Похоже, в обсуждении банковской реформы наметился компромисс. Это стало понятно накануне обсуждения концепции ЦБ на Межведомственном координационном комитете содействия банковскому делу, куда входят представители МВФ, ВБ и ЕБРР (после чего концепцию передадут в правительство, которое рассмотрит ее в конце месяца).
Напомним, банковские предложения РСПП были с одобрением выслушаны Касьяновым на Совете по предпринимательству, и Александр Мамут был включен в соответствующую комиссию. Однако вскоре против идей РСПП, реализация которых очень выгодна крупным банкам, выступили мелкие и региональные банки, АРБ, Центробанк, и даже Минфин с Минэкономразвития.
Общий консенсус явно поддерживает неторопливость преобразований. В этих условиях возможно только очень осторожное увеличение требований к капиталу банков, постепенный переход к международным стандартам финансовой отчетности. И, конечно, никакого разделения лицензий на федеральные и региональные. Однако просто отмахнуться от возникшего в среде крупных банков лобби за энергичную реформу, похоже, уже не удастся. Ведь реформа станет для них очень удобным способом удешевить выход на новые рынки.
Компромисс может состоять приблизительно в следующем - заменить кредитным учреждениям банковскую лицензию на лицензию небанковской организации (НБО), которая может выполнять лишь две функции из трех (расчеты, кредиты, привлечение средств). НБО реально смогут быть либо кредитно-депозитными организациями, либо расчетно-кассовыми центрами. Порог для банков, правда, будет ниже, чем предлагал Александр Мамут - например, $50 млн. А число их уменьшится примерно на четверть.
Главными предметами дискуссии остаются вопросы о Сбербанке и других госбанках, а также о системе гарантирования вкладов. РСПП предлагал жестко ограничить госбанки по сферам специализации, т.е. превратить их в госагентства. Близки к РСПП в этой части и предложения Всемирного банка. ЦБ и правительство, естественно, против. Правительство согласно урезать полномочия госбанков "группы ЦБ" и наоборот. Самый сложный вопрос - Сбербанк, которому РСПП предлагал запретить кредитовать предприятия с тем, чтобы выровнять структуру его активов и пассивов. Дескать, раз в пассивах длинные деньги населения, то в активах пусть будут длинные потребительские и ипотечные кредиты. Предложение в принципе логичное, однако Минфину будет крайне трудно отказаться от Сбербанка как основной "палочки-выручалочки", вечно готовой к покупке государственных долговых обязательств.
С этой же проблемой связано и гарантирование вкладов. Частные конкуренты Сбербанка подталкивают правительство поскорей запустить систему гарантирования. ВБ считает это возможным только после серьезной расчистки банков, консолидации сектора и перехода на международные стандарты. Однако даже для перехода нужно преодолеть сопротивление Минфина и МНС по поводу формирования провизий на неполученные доходы. Иначе учет прибыли по начислению, а не по фактическому получению приведет только к росту у банков базы налогообложения.
Сейчас не очень удачное время для банковской реформы. Последствия кризиса преодолены. Радикальные реформы хорошо проводить в первые месяцы после обвала, когда ради выживания участники рынка согласны на все. Кроме того, подчеркивает Сергей Алексашенко, банковская система "предоставляет реальному сектору ровно те услуги, в которых он нуждается" - это сложные формы расчетов, минимизация налогов и обход валютного регулирования. Да и с функцией трансформации сбережений в инвестиции система замечательно справляется. Только "сбережения формируются в России, а инвестиции осуществляются за рубежом". Но направления инвестиций выбираются все-таки не банками, а собственниками средств. Тут банковская реформа ничем не поможет.
