С 1 января Центральный банк вводит комиссию за платежи в созданной им системе быстрых платежей, которая позволяет переводить деньги с карты на карту только по номеру телефона. Что это — естественный процесс введения оплаты за услуги или начало конца так любимой россиянами системы моментальных карточных переводов?
Новость звучит так: с 1 января переводы в системе быстрых платежей ЦБ будут платными — от 5 копеек до 3 рублей за одну транзакцию. И сразу вопрос: а как это повлияет на нашу способность безнаказанно переводить суммы, часто не меньше месячного дохода домохозяйства из среднего класса, с карты на карту? И что это вообще за система быстрых платежей, впервые о такой слышим!
Система быстрых платежей — сервис, созданный Центробанком и запущенный в начале этого года. Банки подключаются к ней (причем обязательно, Закон «О национальной платежной системе» был принят летом), что позволяет переводить их клиентам деньги с карты на карту (со счета на счет) в разных банках по номеру телефона. Перевод осуществляется за несколько секунд. Немало серьезных банков уже подключились к системе, и они фиксируют ошеломляющие темпы прироста пользователей — до 20 % в месяц.
Мы пока не очень хорошо знакомы с этой системой, так как основной игрок на рынке моментальных платежей — «Сбербанк», а он ещё к СБП (в нарушение, кстати, закона) не подключен. Сначала Герман Греф критиковал обязательное подключение к системе регулятора, потом смирился, но, по его словам, нужно переналадить много систем — это требует времени. Обещает подключиться в марте и уже получил предписание и штраф.
Чтобы банки не пользовались экономическими механизмами для уклонения от работы в СБП, также приняты меры, о которых всему миру рассказала на международной встрече финансистов Эльвира Набиуллина: «Чтобы избежать ситуации, когда перевод даже через СБП в другой банк будет облагаться запретительной комиссией, мы планируем ограничить предельную разницу между тарифом для банка в СБП и конечным тарифом для клиентов».
По мнению председателя правления Ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, введение платы с 1 января не сильно изменит рынок моментальных платежей как раз потому, что «Сбербанк» контролирует сейчас его львиную долю. То, что вводятся комиссии, — это вполне ожидаемо, так как бесплатного сыра не бывает.
«Сбер» первым развернул простую и понятную систему быстрых платежей, и ему обидно, что ее в существенной степени придется свернуть. А ведь к ней уже стали подключаться и банки, и платежные системы. Наверняка эта система могла бы решить в существенной мере и проблемы с цифровизацией региональных банков. Из-за этого и возник конфликт: грубо говоря, ЦБ пришел на готовое.
Банки, подключенные к СБП, сами будут устанавливать тарифы. Судя по тому, что показали опросы ряда СМИ, кто-то собирается брать фиксированную комиссию в реальном выражении, кто-то — 1–1,5 % от перевода, начиная с определенной суммы (6–10 тысяч рублей), кто-то и вовсе пока не планирует вводить плату за эту услугу.
Поскольку клиентуру банка в течение года не раз припугивали тем, что будет вводиться контроль за переводами между физлицами для пресечения уклонения от налогов, появились мнения, что таким образом ЦБ собирается поставить эти переводы под более жесткий контроль.
Роман Прохоров считает, что и без того вся инфраструктура для «закручивания гаек» по переводам с карты на карту уже есть. «Массовой команды включить контрольные механизмы для борьбы с уклонением от налогов пока нет. Но вся инфраструктура для этого создана — хранятся все данные, кто кому перевел, когда, с какой периодичностью», — подчеркнул эксперт в разговоре с «Полит.ру».
Нельзя сказать, что перевод с карты на карту — это чисто российская реалия, но, например, в США не распространены моментальные платежи с карты на карту. Для этого люди пользуются системами онлайн-платежей, таких как PayPal, которые взимают немалые комиссии.
Американские СМИ в этом году не раз критиковали платежную систему Venmo. В Twitter эксперты цифрового рынка говорят в шутку, что все ее пользователи — или драгдилеры, или сутенеры. Venmo позволяет переводить деньги людям или конторам, которые отмечены как «свои» и подтвердили это, причем с приемлемой комиссией. Но без определения получателя. С Venmo работают и MasterCard, и Visa, правда, на рынке безличных карт, что и предпочитает Venmo.
Есть и более сложная система — Hawala, которая работает в арабских странах, Иране, Индии и африканских арабоязычных государствах. Она вовсе не основана на банковских переводах — исключительно на большой армии пользователей-кредиторов, под честное слово, точнее, согласно исламскому бизнес-кодексу. Если не отдашь, то можешь, конечно, спрятаться, но столько денег никто не даст. А вот найти могут.
Примечательно, что также с 1 января 2020 года начинает действовать новая норма регулирования валютных операций физлиц. Теперь россияне обязаны сообщать регулятору о счетах не только в зарубежных банках, но и в других финансовых организациях, которые имеют право на привлечение средств «для управления, инвестирования и других сделок в интересах резидента либо прямо или косвенно за счет резидента». К таким организациям, кроме прочих, относятся, например, онлайн-биржи для физлиц и платежные системы, включая — но не ограничиваясь — PayPal, E-payments, TransferWise, SatchelPay, SendMoney и др.
Не секрет, что переводы «Сбербанка» с удовольствием использовали айсиошники и торговцы биткоинами на волне пика криптовалютного безумия в 2018 году, когда рыночная капитализация того, название чего сейчас и не вспомнишь, выросло во многие разы. То есть проблема всё же скорее есть, чем нет.
