С 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь гражданин, не способный погасить задолженность, имеет право подать в суд заявление о признании его банкротом. В новом документе определены конкретные механизмы урегулирования задолженности физического лица через ее реструктуризацию или списание после процедуры банкротства. Таким образом можно погасить как потребительские и автомобильные кредиты, так и ипотеку, и валютные кредиты.
Сообщается, что процедура банкротства физического лица может быть запущена как им самим, так и кредитором. Однако для этого необходимо соблюдение ряда условий. Так, задолженность гражданина должна быть более 500 тысяч рублей, которые он не способен выплатить в установленный срок, и при этом долг уже просрочен не менее чем на три месяца.
Для того, чтобы стать банкротом и избавиться от долгов, гражданину необходимо подать заявление в арбитражный суд в течение месяца с момента, как он понял, что не может исполнять обязательства перед кредиторами. Стоит добавить, что и в случае, если долг составляет менее полумиллиона рублей, гражданин тоже может подать такое заявление, если понимает, что не имеет достаточно средств для погашения долга.
Арбитражный суд может одобрить возможность реструктуризации долга.Этот процесс будет обязательно находиться под контролем профессионального финансового управляющего и может длиться до трех лет. В случае успеха это не возымеет никаких негативных последствий для должника.
Если же суд вариант реструктуризации не подходит, то по решению суда запускается процедура банкротства. После нее с физического лица списывается остаток долга, который не удалось погасить в рамках обращения взыскания на имущество. Сообщается, что в течение полугода будет происходить ликвидация имущества под наблюдением финансового управляющего.
Банкротство накладывает на гражданина некоторые ограничения, в частности, в течение пяти лет при попытке получить кредит ему необходимо указывать факт банкротства.
Уже в первый день действия закона в суды поступили первые заявления о банкротстве. Арбитражный суд Москвы уже получил 112 таких заявлений, из которых 79 — от банков, и 33 от самих должников.
Заместитель главного редактора портала Банки.ру Семен Новопрудский напомнил, что закон о банкротстве с разной степенью интенсивности обсуждался более десяти лет: «Даже когда наконец закон был полностью готов, его вступление пришлось отложить на три месяца —с 1 июля до 1 октября— из-за неясности того, какие суды будут рассматривать иски о банкротстве граждан и опасениях, что у судов общей юрисдикции не хватит ни кадров, ни времени на рассмотрение подобных дел. В результате эти дела будут рассматриваться в арбитражных судах», — объясняет он.
«Проблема в том, что никто не понимает масштабы проблемы — сколько будет таких дел, сколько граждан воспользуются этим правом, насколько часто будут подавать иски о банкротстве клиентов и контрагентов банки и другие организации. По оценкам Объединенного кредитного бюро, заемщиков, подпадающих под критерии Закона о банкротстве физлиц, в России порядка 600 тысяч человек — это примерно 1,5% всех заемщиков с открытыми счетами», — говорит эксперт.
По его словам, это нововведение в любом случае очень важное, причем как с точки зрения повышения финансовой грамотности россиян, так и с точки зрения судебной практики банкротств, и просто как возможность цивилизованного разрешения долговых проблем граждан. «Понятно, что в кризис эти проблемы, что называется, «расчесываются» и затрагивают все больше людей, в том числе вполне честных и добросовестных, у которых просто исчезли или уменьшились прежние источники дохода», — добавляет Новопрудский.
«Главный плюс — это возможность легальной постепенной выплаты долгов банкрота после судебного решения. Статус банкрота, полученный по суду, защищает имущество гражданина (банкротом вас могут признать, только если стоимость вашего имущества меньше суммы долга). Основные минусы — это сложность процедуры (нужно собирать множество документов, платить адвокату, если гражданин подает иск о банкротстве сам), и фактическая невозможность банкрота когда-либо потом брать кредиты. Формально закон это не запрещает, но банки и другие финансовые организации легко могут получить данные о банкротстве человека и сами не дадут ему взаймы», — рассуждает Семен Новопрудский.
«Разумеется, нет подобных законов, которые не оставляли бы лазейки мошенникам—возможны как попытки граждан фиктивно обанкротиться, так и проблемы с честной оценкой их имущества. Но вряд ли в случае банкротства физических лиц подобные случаи будут происходить чаще, чем попытки фиктивных банкротств компаний. Скорее, наоборот, реже», — говорит эксперт.
По словам Новопрудского, возможность банкротства физлиц относительно выгодна для честных людей, которые попали в сложную финансовую и жизненную ситуацию, потому что она дает таким людям шанс на постепенное восстановление платежеспособности и защиту оставшегося имущества. При этом, невыгодно банкротство прежде всего для тех, кто надеется, что это в принципе избавит их от необходимости платить долги, и рассчитывает потом как ни в чем ни бывало вновь брать кредиты в банках или микрофинансовых организациях. «Наверно, самая важная вещь, которую надо знать об этом законе — статус банкрота не освобождает вас от ваших долгов», — подводит итог эксперт портала Банки.ру.
Начальник управления позднего взыскания Банка Хоум Кредит Анна Блинова в целом положительно оценивает нововведение, так как считает, что формализация приведет к большему порядку и регламентирует действия всех участников процесса.
«Применение данных норм оправдано только в случае действительно крайне тяжелого состояния заемщика. Они позволят такому заемщику создать план реструктуризации своей задолженности на пять лет и восстановить свою платежеспособность. Кроме того, если у такого человека имеется задолженность перед несколькими банками, часто возникает ситуация, когда его имущество реализуется по требованию одного кредитора, чьи требования были удовлетворены в первую очередь, а для удовлетворения требований всех остальных кредиторов оказывается недостаточно имущества должника. Новый закон предусматривает возможность участия в процедурах банкротства всех кредиторов параллельно, и, соответственно, повышает шанс на погашение долга перед всеми ними. Таким образом, в выигрыше от такого закона остаются все стороны», — рассуждает г-жа Блинова.
Она также рассказала, что в Банке Хоум Кредит не ожидают, что среди их клиентов будет много таких, кто будет инициировать банкротство: «Данный механизм подразумевает ряд существенных ограничений. В частности, банкрот не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. Кроме того, получение новых кредитов после признания человек банкротом будет практически невозможно», — говорит Анна Блинова.
Она предупреждает, что в том случае, если у клиентов банка наступила трудная жизненная ситуация, которая не позволяет им выплачивать кредит, или они чувствуют, что такая ситуация вскоре может наступить, то нужно сразу обратиться в банк: «Клиентам необходимо написать заявление о своих трудностях, по возможности, подробно изложив свою ситуацию и приложив документы, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния. Банк рассмотрит заявление и предложит комфортный для клиента вариант реструктуризации, снизив ежемесячный платеж при увеличении срока кредита. Этот путь наиболее предпочтителен и намного менее затратен по сравнению с процедурой банкротства», — делится она.
Генеральный директор юридической компании URVISTA Алексей Петропольский в беседе с «Полит.ру» заметил, что новый закон по своей сути копирует закон о банкротстве юридических лиц: «Физическому лицу, в случае, если он не в состоянии платить по долгам, также нужно обращаться в суд с иском о признании его банкротом. Суд должен назначить лицо наподобие арбитражного управляющего (де-факто управляющего имуществом физического лица), который будет анализировать, какое имущество есть у должника, какие заработки. Все это будет оценено и представлено в суд как единственное, что он может выплатить; далее будет принято решение, что гражданин не может погасить долг в принципе (или в полном объеме), после этого на основании решения суда человек будет признан банкротом», — говорит Петропольский.
По словам главы юридической компании, в этом законе сегодня заинтересованы десятки тысяч граждан России, которые не в состоянии рассчитаться с кредиторами, и теперь не могут выехать в другую страну, вынуждены жить под постоянным прицелом коллекторов и судебных приставов. «Новый закон дает им возможность начать жизнь с чистого листа, ведь прежде у граждан, оказавшихся в долговой яме, не было шансов для реабилитации – это тянулось за ними пожизненно», — добавляет Петропольский.
По его мнению, новый закон едва ли не лишает смысла деятельность коллекторов, при этом он невыгоден банкам, и в особенности микрофинансовым организациям, которые кредитуют физических лиц. «Новый порядок фактически предоставляет человеку возможность не возвращать долги. С учетом специфики нашей правовой системы, есть опасение, что многочисленные мошенники не преминут возможностью воспользоваться этим механизмом для наживы», — делится предположениями Петропольский.
Он добавляет, что есть и еще одна проблема, которая заключается в том, что наша судебная система не готова к реализации закона: «Нет такого количества судей и арбитражных управляющих. Они едва успевают справляться с банкротствами компаний, а их ожидает многотысячный поток физических лиц».
«Тем не менее, учитывая степень перекредитованности населения и неготовность граждан выплачивать долги, в том числе и по причине экономического кризиса, ясно, что закон назрел», — заключает эксперт компании URVISTA.
