ли они организациямисаморегулирования, способствующими формированию гражданскогообщества, или объединением бизнеса с иными, прежде всего, лоббистскими целями.

•    Объединения «по технологии». В этом случаеобъединяющим элементом служитне общий характер производимых товаров (услуг), а использование схожих ресурсов и/илитехнологий.

•    Межотраслевые, то есть объединяющие фирмы, несвязанные ни общей технологией,ни общим товаром.

         Для отраслевых организацийсаморегулирования не возникает особых сложностей при выработке свода правил истандартов для ее организаций-членов. Гораздобольше трудностей появляется для саморегулируемых организаций, объединившихся «по технологии», а для межотраслевых саморегулируемых организаций издержки посозданию норм, регулирующих каждый аспект взаимоотношенийчленов такой организации между собой и ее членов с аутсайдерами, становятся запретительно-высокими. Поэтому в таком случае наиболее целесообразной стратегиейоказывается выработка стандартов лишь по некоторым наиболее важным аспектамдеятельности. В результате отраслевые саморегулируемыеорганизации в большей степени соответствуют целям повышения социальнойответственности бизнеса, поскольку для них меньше издержки созданияправил и мониторинга их выполнения (при условии, что отраслевое объединение создано не только с целью лоббированияконкретных интересов отрасли).

3. Организации саморегулирования можно классифицировать по способу возникновения (обычно выделяют пятьосновных схем возникновенияорганизаций саморегулирования):

•    Защита общих интересов отрасли. В данном случаепервоначальной задачейорганизации является производство отраслевых благ, защитаколлективных интересов отрасли — усиление переговорных позиций членов отраслипри взаимодействии с государством и обществом. Однако, для этого должны выполняться два объективных условия: 1) необходимо привлечь к участию в ассоциации достаточно большоеколичество членов и решить проблему «безбилетника» (путем создания избирательных стимулов (3), то есть путем производства благ, доступныхтолько членам ассоциации, — клубных благ); 2) необходимо получить поддержку со стороны общества, создавая общественные блага (например, предоставление гарантий добросовестного поведения участниковорганизации на рынке и т.д.).

•    Частные конкурентные интересы. Главной цельюсоздания организациисаморегулирования является получение клубных благ (например, дополнительных конкурентных преимуществчленов организации по сравнению с другими участниками рынка). Для получения таких преимуществ используется коллективный товарныйзнак (4), условием эффективного поддержания ипродвижения которого является закрепление определенных стандартов качества ипроцедур, что, несомненно, приводит к повышению доверия со стороны общества к бизнесу, снижает трансакционные издержки их взаимодействия.

•    Возникновение «по традиции». Организациясаморегулирования создаетсятолько потому, что компании, являющиесяее членами, входят в состав подобных организаций вдругих странах. Именно по этой причине достаточно частотакие организации не имеют ни четкой программы действий, ни понимания своей роли и функции (не всостоянии создавать ни отраслевые, ни клубные, ни тем более общественные блага; последнееговорит о негативном влиянии на развитие гражданского общества, так как одним из критериев его эффективного развития являетсяпроизводство общественных благ).Однако создание «по традиции» отнюдь не означает, что организации обязательно будут неэффективны. Это зависит от результативности модели «материнской» организации, атакже от усилий компаний-учредителей.

•    Давление государства. Под давлениемгосударства (посредством принятия соответствующегонормативного акта либо применения административных методов давления на бизнес) создается организация с набором функций, который нужен именно государству, а нечленам организации. В результате, какправило, нарушается баланс интересов государства, общества и бизнеса и соответственно не достигается один изосновных результатов создания саморегулируемых организаций — налаживаниеобратных связей, поддержка развития гражданского общества.

•    Давление «третьей силы». Организациясаморегулирования создаетсяпод влиянием «третьей стороны» (например, организации потребителей), которая вырабатывает модель организации, включающую направления деятельности, механизмыфинансирования, уставные документы и т.п. В будущем успех этой организации будетзависеть от степени ее самостоятельности от «создателей», поскольку появление полностью «карманных» организаций не способствует ни созданию избирательных стимулов дляучастников, ни собственно производству общественныхблаг. Достаточно часто, говоря о влиянии саморегулирования на развитие гражданского общества, понятие саморегулирования путают с понятием сорегулирования, то есть совместного участия в регулировании хозяйственно-общественной деятельности, какгосударства, так и различных участников рынка (не только производителей, но ипотребителей, инфраструктурных организаций и т.п. — так называемых стейкхолдеров). Если саморегулирование — это регулирование хозяйственно-общественной деятельности бизнеса самим бизнесом, то сорегулирование — это совместное регулирование определеннойсферы представителями бизнеса,государства и другимигруппами интересов (потребительскими организациями, профсоюзами и т.п.), котороепозволяет обеспечить баланс интересов всех участников и выработать правила игры, приемлемые для всех заинтересованных сторон.

Имеющийся опыт

1. Добровольность илиобязательность членства. В зарубежной практике в некоторых случаяхпредусматривается обязательность членства в профессиональных ассоциациях (для практикующих врачей, юристов и т.д.). В результате чего появляется возможностьполного контроля со стороны организации саморегулирования за ведениемпрофессиональной деятельности в конкретной сфере. Однакоследует иметь в виду, что законодательно введеннаяобязательность членства и реальная возможность организации саморегулированиявлиять на деятельность всех участников рынка — далеко не одно и то же. К тому же обязательность членства приводит к негативнымпоследствиям для конкуренции,которые можно смягчить, обеспечив возможность для создания нескольких организацийсаморегулирования и конкуренции между ними. В Россиираспространена практика применения обязательного членства, например, предусмотрено обязательное членствочастнопрактикующих нотариусов в нотариальной палате в соответствии с Основамизаконодательства РФ о нотариате.(Вопрос обязательногочленства в ТПП имеет богатую историю, и в разныхстранах он находил свое абсолютно специфическое решение; так, например, различают, как минимум пять организационно-правовыхсистем торгово-промышленных палат (континентальная,азиатская, англосаксонская и т.д.), в одних — введена обязательность членства, в других — сочетается добровольное участие с частичнымобязательным членством для крупных компаний; в-третьих — предполагается участие на абсолютно добровольной основе) (5).

Практика показала, чтооптимальный вариант схемы саморегулирования, результатомфункционирования которого является активное взаимодействие элементовгражданского общества, заключается в следующем: занятие определенным видом деятельности возможно и без членства ворганизации саморегулирования,но существующие традицииделают положение аутсайдеров существенно менее выгодным, чем инсайдеров:с одной стороны, это не создает входных барьеров, а с другой —обеспечивает распространение стандартов на всех участников рынка. Например, в Великобритании, Италии, США, Германиисуществует возможность заниматься архитектурной деятельностью, не являясь членом Архитектурной палаты, но при этом нельзя называться архитектором (сам термин «архитектор» предполагаетчленство в Архитектурной палате).Более мягкий вариантвстречается в ассоциациях врачей Великобритании: формальноможно заниматься медицинской практикой, не являясьчленом данного объединения,но при этом спрос на услугиспециалистов, не входящих в соответствующие организации, а соответственно и уровень доходов существенно ниже (6). Подобные схемы действуют в некоторых странах среди юристов (7) и аудиторов. Для работоспособности такой схемы на рынкедолжны существовать давние традиции и ярко выраженные предпочтения потребителей. Следовательно,вышеописанная схема возможналибо в традиционных сферах,где саморегулированиедействует в течение многих десятилетий, либо присоздании очень сильного коллективного бренда организации саморегулирования.

2.     Посфере деятельности. Стандарты деятельности организаций, работающих в одной отрасли, гораздопроще поддаются кодификации и могут быть более всеобъемлющими, значительно подробнее и понятнее изложены, в то время как в технологических или межотраслевых ассоциацияхподобными системами правил регулируется более узкий набор параметров. Чем более широкий отраслевой охват, темменее детальными становятся требования к деятельности участников организациисаморегулирования, тем труднее прописать основывзаимодействия между бизнесом,входящим в сферусаморегулирования, государством и обществом (потребителями и т.д.). В качествепримера можно привести кодекс американской ассоциации рекламодателей BetterBusiness Bureau (8) (ВВВ — межотраслевая организация), содержащий фактически только общеетребование вести бизнес законно и подчиняться решениям органа по внесудебномуурегулированию споров. А кодекс Британской страховой ассоциации Association Of British Insurers General Code of Practice (отраслевая саморегулируемая организация) в противоположность ему занимает более 100 страниц мелким шрифтом и затрагивает практически все возможныесферы деятельности участников страхового рынка. Вряде случаев это может быть рациональным, посколькучем детальнее и «техничнее» стандарты, тем сложнее их разработка и тем выше требования к системемониторинга этих стандартов.

3.      По способувозникновения.

Защита общихинтересов отрасли. Можно предположить, что именно по этой схеме зарождались американские ВВВ. Объединяющей целью для них стало повышение доверия общества крекламе и препятствие принятию жесткого государственного регулированиярекламной сферы (и то и другое в одинаковой мереспособствует созданию долгосрочных устойчивых механизмов партнерства бизнеса свластью и обществом). Именно для реализации этих целей бизнесстал объединяться, принимать стандарты рекламной деятельности, стремиться распространять их на более широкий круг компаний. Доказав на практике, что бизнес всостоянии самостоятельно повысить стандарт деятельности в рекламной сфере, ВВВ сделали принятие нормативных актов и создание системыгосударственного регулирования этой сферы абсолютно ненужным. Похожие мотивы существовали и при создании ассоциаций прямыхпродаж (9) в развитых странах, поскольку у отрасли в целом был крайне низкий имидж в глазахпотребителей, связанный с огромным количествоммошенничеств, низким качеством товаров и завышеннымиценами, сложностями с возвратом некачественныхтоваров и т.п. На нашвзгляд, в России и Казахстане такой путь созданияорганизаций саморегулирования является скорее исключением, чем правилом. Объяснение этому необходимо искать вслабости, дисперсности организаций бизнеса, для которых характерна гетерогенность, то есть принципиальная несхожесть интересов, даже в масштабах одной отрасли; внезначительной переговорной позиции их объединений, не позволяющей им отстаивать свои интересы.

Частные конкурентныеинтересы. При практической реализацииразличных схем саморегулирования оказалось, чтоконкурентные преимущества коллективного бренда сильнее проявляются в техотраслях, где оценка качества товара или услуги, равно как стандарта обслуживания самим потребителем, затруднена (блага являются опытными). С некоторыми оговорками появление организаций саморегулированияфинансовых рынков в Англии можно отнести именно к этой схеме, хотя там, помимо нее, присутствовалиэлементы других схем. Очень часто встречается смешанная схемасоздания организаций саморегулирования, когдаодновременно решается и вопрос «чистки рынка» отнедобросовестных конкурентов (извлечение конкурентных преимуществ изколлективного товарного знака),и защиты интересов отрасли вцелом (ее добросовестной части). По такой смешанной схеме возникали российские гильдии риэлтеров (и региональные,и центральная). Отсутствие в международной практике саморегулируемых организаций, которые возникали только для защиты частных конкурентныхпреимуществ, в явной форме демонстрирует, что производство исключительно клубных благ само по себе недостаточнодля функционирования саморегулируемой организации, посколькув этом случае нет сигнала для населения об общественной значимости этогоявления (в виде производства общественных благ).

        Возникновение «по традиции». Такаясхема, на наш взгляд, достаточно широко распространена в России. В России к организациям, созданным «по традиции», можно уверенно отнести Ассоциациюмеждународных фармацевтических производителей и Российскую ассоциацию прямыхпродаж, членами которых являются преимущественноиностранные компании, а кодексы практически полностьюскопированы с аналогичных документов, действующихв других странах. Соответствующая схема, по всей видимости,является самой бесполезной сточки зрения укрепления позиций бизнеса в переговорном процессе и улучшенияобратной связи, необходимой для эффективного управления.

        Давление государства: Эта схема достаточно часто применяется в международнойпрактике. В России соответствующим образом былисозданы Национальная ассоциация участников фондового рынка и Профессиональнаяассоциация регистраторов, трансфер-агентови депозитариев (10), Нотариальнаяпалата (11), Российское общество оценщиков (12). Эта схема является чрезвычайно привлекательной сточки зрения государства, но на развитие гражданского общества онаработает в меньшей степени (существенной проблемой может явитьсядороговизна подобной системы регулирования для участников рынка: при том, что от уплаты налогов их никто неосвобождает, они вынуждены еще в обязательном порядкесодержать организацию саморегулирования, у которойнет особых стимулов к снижению издержек своего функционирования). Однако в конечном счете эффективность функционирования организацийсаморегулирования, созданных по подобной схеме, зависит от дизайна схемы саморегулирования и настройки стимуловдля членов организации и ее персонала. Приправильной мотивации организации саморегулирования могут продемонстрироватьзначительную эффективность и способствовать повышению общественногоблагосостояния.

Давление «третьей силы». Под давлением «третьей стороны» были созданы большинство региональных, включая московские,БББ в России (Ассоциация добросовестных предпринимателей «Бюро Бизнеса Будущего»). Подробнаяметодика создания и функционирования этих организаций, типовые уставные документы и т.д. были разработаны специалистами Международной конфедерации обществпотребителей. Потребительские организации имеливозможность выбрать именно те компании, которыепридерживались высоких стандартов взаимоотношений с потребителями, а также, приняли саму идею саморегулирования. Главная сложность возникла на этапе «разведения» организации бизнеса и организации потребителей. Это серьезная проблема, посколькуслишком тесный альянс потребительской организации и бизнеса в таком контекстене способствует развитию гражданского общества, содной стороны, подрывая доверие граждан к организациипотребителей, а с другой — делая членство в организациисаморегулирования менее привлекательным для компаний.

Все это позволяет сформулировать рядрекомендаций по развитию саморегулирования в Казахстане в контексте общейзадачи поддержки развития гражданского общества.

СРО бизнеса и государство: стимулы и взаимное воздействие

Укрепление обратныхсвязей между бизнесом и государством посредством развития саморегулирования происходит благодаря тому, что:

1. Такогорода организациям гораздо проще вести диалог с государственными органами, влиять на формирование институциональной среды, увязывать и гармонизировать интересы государства и деловых кругов (так как они обладают, несомненно, более значимой переговорной позицией по сравнению и с отдельнымипредпринимателями, и с ассоциациями бизнеса, поскольку в саморегулируемых организациях существуют механизмыколлективной материальной ответственности и квазисудебного разрешения споров), что позволяет государству и частному сектору выстраиватьпартнерские отношения, основанные на взаимном доверии и выгоде.

2.       Развитие саморегулируемых организацийформирует потенциал для преодоления провалов рынка без вмешательствагосударства (то есть саморегулируемые организации какэлемент гражданского общества в ряде случаев обеспечивают более высокий уровеньобщественного благосостояния по сравнению с другими институциональнымиальтернативами: рыночным механизмом и государственнымрегулированием).

3.       Саморегулируемые организации формируютразличные диалоговые площадки,создают инфраструктуру, позволяющую консультироваться с участниками рынка при выработкепринципиальных решений (в отраслях со значительным количествомхозяйствующих субъектов становится затруднительным по объективным причинампроводить консультации со всеми участниками рынка, аконсультации с отдельными представителями отрасли не могут обеспечитьрепрезентативности, поэтому эффективнее консультироваться собъединениями бизнеса).

Развитие саморегулирования способствуетукреплению горизонтальных связей внутри бизнес-сообществ, поскольку:

1. Деятельность саморегулируемых организацийнаправлена на создание равных условий внутри бизнес-среды посредством ликвидации противоречий, «узких» мест в законодательстве, сдерживающих развитие определенных отраслей и предпринимательства.

2.      Саморегулирование — это инструмент, посредством которого можно решать многие актуальные проблемывнутри бизнес-среды:

•    стандартысаморегулирования, как правило, болеегибкие, чем те, что устанавливаютсягосударством; они легче адаптируются к изменяющимсяусловиям;

•    участникисаморегулируемой организации имеют больше легальных возможностей влиять нанормотворчество и на реализуемую ею политику, чем наполитику государственных органов, в том числе путемвыборов руководящих лиц организаций саморегулирования и «голосования ногами»(если членство в организациисаморегулирования является необязательным);

•    экспертныевозможности организаций саморегулирования значительнее, а обратная связь с аутсайдерами эффективнее, чем у государственных регулирующих органов;

•    процедурывнесудебного разрешения споров в организациях саморегулирования лучшеприспособлены к условиям конкретной сферы, чем типичныесудебные процедуры. Улучшение обратных связей между бизнесоми обществом посредством развития саморегулирования происходит благодарятому, что:

1. Усиление транспарентности, социальной активности бизнеса (что являетсянепосредственным результатом появления само-регулируемыхорганизаций) позитивно сказывается на отношении обществак бизнесу.

2.     Развитие саморегулируемых организацийспособствует увеличению социального капитала в обществе, другими словами,содействует «искусству объединения». Системасаморегулирования, как любой институт, имеет координационные и распределительные последствия. Координационная функция связана с координацией действий различныхэкономических субъектов и с ограничением множества доступных альтернатив ихповедения и использования ресурсов (черезразработку системы правил и стандартов деловой этики), что приводит к приращению стоимости (преждевсего, благодаря снижению уровня неопределенности). Другими словами,саморегулирование — этоустановление набора формальных и неформальных правил, которые делают деловые отношения прозрачными, что способствует взаимовыгодному сотрудничеству между бизнесом иобществом. Социальный капитал в такой форме создаетдополнительные моральные нормы,которые в свою очередьспособствуют развитию институтов политической демократии.

Сорегулирование, как упоминалось ранее, позволяетобеспечить баланс интересов всех сторон и выработать правила игры, приемлемые для всех заинтересованных лиц, что, несомненно, оказываетпозитивное влияние на развитие гражданского общества. Однако одним из основных условий эффективности системы сорегулированияявляются приблизительно равные переговорные позиции всех сторон. При слабом представительстве позиций какого-либо из участников процесса (не важно, государства, бизнеса или общества) теряется смысл сорегулирования как системы регулирования, построенной на балансе интересов. Саморегулированиеже обеспечивает достойные переговорные позиции бизнеса в этом процессе, что поддерживает стабильность всей системы в целом.

Однако, несмотря наположительное влияние организаций саморегулирования на развитие гражданскогообщества, существует ряд отрицательных внешнихэффектов функционирования данного института, а именно внекоторых случаях саморегулируемые организации рассматриваются как своеобразнаяформа картеля (объединение бизнеса с целью извлеченияренты, при этом общественные блага непроизводятся), поэтому не рекомендуется создаватьорганизации саморегулирования в отраслях с небольшим числом крупных компаний (поскольку им легче договориться между собой, чем множеству небольших фирм). Кроме того, достаточно часто организации саморегулирования на основедобровольного членства носят элитный характер, всвязи с чем видится целесообразным рассмотрение вопроса об обязательностичленства с целью массового внедрения институтов гражданского общества и расчетреальной вовлеченности организаций бизнеса в деятельность саморегулируемыхорганизаций.

Рекомендации по развитию саморегулирования

Учитывая международный опыт, можно сформулировать рекомендации по дальнейшему развитиюсаморегулируемых организаций,которые делятся на два блока: меры, направленные на улучшениеинституциональных условий; рекомендации, касающиесяоптимального дизайна самой схемы саморегулирования.

Меры, направленные на улучшение институциональных условий:

А. Нормативныерекомендации по улучшению процедур взаимодействия государственных органов иорганизаций саморегулирования.

Рекомендуется развитие отраслевогозаконодательства, снижающего вероятность появленияотрицательных внешних эффектов от введения делегированного саморегулирования(13). Для этого необходимо:

• исключить возможность «двойного регулирования» определеннойсферы, то есть требуется четко прописать права и обязанностиорганизаций саморегулирования и госорганов во избежание дублирования;

•    создатьвозможность появления в конкретной сфере нескольких конкурирующих между собойорганизаций саморегулирования;

•    выработатьоднозначные требования к транспарентности, информационнойоткрытости для саморегулируемых организаций;

•    разработатьстандарты по разрешению споров с аутсайдерами и по возможным формам участиятретьих лиц в функционировании организаций саморегулирования и в мониторинге задеятельностью этих организаций;

•    установитьконкретные условия необходимости государственного вмешательства в деятельностьорганизации саморегулирования.

Все проекты отраслевых нормативных актов, предусматривающих передачу государственных полномочий организациямсаморегулирования, в обязательном порядке должны проходитьэкспертизу на предмет влияния на конкуренцию.

Б. Рекомендациипо проведению информационной и просветительской кампании.

Требуется реализация крупномасштабной просветительскойкампании, включающей информацию о целях, условиях и преимуществах саморегулирования, рассчитанной не только на бизнес и государственных служащих, но и на широкую общественность. Основноевнимание при этом должно уделяться следующим аспектам:

•    развитиесаморегулирования (в наиболее эффективных формах) выгодно не только бизнесу и государству, но и всему обществу;

•    организациясаморегулирования, взявшая на себя некоторые регулирующиефункции государства, при этом не становится дополнительнымконтрольно-надзорным органом, а напротив, служит интересам бизнеса при соблюдениинеобходимых стандартов;

•    государствоотказывается от возможно избыточного вмешательства в определенную сферу тольков том случае, если бизнес в состоянии самостоятельноорганизовать и поддерживать эффективное функционирование механизмов, обеспечивающих высокие стандарты профессиональной деятельности, взаимоотношений со стейкхолдерами, разрешенияспоров. В случае если бизнес не расположен кпринятию дополнительных обязательств, государствоне может оставить без внимания эту сферу деятельности бизнеса.

Кроме проведения непосредственнопросветительской кампании необходимо популяризировать конкретные организациисаморегулирования с целью обобщения их положительного опыта по созданиюэффективных форм саморегулирования, при этомпредполагается применение и маркетинговых бизнес-технологий, и социального маркетинга. Взависимости от целевой аудитории упор можно делать как на возможномположительном воздействии на конкретную компанию членства в организациисаморегулирования, так и на общем позитивном влияниисаморегулирования на рынок и общество в целом.

Необходимо также создание пакетовметодических материалов для персонала по деятельности организацийсаморегулирования.

В. Немаловажной, совершенно отдельной задачей является создание процедуры отказа отгосударственного регулирования некоторых сфер. Сучетом общественных стереотипов,согласно которымгосударственное вмешательство является единственным методом преодоленияпровалов рынка, резкое упразднение норм государственногорегулирования может инициировать как политическое противодействие, так и общественное неприятие. Именнопоэтому рациональнее создавать технологию поэтапной замены государственногорегулирования на саморегулирование бизнеса, основаннуюна системе ясных индикаторов.

Рекомендации, касающиеся оптимального дизайна схемы саморегулирования

А. Требуетсясоздание стимулов для развития добровольного саморегулирования (как упоминалось выше, добровольноесаморегулирование является наиболее предпочтительной формой, так как меньше риски негативного воздействия на конкуренцию черезсоздание входных барьеров).

Стимулами к развитию добровольногосаморегулирования в Казахстане могут стать следующие меры:

·      упразднение или упрощение определенных видов контроля при созданииорганизаций саморегулирования (например, лицензионныйконтроль и т.п.);

·      выработка нормы, согласно которой появляется возможность относитьчленские взносы в организации саморегулирования (возможно, в определенных пределах) на себестоимость;

·      расширение списка возможных гарантий соблюдения интересов третьих лиц —введение,помимосубсидиарной ответственности, возможности обеспечения таких интересов путемстрахования профессиональной ответственности, создания страховых или гарантийных фондов и т.д.

Б. Проекты стандартов иправил,разработанныесаморегулируемыми организациями, в обязательном порядке должны проходить общественнуюэкспертизу (14). Обеспечениетранспарентности деятельности организаций саморегулирования позволяет избежатьпринятия ошибочных решений, обеспечить баланс интересов государства и гражданского общества.

11. Поддержка развития хозяйственно-общественных объединений на местномуровне (15)

Постановка проблемы

Развитие разного родахозяйственно-общественныхобъединенийна местном уровне (кредитных, страховых и жилищных кооперативов) приводит к увеличениюи изменению структуры социального капитала (набор неформальных норм и ценностей, которые делаютвозможным коллективное действие в группах людей) через создание механизмов инициированияколлективного действия и участия в нем, способствующих стимулированию развития гражданского общества.

В данном разделе базовым понятием приописании кооператива будет понятие кооперации. Кооперация— это «объединение совместных усилий отдельныхлюдей или групп людей для достижения какой-либо цели» (16). Следовательно, подкооперативом мы будем понимать основанную на корпоративных принципахнекоммерческую хозяйственно-общественную организацию граждан, объединившихся для достижения общих целей (17), независимо от ее организационно-правовойформы.

В настоящее время в мировом кооперативном движении состоитболее 800 млн человек по всему миру, трудоустроены в кооперативах — более 100 млн. В мировой практике существует множестворазновидностей кооперативов (18). Исчерпывающийсписок составить затруднительно,поскольку круг интересовграждан нельзя ограничить искусственно, аобъединение может произойти на базе любого из них. Этонеобозримое множество, разумеется, можноподразделять на группы, руководствуясь следующимиклассификационными признаками:

•   виддеятельности: потребительский или производственныйкооператив;

•   обязательность трудового участия: с трудовым участием всех членов и без трудового участия;

•   характеристикасубъекта, то есть кто объединяется (профессиональная или иная принадлежность субъектов, отрасль): кооператив ткачей, фермеров, молодежный кооператив; сельскохозяйственный кооператив и т.п.;

•   цельобъединения (в той или иной степени детализации): промысловые, строительные, кредитные, страховые кооперативы; кооперативыполучателей услуг здравоохранения; кооперативыпользователей жилья, потребителей коммунальных услуг.

Мировой кооперативный альянс признаетприоритетными направлениями развития кооперации кредитную (построенную на взаимном кредитовании граждан), страховую (соответственно построенную на взаимномстраховании), жилищную (кооперацию, направленную на приобретение, строительствои содержание жилья) и сельскую.

За годы существования мировогокооперативного движения, был сформирован набор основных ценностей (взаимопомощь, справедливость, солидарность, честность, открытость, социальная ответственность и забота о других) кооперативного поведения, отраженный вДекларации Международного кооперативного альянса о кооперативной идентичности.

Эти идеи воплощаются в следующих кооперативных принципах:

•   добровольноеи открытое членство;

•   равенствоправ, обязанностей и ответственности;

•   демократическоеуправление и контроль;

•   экономическоеучастие членов в деятельности кооператива;

•   автономияи независимость;

•   информационнаяоткрытость;

•   кооперативноесотрудничество;

•   заботао социальном развитии своих обществ.

Кооператив, как и любая организация, появляется там,где

объединение ресурсов приводит к получению более значимогорезультата, чем эти же самые ресурсы могут дать прираздельном использовании (то есть существует сверхсуммативный эффект). Это происходит благодаря:

•    прироступроизводимого продукта вследствие разделения труда в производстве —основной источник эффективности для производственных кооперативов;

•    прироступотребительской полезности благодаря экономии на издержках и/или более эффективной аллокации ресурсов домохозяйств — основнойисточник эффективности для потребительских кооперативов (в широком смысле слова, включаякооперативы жилищно-коммунального профиля, кредитные, страховые и т.п.).

Следует уделить особое внимание приростуобщественного благосостояния как результату потребительской кооперации. Почему возможность перераспределять ресурсы на базе кооперациидает положительный эффект? Это происходит потому, что кооперация расширяет возможности потребительского выбора междусбережением и накоплением (в случае кредитных кооперативов), риском и доходностью (в случаестраховых), между разными поставщиками услуг (в случае кооперативов жилищно-коммунальнойнаправленности) и т.п. Каждый получает возможность на свои ресурсы получить новый пакетуслуг, возможно, болееценный. Конечно, вбольшинстве случаев те же услуги могут предоставляться и коммерческимиорганизациями, но не по себестоимости, как в кооперативах.Кроме того, коммерческие организации порой просто не заинтересованы оказыватьуслуги определенным группам граждан. Так, в странах с низкой плотностью населения для банков может оказатьсяневыгодным открытие представительств в небольших населенных пунктах, поэтому доступ к кредитам и защите сбережений от инфляции длячасти граждан будет затруднен.Кредитные кооперативы приэтом могут работать в данных населенных пунктах, потомучто издержки их функционирования ниже, и они ненуждаются в получении прибыли.

Существующий опыт

Группа 1: Кооперативы на основевзаимозависимости

Из всего многообразия кооперативов, сформированных на основе взаимозависимости, в качестве примера рассмотрим опыт создания и функционированияжилищных кооперативов, как наиболее приоритетного направленияразвития кооперации. То, что вмировой практике имеет название «жилищныйкооператив», представляет собой крайне неоднороднуюгруппу, объединяющую хозяйственно-общественные объединения разного назначения. Единой международной ассоциации, как в случаекредитных союзов, у жилищных кооперативов нет, хотя существует и отдел Международного кооперативного альянса (19), и некоторые другие организации, регулирующиеэту сферу. Нет и единой терминологии, позволяющей развести понятия жилищного кооператива и кондоминиума. Так, в одних странах под кондоминиумомпонимается отдельный многоквартирный дом, которыйможет входить в «кооператив» измногих домов, в других это разные, альтернативные формы собственности. Висторическом обзоре мы будем руководствоваться определением Т. Кутаковой (20):в кондоминиуме владельцупринадлежит квартира и доля в общей собственности; вкооперативе — весь дом, включая квартиры, находится в собственности кооператива, а хозяева квартир имеют пай в этом кооперативе.

Развитие кондоминиумов связано с развитиемгородов и распространением многоквартирных домов. Онипоявились в Западной Европе в начале XX в., потом в середине прошлого столетияраспространились на Латинскую Америку и США (21). Таммногоквартирный дом мог стать кондоминиумом по решению застройщика; по решению владельца, преждесдававшего квартиры в аренду,а потом решившего их продать; позже — будучи переведен из другой, в томчисле кооперативной формы собственности. Решение отаком переводе обычно бывает связано с желанием поднять рыночную цену жилья.

Жилищные кооперативы развивалисьпараллельно на базе корпоративного движения. Идеяжилищного кооператива — обеспечение пайщиков жильем зачастую включала и фазустроительства, и фазу содержания, то есть жилищно-строительный кооператив автоматическипереходил в жилищно-эксплуатацион-ный. Дом мог стать кооперативным путем переводаиз другой формы собственности.В частности, в Дании за 1990-е гг. долякооперативных квартир в частной собственности возросла до 45%, поскольку это давало ряд преимуществ, включаягосударственные субсидии и освобождение квартиры от нового налога насобственность. Однако наиболее массовой и проблемной, по мнению международных организаций, являетсяпервая, жилищно-строительнаястадия — получение собственности на землю, строительстводома и т.п.

В то же время в постсоветских странах двепроблемы — построить жилье и содержать его— почти не связаны (22), причем острее стоит как раз вторая задача, почти непроработанная в западных источниках иначе как в рекомендациях (23) переходным экономикам по реформе ЖКХ. Инымисловами, в постсоветских системах на первый планвыходит не строительная, а эксплуатационная стадия, и это позволяет говорить о жилищно-эксплуатационныхкооперативах как о кооперативах на основе взаимозависимости, хотя на Западе они часто создаются (наэтапе строительных) на основе уже имеющегося социальногокапитала.

Успешные примеры развития жилищно-эксплуатационных кооперативов (24) демонстрируетПольша. Развитие кондоминиумов там началось спринятия закона об «ассоциациях кондоминиумов» в 1994 г. К 2003 г., по данным CHF International (25), в Польше насчитывалось более ПО тыс. таких ассоциаций,около 10 тыс. — в Варшаве. Наблюдалсярастущий сектор независимых управляющих компаний, около17—20 тыс. человек имели лицензию управляющего недвижимостью. Сформировались ассоциации национального уровня; начали выходить два периодических издания по вопросамкондоминиумов. Факторами успеха в Польше считают:

•    непрекращающийсяпроцесс обучения членов правления и рядовых членов кооператива;

•    соблюдениепринципов открытости и подотчетности руководителей кооперативов их членам;

•    простыеи понятные правила и процедуры;

•    независимостьуправляющих компаний (26).

В России до 1996 г. не существовало закона о ТСЖ (товариществахсобственников жилья), и даже когда он появился, целый ряд вопросов был отдан на откуп местным администрациям, что привело к «размножению» идей, из которых и стало возможно отобрать наиболее жизнеспособныепрактики.

Если обобщить все варианты формированиятовариществ собственников жилья в различных регионах РФ, то выделяются следующие факторы, способствующиеих эффективному функционированию:

•  активная (либопассивная, но дружественная) политика ад
министрации города: создание благоприятных условий для
организации ТСЖ, а именно проведение просветительской
работы (организация обучающих семинаров дляпредседателей и управляющих ТСЖ),оказание помощи в подготовкеуставных документов, освобождение от уплаты госпошлин, освобождение от местных налогов, активнаяфинансовая поддержка и т.д.;

•    использованиесоциального капитала, накопленного на предыдущем этапе (например, постепенный переход от жилищно-строительных кооперативов к товариществу собственников жилья);

•    решениепроблемы прав собственности.

Среди главных факторов, мешавших развитию ТСЖ в России, называлиадминистративные барьеры (в том числе сложные процедуры регистрации), проблему с передачей прав собственности на землю, нехватку средств в местных бюджетах и низкую активность населения. Обычно там, где администрация не содействоваларазвитию ТСЖ, развитие этой формы постепенно затухало, реже появлялась местная организация, принимавшаяна себя консолидирующую функцию.Там же, где администрация на первых порах помогала, в том числе и консультациями, зачастуюформировалось объединение первичных организаций, способноевзять на себя функции консультационного центра и даже выступать сзаконодательными инициативами.

Жилищно-коммунальнаяреформа в Республике Казахстан стартовала во второй половине 1990-х гг., к 2006 г. было создано около 4,8 тыс. кооперативов собственников квартир (КСК), управляющие почти 90%жилищного фонда; 45 региональных ассоциаций КСК, а такжеРеспубликанская ассоциация кооперативов собственников помещений (27). Однако проблемы содержания жилищного фонда в Казахстане в целомдалеки от решения. Разные источники называют в качествепричин:

•      избыточнуювеличину кооперативов (в один КСК могут входить жильцы 40—60 домов) — этоувеличивает трансак-ционные издержки взаимодействия, координации внутри кооператива, так какусиливается риск оппортунистического поведения его членов;

•      недостаточнуюоснащенность счетчиками потребления коммунальных услуг, что также увеличивает риск оппортунистического поведения, приводит к сверхиспользованию социального капитала среди членовкооператива, ведущее к его истощению;

•      созданиев СМИ негативного образа КСК,что приводит к снижениюдоверия к управляющим со стороны потенциальных и действующих членовкооперативов;

•      крометого, в качестве причин называют двапротивоположных, по сути взаимоисключающих фактора, что говорит о необходимости соблюдения правильного баланса:

- отсутствие рычагов давления на кооперативысо стороны акиматов;

- избыточное давление на кооперативы состороны акиматов.

К этому следует добавить еще одну возможную причинунеэффективности — налоговый режим Республики Казахстан (28), согласно которому потребительский кооператив не признаетсянекоммерческой организацией для целей налогообложения (29), а взносы на содержание жилья считаются платой за услугу и (начиная с определенного размера кооператива) должны облагаться НДС.

В настоящее время в Республике Казахстан ведутся работы внаправлении уменьшения размера хозяйственных единиц в сфере ЖКХ благодарясозданию новых хозяйственных единиц, включающиходин многоквартирный дом — кондоминиум (30). Однако ужеотмечается, что разукрупнение объектов вызвало к жизниновый пакет проблем. Там, гдеотказались от старой «неэффективной» системы КСК (31)(наряду с этим, однако, существует мнение, признающее КСК оптимальной формой управления собственностью (32)), сказались нехватка квалифицированных управленческих кадров (большее число объектов требует большего количества управляющих), потеря возможности экономии на масштабе при заказе услуг. Обе эти проблемы достаточно легко решаются: организацией обучающих семинаров для председателей и управляющихкондоминиумами; закупкой услуг через кооперативы второгоуровня (33).

Группа 2: Кооперативы на основе «общей связи»

Хорошим примером кооперативов на основеуже существующих сетей является пример кредитных союзов (кредитных потребительских кооперативов (34)). На этом примере наглядно видно, какимобразом на практике происходит трансформация доверия (социального капитала) в источникреальной выгоды, а экономические соображения, в свою очередь,служат стимулом для развитиясоциального капитала.

Кредитный кооператив — это организациявзаимного кредитования, которая аккумулирует средства своих пайщиков(внесенные в виде обязательных идополнительных паевых взносов)и из этих средств выдаетзаймы, обычно под минимальный процент, обеспечивающий сохранность средств от инфляции и покрытие расходов. Возвращенные деньги распределяются между пайщиками пропорциональноих вкладу.

Основное из ограничений для успешногофункционирования кредитных кооперативов связано с тем, что пайщики кредитного кооператива должны хорошо знать друг друга. Другое важное ограничение заключается в том, что пайщики не должны состоять в каких-либо отношениях иерархии (в противномслучае есть риск неравноправного доступа к кредитам) и быть примерно равны по уровню благосостояния. По правилам, рекомендуемым для кредитных кооперативов, взнос одного пайщика не должен превышать одной десятой от суммывсех взносов во избежание финансовой нестабильности в случае выхода этогопайщика из числа членов кооператива. Наконец, размер кредитного кооператива, экономическоеположение его членов и структура их доходов должны позволять им извлекать выгодуиз кооперации. В излишне большом кооперативе возрастаютиздержки контроля (над соблюдением принципа общей связи, например), а в слишком малом нет возможностисоставить эффективный пул ресурсов для реальной финансовой взаимопомощи. Средним считается размер в 100—500 пайщиков, не рекомендуется превышать размер в 2000.

Тенденции развития кредитных союзов порой кажутсяпротиворечивыми. С одной стороны, можно утверждать,что эта форма кооперацииактивно развивается в мировом масштабе. Согласностатистике Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU) (35), на 1998 г. в мире насчитывалосьболее 37тыс. кредитных кооперативов, в 2006 — уже более 46 тыс. Число членов кредитных союзов выросло от 101 до 172 млн человек, совокупныесбережения выросли с 392 до 904 млн долларов, а совокупные займы — с 291 до 758 млн. В Ирландии, понекоторым подсчетам (36), в кредитных союзах состоят 50% населения, в Америке и Австралии — около 30%. Мировая статистика также показывает, чтокредитные кооперативы могут за короткое время совершить и больший рывок. Так, Лига кредитных кооперативов Южной Африкибыла основана в 1993 г., и за периодс 1999 по 2006 гг. число ее членов выросло вчетверо, асумма выданных займов — в семь раз (37).

С другой стороны, в развитых странах можно наблюдать отрицательную динамику. Так, в США число кредитных союзов сокращается с1969 г. (38) из-за слияния и трансформации кредитных союзов в коммерческиеорганизации (39) (банки с акционерной формой собственности). Среди причин слияний называют экономию на масштабе (в частности, удешевление компьютеризации), выживание конкурентоспособных, уменьшениеклиентской базы (распад части общностей в результатеэкономических и политических процессов). Чтокасается преобразования КС в банки, то процессвполне закономерен: кредитные союзы выводят своих пайщиков избедности, и у данной группы индивидов появляютсясвободные деньги, которыми можно начать рисковать.

Один из механизмов данного процесса можно наблюдать напримере развивающихся стран.Исследования Всемирногосовета кредитных союзов показывают, что вНикарагуа (40) кредитные кооперативы выполняют важнуюфункцию института микрокредитования (41), финансируяоткрытие нового бизнеса на ранних стадиях. Традиционныекоммерческие финансовые институты предпочитают не иметь дела с заемщиками, зачастую не имеющими ничего, кромеэнтузиазма и социального капитала или, как всельских районах Камбоджи (42),выдают кредиты под оченьвысокий процент (43). Кредитные кооперативы здесь действуютсразу в трех направлениях: собственно предоставляют займы, создают своим пайщикам кредитную историю и снижают цену на кредитблагодаря появлению конкуренции (44).

Среди преимуществ кредитных союзов малыепредприниматели выделяют доступность их услуг, готовностьодалживать небольшие суммы,гибкий график выплат. По мере того как развивается бизнес, предпринимателямстановится удобнее иметь дело и с банками, предоставляющимикредиты больших размеров и зачастую на больший срок.

Положительное влияние кредитных союзов наразвитие гражданского общества можно наблюдать на примере ирландского города Дери (45). Те же люди, которые создали вэтом городе кредитный союз, впоследствии участвовали в борьбе за улучшение жилищных условий, в правозащитной и политической деятельности. Иными словами,кредитная кооперация в ихслучае не столько укрепила связи, сколькосыграла роль обучающего механизма.

Степень распространенности кредитныхкооперативов в разных странах зависит главным образом от трех факторов:

•    востребованностиинститута: потребность в дешевых займах может бытьуже удовлетворена каким-то другим институтом; может отсутствовать возможность сберегать и таким образомразвивать взаимный кредит;

•    степениконсолидации общества: часто кооперативы развиваются на базерелигиозных общин и прочих объединений (46);

•    политикигосударства: может либо упростить создание кредитныхсоюзов, либо осложнить.

Так, правительствоПольши, дабы упростить создание кредитных союзов, распоряжением,вступившим в силу с января 1993 г., вынудило работодателей создать на производстве условия длясоздания кредитных кооперативов (47) на базеобщности по месту работы. Это дало вновь образующимся кредитнымкооперативам быстрый доступ к бесплатным помещениям, инфраструктуре,консультациям юристов, а главное — снизило до предела издержки вступления новых членов исозыва собраний (48).

С другой стороны, непониманиегосударством экономической сути кредитных союзов приводит к фактическимпровалам этой формы экономическойвзаимопомощи (49). Так, в Италии кредитные кооперативы создавались в период, когдав правовой системе отсутствовало понятие кооператива, и они были вынуждены регистрироватьсякак акционерные общества (50). Как следствие — «не сформировался институт субсидиарной исолидарной ответственности, который возможентолько в паевой, членскойорганизации».

Аналогично кредитным кооперативамфункционируют страховые, с той разницей, что страховой кооператив не выдает кредиты, а выплачивает компенсацию при наступлениистрахового случая (51).

Влияние данного института

Влияние кооперативов на социально-экономическое развитие можнооценивать двояко. Во-первых, кооперативы способствуют смягчению ряда социальных проблем итаким образом достижению согласия в обществе. Во-вторых, они способствуют накоплению у граждан опыта объединения и необходимыхдля этого связей.

А. Кооперативы и социальнаянапряженность

Широкоераспространение кооперативов делает экономику более устойчивой к кризисам, которые могут бытьследствием как действия рыночных сил, так и политических процессов. Так, деятельности кооперативов присуща контрцикличность: на фазеэкономического подъема они уменьшают активность, на фазе спада — увеличивают. Поскольку кооператив— бесприбыльная организация с большим значением неформальных норм, он может пережить ипровалы в государственном регулировании (52), и потери, которые привели бы к банкротствукоммерческой организации. Как следствие, кооперативы сглаживают циклические колебанияэкономики, обеспечиваясвоимчленам как дешевые продукты/услуги (53) в ответ на снижение благосостояния, так и трудоустройствов ответ на потерю работы.

Важна роль кооперативов в трудоустройстве граждан и пристабильно функционирующей экономике. Дело в том, что даже при отсутствии кризисов существует ряд провалов рынка, в частности связанных с асимметрией информации. Невозможность для работодателя сразу оценить все значимые для негокачества работника ведет к так называемой «статистическойдискриминации» (54) — самовоспроизводящейся формедискриминации, поддерживаемой экономическими стимуламииндивидов. Однако в кооперативах, члены которых располагают более полной информацией друг о друге, меньше оснований для статистической дискриминации и большевероятности, что труд каждого будет оценен в должноймере. Кооперативы помогают решить проблемытрудоустройства среди женщин и молодежной безработицы.

Кооперативы могут сыграть свою роль и вподдержке пенсионеров (55).В силу возраста они хужеприспосабливаются к нововведениям на постоянно меняющихся рынках и легко могутстать жертвами обмана или финансовых махинаций. В тоже время к пенсионному возрасту они накопили максимально возможное числосоциальных контактов, которые в условиях кооператива могутиспользовать как ресурс.

Однако кооперативы служат и средствомвзаимопомощи бедных. Так, исследования, представленные на собрании американской Национальной федерации местных кредитных союзов (NFCDCU) (56), показали, что на рынке финансовых услуг помощью кредитных кооперативовпользуются все, даже те, кто не могутпозволить себе банковские услуги из-заневозможности сделать вклад нужного размера, внести залогили выполнить другие требования банков к своим клиентам. Один из принципов кооперативного движения — услуги оказываютсявсем независимо от статуса,важна только принадлежность кобщности и/или фактор трудового участия.

Помимо этого, кооперативывторого уровня, решив первостепенные задачи, направляют часть усилий на социальные программы, информационную поддержку кооперативного движения, разработку и выдвижение законодательных инициатив (57).

Б. Кооперативы и накопление социальногокапитала

Для накопления социального капитала (58), то есть развития доверия в обществе каждый человек должен бытьвписан в некий социальный контекст. Стратегиясотрудничества (как противоположность «войне всех против всех») становитсявполне рациональным выбором,когда индивид знает, что в будущем ему придется достаточно часто взаимодействовать стем же контрагентом. В этом случае утрата множества будущихвозможностей пугает его больше,чем сиюминутная выгода. Кооперативы не только становятся дополнительным контекстом из рядапрочих, но и создают дополнительный стимул длячестного поведения. Репутация порядочного человека вкооперативах является активом,из которого можно извлекатьнепосредственную выгоду. Потеря ее — зачастую не только потерядрузей, но и возможности решать свои проблемы спомощью кооперации. Это создает вполне реальный стимул кнакоплению и сбережению социального капитала.

Еще один плюс кооперативов в том, что они способствуют развитию так называемых «слабых связей»(59) — увеличению числазнакомых (в противовес близким друзьям иродственникам). «Замкнув» человека водном-двух контекстах (скажем, семья и работа), получим вероятность выработки доверия только внутри групп привраждебности и недоверии между ними. Чем большедля людей поводов регулярно взаимодействовать, чембольше контекстов,тем больше круг тех, кому каждый индивид может до известной степени доверять. Далее в дело вступают иррациональные факторы: с определенного момента сотрудничество и доверие (а эти понятия сцеплены психологически (60)) интернализуются,то есть становятся привычноймоделью поведения, следовать которой удобнее, чем подсчитывать выгоды и издержки.

Опыт участия в любого рода объединениях на местах снижаетдля граждан издержки подобных действий благодаря как обучению, так и увеличению числа связей и возможностей, в том числе возможностей получения информации о чужом опыте. Исследование (61),посвященное гражданскиминициативам в сфере образования,показало, что большая и наиболее успешная их часть была основана на слабыхсвязях.

Наконец, кооперативы благодаря принципу «один человек — один голос» (62) предельно близки ксовременной избирательной системе и потому могут играть роль института, обучающего демократии.

Кредитные, страховые, жилищные и иные видыкооперативов, таким образом, содействуют развитиюгражданского общества, через следующие механизмы:

•    основным стержнем общества становятся горизонтальные связи взаимности икооперации, ане вертикальные связи иерархической власти и зависимости (в отличие от вертикальных сетей, горизонтальныепредставляют собой объединения агентов одинакового статуса и мощи, в результате чего перекидываютсямостики,создающиеусловия для регулярных контактов, установления доверия, взаимовыгодной дискуссии и взаимного влияния);

•    развиваются солидарность и доверие в обществе, что позволяет сдерживатьоппортунизм, соответственноиндивиды начинают активно участвовать в общественных делах (не будучи альтруистами, они преследуют тольколичные интересы, которыев то же время не противоречат интересам общества);

•    кооперативы представляют собой своеобразную школу «искусства объединения», повышающуюэффективность и стабильность институтов политической демократии.

Однако, несмотря на неоспоримое положительноевлияние разногорода хозяйственно-общественныхобъединений на местном уровне на развитие и укрепление элементов гражданскогообщества,существуетряд негативных последствий, которые необходимо вовремя нивелировать. Так, на определеннойстадии развития кооперативов происходит их вырождение в коммерческие организации, что ведет к снижениюположительных эффектов от неформального взаимодействия. Кроме того, функционированиекооперативов может стать фактором дифференциации как между членами различныхкооперативов, таки между членами кооперативов и экономическими агентами, не входящими в кооперативное движение.

Рекомендации по развитию хозяйственно-общественных объединений

Основываясь на международном опыте иучитывая специфику трансформационных экономик, можносформулировать следующий перечень рекомендаций, направленныхна поддержку развития различных видов кооперативов.

Возможные рекомендации целесообразноразделить на три группы: снижающие издержки создания кооперативов; снижающие издержки функционирования кооперативов; стимулирующие появление новых кооперативов.

1.  Снижающие издержки создания кооперативов:

•    созданиепакета методических материалов по созданию и функционированию кооперативов дляих персонала.

•    снижениеиздержек регистрации кооперативов:

- снижениерегистрационной пошлины;

- сокращение времени на оформлениедокументов;

-балансировка(введение разумногозначения)количества/доли граждан, необходимого длярегистрации организации;

- снижение жесткости государственного регулированиявнутрикооперативных стандартов с параллельным введением системы коллективногостандарта путем внедрения саморегулирования в кооперативных сообществах.

2.  Снижающие издержки функционированиякооперативов:

•    признаниепотребительского кооператива некоммерческой организацией для целейналогообложения, создание организационно -правовых форм,отражающих некоммерческийхарактер деятельности кооперативов (в частности, кредитных);

•    оказаниеконсультационно-методической помощи, создание и содействие работе центров поддержки кооперативов иликвидации экономической и управленческой безграмотности;

•    содействиеразвитию кооперативов второго и последующих уровней, делегирование им части полномочий;

•    исключениевозможностей для конфликта интересов между кооперативами и местными властями, кооперативами и бизнесом:

- путем информационной кампании;

- путем законодательного разграничения сфердеятельности.

3. Стимулирующиепоявление новых кооперативов (способствующие производству клубных благ для членовхозяйственно-общественных объединений) и повышениепереговорной силы существующих:

•    совершенствованиеправовой базы, в том числе с учетом существующихмеждународных стандартов, вовлекая в этот процесс различные группыинтересов;

•    проведениесреди целевой аудитории информационной кампании, способствующейраспространению информации об успешных примерах создания и функционированияразличных кооперативов и о возникающих в результате положительных внешнихэффектах для гражданского общества;

•    прямыедотации кооперативам;

•    образованиесаморегулируемых организаций кооперативов, представляющихколлективную позицию своих членов органам власти и другим общественнымсубъектам.

12. Институты по защите прав потребителей в рыночной системе

Постановка проблемы

Рынок объективно создает ситуацию неравнойпереговорной силы потребителя (частного лица) и продавца (бизнеса). Это являетсяследствием:

•      информационнойасимметрии (продавец, заредким исключением, знает о товаре больше, чем потребитель);

•      непрофессионализмапотребителей (даже получив нужную информацию, потребитель часто не в состоянии ее правильно интерпретировать илииздержки по обработке информации для потребителя слишком высоки);

•      невозможностидля потребителя переложить издержки, связанные споследствиями информационной асимметрии, на кого-то еще (конечный потребитель — последнее звено втоварной цепочке);

•      эффектабогатства (средняя фирма-продавец или производитель обладает большими ресурсами, чем средний гражданин-потребитель, поэтому имеет преимущества, например, в доступе к юридической помощи).

Следствием информационной асимметрии является возможностьоппортунистического поведения продавца по отношению к потребителю. Неравенство переговорной силы потребителя и продавца есть нерезультат «провалов» рынка, а свойство, внутренне присущее рыночной системе.

Для уравновешивания рыночного неравенства потребителя и продавца возникают институты по защите интересовпотребителей. Онимогут принимать различные формы:стереотипов массовогоповедения рыночных агентов,формального законодательства, организаций, ставящих своей цельюзащиту интересов потребителей. Государственные и общественные организации по защитеправ потребителей, потребительское законодательство, изменениенеформальных правил поведения потребителей и продавцов оказывают реальное влияние на поведение экономическихсубъектов и на экономику страны в целом. Такимобразом, исследование роли институтов по защите интересов потребителей вэкономической системе общества, закономерностейи особенностей их функционирования и развития становится все более актуальнымпри анализе взаимодействия общества с бизнесом и чиновниками.

Формальные и неформальные правила в сфере защиты прав потребителей

Наиболее надежным защитником интересовпотребителей являются неформальные правила и стереотипы массового поведения. Особенно сильна их роль на локальных рынках и в небольшихсообществах. Недостаточность стереотипов связана споявлением новых форм торговли,новых рынков, где старые обычаи не действуют (при этом врамках старых форм торговли такие стереотипы и обычаи продолжают действовать).

Старые стереотипы перестают бытьэффективными при резкой смене экономических условий (что характерно для трансформационных экономик). Они продолжают оказывать влияние на поведение потребителей, но скорее наносят ущерб, чем защищают. Примером этому может служить эволюция стереотипов поведенияпотребителей и бизнеса в переходной экономике. Пережиткитаких типичных институтов экономики дефицита, как очередь, персонификация рыночных отношений, особоедоверие к неформальным источникам информации и т.п. долгое время определяли поведение потребителей после исчезновенияэкономических основ подобного поведения. В случаекогда старые обычаи или стереотипы поведения перестают выравнивать ситуацию, особое значение приобретают формальные законодательные нормы. Формальное право может как закреплять спонтанно сложившиеся обычаи, так и вступать с ними в конфликт.

Благодаря активной работе потребительских организаций игосударственных органов по применению закона постепенно формируются новыестереотипы поведения как потребителей, так ипродавцов. Более того, жесткиенормы закона нередко приводят к появлению «потребительскогоэкстремизма» — своего рода потребительскогопредпринимательства, направленного на получение денег путемиспользования недостаточного знания фирмами законодательства о защите правпотребителей.

Активное использование формальныхзаконодательных норм приводит к тому, чтособлюдение определенных норм формальногоправа становится моделью массового поведения. Так, например, постепенно приобрело силу привычкитребование документального оформления сделки (например, получение товарного чека), внимание кусловиям контракта, признание продавцом ответственности запродажу некачественного товара или услуги и т.п.

Переход норм формального права в статусстереотипа поведения происходит в потребительской сфере под влиянием двухфакторов: активного и эффективного применениязаконодательства (эффективной программы инфорсмента) и конкуренции между продавцами. В реализациипервого фактора роль организаций, направленныхна защиту интересов прав потребителей (общественныхи государственных) — обществ по защите прав потребителей, можно считать ключевой.

Институты, выравнивающие переговорные позиции потребителей и бизнеса

Институты, направленныенепосредственно на преодоление информационной асимметрии между потребителем ипродавцом.

•Прямаякорректировка информационных потоков — поставка специфической потребительской информации, не сводимой к той,которая идет от производителяи от других неорганизованных потребителей. Близко ккорректировке информационных потоков лежит потребительскоеобразование в широком смысле. Главная задача потребительского образования —научить добывать, сортировать и анализировать потокинформации, идущий на потребителя, а затем на основании этой информации делать индивидуальный выбор.

•      Различные формы signalling, в том числе в виде внешних гарантийдобросовестности продавца, а также институты по поддержанию репутации.

•      Законодательное обеспечение права потребителя на информацию и государственный контроль за полнотой и достоверностьюпредоставляемой потребителю информации.

Институты, направленные навыравнивание переговорной силы путем воздействия на общественное мнение.

Одним из важных направлений деятельностипотребительских организаций является проведение массовых кампаний в защиту правпотребителей и политическая активность в защиту интересов потребителей. Это могут быть кампании в прессе, различныеформы давления на бюрократию и большой бизнес с целью обеспечить соблюдениеправ потребителей в той или иной сфере.

Институты, обеспечивающиесоблюдение норм, являющихся эффективным средством преодоленияпред- и постконтрактного оппортунизма бизнеса.

Качества законодательных актовнедостаточно для эффективной защиты интересов потребителей в той или иной сфере. Во-первых, в некоторыхсферах эффективное регулирование при помощи норм формального права объективнозатруднено особенностями самой сферы регулирования (здесь возможным решением может стать создание саморегулируемыхорганизаций бизнеса). Во-вторых, потребитель должен иметь реальную возможность воспользоваться законодательствоми судебным механизмом.Возникает проблемадоступа к юридическим услугам,включающая доступностьюридической помощи, эффективность судебного механизма ичеткость исполнения судебных решений.

Внесудебные процедуры защиты прав потребителей

Ограничителем эффективности правовогомеханизма как института по защите прав потребителей является доступностьюридической помощи и судебного механизма для потребителя. При высоком качестве самого законодательного акта рядовойпотребитель может оказаться не в состоянии использовать закрепленные закономправа.

В большинстве стран с переходной экономикой главнойпроблемой использования законодательства (не толькопотребительского, но и любого другого) является наличие высоких издержек использования судебной процедуры. Другой проблемой является работа самого судебного механизма. Судебная процедура по гражданским делам часто оказывается весьмазатянутой. Частично проблема может решаться путемвведения специальных судов для рассмотрения дел на незначительные суммы. Однако в целом проблема длительности судебной процедуры стоиточень актуально.

Таким образом, системаформального права при всех достоинствах имеет ряд ограничений, заложенных в самой природе судебного механизма. Поэтому во многих случаях значительно более эффективной, чем судебная система, оказывается системавнесудебного разрешения споров.

Идеальным способом внесудебного разрешенияспора является неформализованный контакт потребителя и продавца, когда стороны приходят к взаимоприемлемому решению. Более сложный вариант, когдадостигнуть согласия позволяет некий посредник, которыйорганизует неформальные переговоры и закрепляет найденное решение. Еще более сложный вариант — квазисудебная процедура, отличающаяся, однако, меньшимииздержками для сторон и опорой не только на нормы формального, но и на некие добровольно принятые кодексы.

Для развития системы внесудебногоурегулирования споров критическими являются:

•    легитимностьпроцедуры;

•    репутациямеханизма (качество выносимых решений);

•    исполнениесудебных решений;

•    малозатратностьпо сравнению с обычным судом для обоих сторон.

Эффективность системы сильно зависит отсилы и репутации организации,на базе которой системасоздана. Для потребительских организаций условиесоздания внесудебной системы регулирования споров — признаваемое бизнесомкачество юридических знаний.Для бизнес-ассоциаций это,как правило, важный элемент системы саморегулирования и механизм контроля засоблюдением принятых ими стандартов. Эффективностьвнесудебного урегулирования споров такими организациями зависит от тех жефакторов, что и эффективность системысаморегулирования в целом.

Важным фактором эффективности внесудебногоразрешения споров является также включенность этого механизма в системуформального права: в случае неисполнения решений подобноготретейского суда возможность принятия судебного решения без слушания дела, законодательное закрепление того, чторешения третейского суда не могут быть обжалованы в обычный суд ни потребителем, ни фирмой.

Покрытие издержек коллективных действий в обществах потребителей

Существенной задачей является вопроспреодоления проблемы коллективных действий (КД) в обществах потребителей (ключевымявляется покрытие издержек КД).Например, немаловажный вопрос: на коголожатся издержки функционирования системы внесудебного разрешения споров. Практика показывает, что это, как правило, либо государство, либо бизнес-ассоциации.

Соответствующиемотивации:

•   длягосударства — это способ снизить нагрузку на судебную систему;

•   длябизнес-ассоциаций — способ поддержания репутацииорганизации и еще один аргумент в пользу того, чтосаморегулирование может быть не менее эффективно, чемгосударственное регулирование.

Хотя при потребительских организациях тожесуществуют такие системы, они зачастую также финансируются государствомили бизнес-ассоциациями, которыетаким образом еще больше повышают статус подобных систем. Что касается самих потребительских организаций, то они заинтересованы именно в формализации системы внесудебногоурегулирования. В противном случае юристы потребительскихорганизаций реально выступают как посредники и в результате теряют в доходах, так как оплата юриста, решившегодело до суда, значительно меньше, чем юриста, выступавшего в суде. Формализация же процедуры позволяет переложить издержки на тех, кто заинтересован в системе не меньше чем сами потребители, — на государство или бизнес (способствуетположительной реинтеграции их взаимодействия).

Однако для трансформационных экономиквышеперечисленных мотивационных стимулов оказывается недостаточно для преодоленияпроблемы КД, в связи с чем требуется законодательнаяподдержка преодоления проблемы коллективных действий в обществах потребителей, путем принятия нормативно-правовыхактов, обеспечивающих покрытие издержек КД.

Основные выводы

Основными элементами системы защиты правпотребителей на сегодняшний день являются законодательство о защите правпотребителей, правоприменительная практика (инфорсмент) и система государственных и общественныхорганизаций, направленных на представительство и защитуинтересов потребителей.

Эволюция институтов по защите правпотребителей будет происходить с учетом соотношения выгод и издержек всехвзаимодействующих сторон, создавая предпосылки формирования системысаморегулирования бизнеса (которая, с другойстороны, в последующем может стать элементомсистемы защиты прав потребителей). Направлениемразвития институтов защиты интересов потребителей может также статьпереориентация общей потребительской политики государства и общественныхорганизаций от защиты потребителей к информированию и образованию (перестановка акцентов от стимулирования институтов, направленных на выравнивание переговорной силы путем воздействияна общественное мнение, на развитие институтов, способствующих решению проблемы информационной асимметрии).

Принимая регулирующие нормы по отдельнымострым вопросам защиты прав потребителей, необходимопроводить оценку их последствий и с точки зрения минимизации возможностей дляпотребительского экстремизма.

Целесообразным является развитиеальтернативных судебному механизмов разрешения споров.

Для решения проблемы по обеспечению покрытия издержекколлективных действий требуется законодательное закрепление за обществамипотребителей эксклюзивных прав и источников получения доходов, например таких,как право на получениеотчислений от штрафов, взыскиваемых судом с субъектов, нарушающих права потребителей, а такжеправо на государственную финансовую поддержку информационно-просветительских программ.

Примечания

1.       Материалы дляданного подраздела были собраны и обработаны в рамках совместного проекта Института национального проекта «Общественный договор» и Торгово-промышленнойпалаты Республики Казахстан.

2.       Проблема «двойногорегулирования» —это ситуация, когдарегулирование происходит и со стороны государства и со стороны сотрудниковсаморегулируемой организации, что влечет за собой чрезмерное использование ресурсов.

3.       Избирательныестимулы — это стимулы, которые применяются к индивидамизбирательно, в зависимости от того, вносят ли они свой вклад в обеспечение коллективным благом или нет(Олсон М. Логика коллективных действий: общественныеблага и теория групп. М.: Фондэкономической инициативы,1995).

4.       Подробнее отеории рыночных сигналов и товарных знаках как рыночном сигнале см. Милгром П., Роберте Д. Экономика, организация именеджмент. СПб: Экономическая школа, 1999; Менар К., Вальцескини С. Создание и защитаколлективных товарныхзнаков//Вопросы экономики.1999. № 3.

5.       Подробнее об истории и опыте работы торгово-промышленных палатможно прочитатьна сайтах Международной торговой палаты (www.iccwbo.org); Торгово-промышленной палатыРФ www.tpprf.ru); Алтайскойторгово-промышленной палаты (www.alttpp.ru).

6.       National Consumer Council.Self-Regulation of Professionals in Health Care. NCC, June1999.

7.       См.: Браун К., БлиноваН., Гоулд С, ЗавидоваС, и др. Методика проведения потребительских исследований. Результаты исследования юридических услуг. М.:ИИФ «СПРОС» КонфОП, 2000.

8.       Подробнуюинформацию о деятельности данной организации саморегулирования можно найти на сайте Council of Better Business Bureau www.us.bbb.org

9.       Подробно см.: сайт www.dsa.org Американской ассоциации прямых продаж, сайт www.dsa.org.uk Ассоциации прямых продаж Великобритании.

10.    НАУФОР иПАРТАД созданы на основе ст.48—50 Закона РФ «О рынке ценных бумаг» от 22 апреля 1996 г.

1. Ст. 2—4, 9, 12, 14, 20, 24—32 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» от 11 февраля 1993 г.

12.    Ст. 22 Закона РФ «Об оценочной деятельности» от 29 июля 1998 г.

13.    Делегированное саморегулирование предполагает, что государствоосознанно передаетопределенные функции по регулированию рынка (например, лицензирование участников рынка) организациисаморегулирования; устанавливает общие ограничения и правадеятельности подобных организаций, идентифицируетту или иную организацию как организацию саморегулирования. Подробнее о делегированномсаморегулировании см.: Крючкова П., Обыденов А. Издержки и риски саморегулирования. М.: ИИФ «СПРОС» КонфОП, 2003.

14.     В Великобритании, например, широкое распространение получила практика, когда кодексы, принимаемые организациями саморегулирования, предварительно обсуждаются (формально илинеформально) с представителями потребительскихорганизаций и государства. Подробнее см.: National Consumer Council. Models of Self-Regulation.NCC, December 2000.

15.    Материалы дляданного подраздела были собраны и обработаны в рамках совместного проекта Института национального проекта «Общественный договор» и Торгово-промышленнойпалаты Республики Казахстан.

16.    Кредитные союзы. Теория и практика / Под ред. Плахотной Д.Г. М.: «СПРОС», 2000.

17.    Другиеопределения кооператива можно найти на сайте Международного кооперативногоальянса (www.ica.coop).

18.    К.  Вахитов, В.Щербакова. Социальное открытие новейшей цивилизации (www.council.gov.ru/files/journalsf/item/20061220131633.pdf)

19.    www.ica.coop/al-housing

20.    Фонд «Институтэкономики города» www.urbaneconomics.ru)

1. [1]Обобщение международного опыта можно найти в работе Весели Р. Перспективы всеобъемлющей жилищной стратегии. 2005.

22.    Это отражаети терминология: «жилищные кооперативы» на Западе и два отдельных обозначения жилищно-строительных и жилищно-эксплуатационныхкооперативов на постсоветском пространстве, например ЖСКи ТСЖ в России.

23.     Например, Guidelines OnCondominium Ownership of Housing for Countries in Transition (2003).

24.    Потерминологии Кутаковой это кондоминиумы, но посколькумы рассматриваем понятия кондоминиума и жилищного кооператива через призмунашей цели — построения гражданского общества, —правовые аспекты не так значимы,пока они не исключаютнекоммерческую, негосударственную природу организации исовместное принятие решений на демократической основе. Поэтому для ряда случаевтермины «жилищныйкооператив» и«кондоминиум» далее будут использоваться как синонимы.

25.    www.xhfhq.org

26.    CHF International, Emerging Governance Within PolishCondominium Associations.

27.    Программаразвития жилищно-коммунальной сферы в Республике Казахстан на 2006—2008 гг. (Постановление Правительства РеспубликиКазахстан от 15 июня 2006 г. № 553).

28.     Кодекс республикиКазахстан «Оналогах и других обязательных платежах в бюджет» (налоговый кодекс) от 12 июня 2001 г. № 209-П ЗРК (по состояниюна 19 декабря 2007 г.).

29.     Таким образом, еслиКСК образован в форме потребительского кооператива, то для целей налогообложения данный кооператив не признаетсянекоммерческой организацией.

30.     Понятие кондоминиума дается и в Гражданскомкодексе РК, и в законе «О жилищных отношениях», существует взаконодательстве более 10 лет, однако большая часть кондоминиумов до сих пор не зарегистрирована как объектсобственности в органах регистрации недвижимости (регистрациямногоквартирного дома как кондоминиума достаточно дорогая).

31.     В качестве примера приводят городаНовошахтинск, Экибастуз

32.     http://archive.expert.ru/kazakhstan/07/07-39-41/data/qa_kvyatkovskaya.htm.

33.     Кооператив второгоуровня занимается перераспределением финансовых потоков от одних кооперативов к другим, то есть от временно избыточных к временно недостаточным (кооператив второго уровня, таким образом, является регулятором). Еще однойважной функцией кооперативов второго уровня является защита интересов кооперативов первого уровня как юридических лиц и егочленов, руководителей испециалистов кредитного кооператива.

34.    Кредитныйкооператив (кредитный союз, кредитное товарищество) — этонекоммерческая финансовая организация, специализированнаяна оказании финансовой взаимопомощи.

35.    СайтВсемирного совета кредитных союзов — www.woccu.org.

36.    По данным Ассоциации британских кредитных союзов — www.abcul.org.

37.    Подробнее: www.saccol.org.za.

38.    World Council of Credit Unions Research MonographSeries #11. Credit Union Restructuring: A Response to the Developments in theInternational Finance Industry.

39.    ICA Digest. Issue 54.March 2007.

40.     World Council ofCredit Unions Research Monograph Series #15. Nicaragua Financial Services toMicroentrepreneurs: A Stody of Rural Credit Unions.

41.    Существуют и другие механизмы микрокредитования — государственный и
коммерческий (о коммерческом подробно, например: Кредит во имя мира,Ведо
мости. 16 апреля 2006 г. № 194(1721)), но оба подразумевают внешний источник
средств, а кредитная кооперация — самопомощь.

42.    Credit Union World 6. Credit Unions Rebuild Trust inRural Cambodia.

43.    Отчасти обусловленный высоким риском невозврата, отчасти —монополизмом
местных заимодавцев.

44.    Так, в сельских районах Камбоджи единственным доступным кредитом были
ссуды у богатых соседей под 10%в месяц. Кредитные кооперативы предоставля
ли займы под 3% в месяц, и через некотороевремя местные ростовщики стали
давать ссуды под 4% в месяц.

45.    Кредитные союзы: теория и практика. Опыт Ирландии/ Под ред. Овсянниковой А.В. М., 2000.

46.    Так, вПольше и Ирландии исследователи отмечают важную роль католической церкви в формировании «общей связи» как основы для кредитной кооперации.

47.     World Council ofCredit Unions Research Monograph Series #17. Polish Credit Union Development:Building a Sustainable Network of Financial Services to Serve Low-IncomeMasses.

48.    Разумеется, такое возможно только при высоком изначальном уровне солидарности в обществе, иначе руководствопредприятий будет всячески препятствовать созданию кредитных союзов и, учитываянеравенство в переговорной силе,преуспеет. Эту проблему можно решить, предусмотревкомпенсации для предприятий с действующими на их территории КС в форменалоговых вычетов.

49.    Кредитныйкооператив может существовать почти без поддержки со стороны государства, но не в противоборствующей илиискажающей его суть институциональнойсреде.

50.    Бубнов И.Л.Кредитная кооперация вИталии: тенденции развития
(www.orema.ru).

51.    Подробно о страховых кооперативах — www.icmif.org.

1. Как показал пример кредитных потребительских кооперативов в России, долгое время существовавших без государственного регулирования и все же успешно переживших дефолт 1998 г.

53.    В частности, кредитные кооперативы, хоть испециализируются на потребительском кредитовании, иногдапредоставляют своим членам займы на развитие малого бизнеса, что особенно важно на фазе спада

54.    Явление статистической дискриминации, когда о человеке судят по его принадлежности к группе с легко наблюдаемымипризнаками (пол, возраст, раса/национальность) и предполагают, что он обладаетсреднестатистической для своей группы производительностью труда, введено Нобелевскимлауреатом Гэри Бекке-ром вклассической работе: Becker G.S., The Economics of Discrimination. 1957.

55.    В первую очередь речь идет, разумеется, о кооперативах без обязательного трудового участия.

56.    См.: Morrison D., Panel agrees thatcredit unions need to report better on how they serve low-income members, but howdo you do it? // Credit Union Times, June 26,2002. Неизмеримость эффектакредитных союзов в денежном выражении не должна смущать — у пайщиков кредитныхсоюзов остается то же количество денег с поправкой на инфляцию, но их фактическое благосостояние растет благодаря тому, что эти деньги более удобно для них распределены во времени.

57.    Пример —нормотворческие инициативы некоммерческого партнерства «Апрель-98», созданного по инициативе председателейтовариществ собственников жилья в городе Кирове.

58.    Macy M.W., Skvoretz J., The Evolutionof Trust and Cooperation Between Strangers: A Computational Model // American Journalof Sociaology. 1973 #78(6). P. 1360-1380. Социальный капитал проявляется в ожиданиидобросовестного поведения незнакомых людей и готовности отвечать им тем же, что ведет к снижению трансак-ционныхиздержек в экономике.

59.     Осилеслабыхсвязей, например: Granovetter M. //The Strength of Week Ties. Sociological Theory. 1983. M. Vol. 1. 201-233.

60.     Macy M.W., Skvoretz J., Op.cit.

61.    Steinberg L. Preexisting Social Ties and Conflict Group Formation. Работа представлена на встрече Американской ассоциациисоциологов. Нью-Йорк. 1980 г.

62.    Кооперативможет быть построен только на равноправии и горизонтальных связях, иначе потенциальные «эксплуатируемые» не согласятся в него вступить.