Агентство по страхованию вкладов (АСВ) подвело предварительные итоги работы за 2005 год. Прошедший год был несравненно спокойнее, чем 2004, когда разразился т.н. банковский кризис. Тогда, напуганные «плановыми» поверками и отзывом лицензий нескольких коммерческих банков (далеко не первого десятка), вкладчики принялись отзывать средства из всех кредитных организаций подряд, чем внесли изрядную сумятицу в банковский бизнес и, в частности, в процесс кредитования реального сектора экономики. Вот тогда, собственно, услуги Агентства по страхованию вкладов были нужны как никогда. Но, как на зло, Агентство еще только формировало систему страхования вкладов, еще не все банки подали заявки на участие в ней, и далеко не все уже поданные заявки были рассмотрены. То есть список желающих застраховаться еще не был закрыт, поэтому помочь нуждающимся вкладчикам в 2004 году АСВ не могло.
Впрочем, даже если бы список страхуемых кредитных организаций был уже сформирован, произвести полную компенсацию пострадавшим у АСВ все равно бы не получилось, потому что средств, которыми оно располагает, было бы явно недостаточно для выплаты депозитов. Но, случайно или нет, избежав неприятностей летом 2004 года, Агентство смогло спокойно завершить работу по формированию списка застрахованных банков и начать собирать страховые взносы в полном объеме. Взносы эти поступают в Фонд страхования вкладов (ФСВ), в котором на начало 2006 года скопилось более 20 млрд руб.
Страховые взносы, вносимые участниками страхования депозитов, хотя и являются важнейшим источником формирования Фонда, в случае крайней необходимости дополняются взносами из федерального бюджета. Кроме того, Агентство является конкурсным управляющим банков, которые были признаны банкротами, и поэтому после реализации на торгах их активов (конкурсной массы) оно может дополнить средства Фонда страхования значительными суммами, которых, в принципе, должно хватить на полное покрытие обязательств как пред вкладчиками, так и перед остальными клиентами. Если, конечно, руководство банка не вывело самые приличные активы куда-нибудь подальше или если не вкладывало ресурсы в совсем уж безнадежные проекты. Потому любой вклад в банке, входящем в систему страхованию депозитов, имеет как бы тройную защиту: во-первых, это страховые взносы, во-вторых – средства федерального бюджета и, в-третьих, выручка от реализации активов банка, если он попадет под конкурсное управление.
Хотя средства Агентства страхования вкладов используются штучно, для каждого отдельного страхового случая, хорошо понятно, что они накапливаются не ради проблем разного рода мелких банков, которых банкротят десятками по разного рода полукриминальным мотивам вроде обналичивания и депозитов населения, которых - кот наплакал. Накопление средств в Фонде страхования вкладов производится с дальним прицелом – на тот самый случай, который называется «массовым банкротством кредитных организаций», или «крахом банковской системы». Именно когда мелкие и средние вкладчики начнут штурмовать банки, страховая система должна показать свою надежность и эффективность.
Но пока, к сожалению, говорить о готовности системы страхования вкладов «принять удар на себя» не приходится. Как следует из пресс-релиза АСВ об итогах 2005 года, в Фонде страхования находится 20,4 млрд руб. При этом общий размер ответственности системы страхования вкладов в банках-участниках на 1 октября 2005 года оценивается в 1 трлн. 757 млрд руб. Естественно, выплатить полностью страховую сумму за счет текущих накоплений Агентства при действующем страховом тарифе просто невозможно. Сейчас страховой тариф составляет 0,6% в год от среднего остатка депозитов в банках-участниках системы страхования. Даже если предположить, что объем вкладов больше не будет увеличиваться и останется таким, каким он был на 1 октября 2005 года (2,5 трлн. руб.), а размер страховой ответственности так же будут составлять 1,75 млрд руб., то чтобы сформировать достаточный страховой фонд, потребуется, ни много ни мало, 25 лет!
Расчет здесь простой. Если каждый год будет вноситься по 0,6% от суммы вкладов, то это даст 15 млрд руб. Они инвестируются в разного рода приносящие доход активы, которые пока состоят из государственных ценных бумаг. На них много не заработаешь, и поэтому АСВ в прошлом году смогло получить только 10% дохода. Как мы предполагаем, столько же оно будет получать и в будущем. Таким образом, страховые резервы будут нарастать за счет ежегодного поступления страховых взносов в 15 млрд руб. плюс увеличение их накапливаемого остатка на 10%. Вот за 25 лет такого усердного накопления и реинвестирования и будет получена искомая сумма в 1,75 трлн. руб.
Естественно, мы при этом отвлекаемся от того, что на протяжении этих 25 лет время от времени будут происходить малые, средние и большие банковские кризисы, которые потребуют изъятия средств из ФСВ для выплаты страхового возмещения, а процентные ставки денежного рынка и, соответственно, инвестиционные доходы Фонда буду постоянно колебаться.
Кроме того, мы прекрасно понимаем, что 1,75 трлн. руб. – это предельная сумма, и вряд ли когда-нибудь размер требований вкладчиков достигнет этого уровня. Мы только исходим из того, что страховые резервы будут нарастать равномерно, и эта равномерность требует двадцатипятилетнего периода. Поэтому говорить об устойчивости системы страхования вкладов можно будет только после того, как эти 25 лет пройдут.
В связи с этим не очень приятным выводом приходится делать и другой, тоже не очень приятный: рассчитывать на увеличение суммы страхового обеспечения до 280 тысяч рублей, как это планируют сделать органы кредитно-денежного регулирования, не приходится. Если обеспечение поднимут с нынешних 100 тыс. руб. до 280 тыс. руб., то 25-ю годами накопления страховых резервов здесь явно не обойдешься. Придется или от этой идеи отказаться, или повысить страховые тарифы для банков-участников системы страхования, или просто взять и довнести в этот самый страховой Фонд несколько десятков миллиардов рублей из федерального бюджета (или Стабилизационного фонда). Так сказать, на разживку.
