Об итогах весенне-летней думской сессии мы разговаривали с Депутатом Государственной Думы РФ, членом Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, Доктором экономических наук, профессором, Владимиром Александровичем Тарачевым.
Владимир Александрович, подытожьте, пожалуйста, работу Думы в летнюю сессию.
За период весенней сессии Государственной Думой приняты 127 федеральных законов, многие из которых носят принципиально важный характер для экономики страны.
В банковской сфере стоит упомянуть закон, предусматривающий увеличение со 100 тыс. до 190 тыс. рублей размера страхового возмещения для вкладчиков в случае банкротства банка. В 2006 году впервые был сформирован Инвестиционный фонд в размере около 70 млрд. рублей, проведен конкурс и в настоящее время Правительство формирует конкретный перечень объектов строительства. На 2007 год планируется существенно увеличить объем этого фонда, в том числе в целях дорожного строительства. Кроме того, в рамках рассмотрения Бюджета 2007 мы продолжим работу по наращиванию его инвестиционной составляющей.
В сфере налоговой политики продолжен курс на снижение общей налоговой нагрузки на экономику и упрощению налогового администрирования. Введены нормы налогового стимулирования для организаций, работающих в особых экономических зонах, к которым отнесены и туристско-рекреационные зоны, а также ряд организаций в сфере информационных технологий. Уточнен порядок налогообложения единым сельскохозяйственным налогом (ставка 6 %), в том числе продлена до 2007 года нулевая ставка для организаций, не перешедших на систему налогообложения этим налогом. Отменен налог на имущество граждан, переходящее в порядке наследования.
Был принят Федеральный закон «О порядке рассмотрения обращений граждан». Принят закон об упрощенном оформлении прав собственности граждан на объекты недвижимости. Кроме того, до 1 марта 2010 года продлен срок бесплатной приватизации жилья. Принята новая, более жесткая по отношению к рекламодателям и СМИ, редакция закона «О рекламе» (вступает в силу с 1 июля т.г.). В первом чтении приняты законопроекты о государственном регулировании игорного бизнеса и о введении государственной монополии на оборот спирта. Принята новая редакция Водного кодекса РФ, в котором закреплены нормы об общедоступности для граждан водных объектов и береговой полосы. Существенные изменения были внесены и в Трудовой кодекс, что позволило существенно расширить права трудовых коллективов. 8 июля принят в третьем чтении закон «О защите конкуренции». Принят закон, предусматривающий учет льготных коэффициентов ОСАГО за безаварийную езду в случае смены транспортного средства.
Приняты в первом чтении законопроекты о налоговой амнистии, которая предусматривает возможность декларирования в упрощенном порядке доходов, с которых ранее не были уплачены налоги. Устанавливается декларационный платеж в размере 13 %.
Также приняты изменения в закон «О банках и банковской деятельности», направленные на расширение количества юридических лиц (организаций), которые будут иметь право принимать от граждан платежи за услуги связи, жилое помещение и коммунальные услуги. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» дополнен нормами, согласно которым обязательства по оплате указанных услуг считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию.
Рассмотрение ряда принципиально важных законопроектов продолжится осенью. В финансовой и банковской сфере - это прежде всего законы, предусматривающие введение новых финансовых инструментов, таких как российские депозитарные расписки, биржевые облигации и др., а также законопроекты направленные на совершенствование закона об ипотечных ценных бумагах, о кредитных историях и ряда других.
Когда же ипотека станет доступной для средних слоев населения?
В настоящее время этот вопрос входит в число наиболее актуальных и острых в России. Как известно, государственная политика в последние годы решила перейти на «цивилизованные рельсы». Основным способом обеспечения граждан жильем становится ипотека. Тем не менее, простые расчеты показывают, что средний класс до сих пор не может ей воспользоваться. Главные причины такого положения дел следующие: Во-первых, неоправданно высокие процентные ставки. По некоторым видам жилищного кредитования, процентные ставки доходят до 18-19% годовых и это, зачастую, без учета сборов за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, итоговая стоимость квартиры по среднему ипотечному договору фактически увеличивается более чем в 2 раза. Во-вторых, высокие первоначальные взносы. Не смотря на то, что за 2005 год на московском рынке ипотечного кредитования первоначальный взнос снизился в среднем с 25% до 20% этот показатель остается неприемлемым для большинства заемщиков. Наконец, банки, как правило, выдвигают довольно жесткие требования к ипотечному покрытию и финансовому положению заемщиков. Но, не смотря ни на что, ипотека в России не стоит на месте. В борьбе за новых клиентов банки все активнее предлагают новые услуги, смягчают требования и внедряют новые программы.
Перечисленные выше проблемы постепенно решаются, но вопрос о доступности ипотеки для среднего класса остается открытым, и боюсь, что такое положение дел сохранится еще как минимум несколько лет.
Существует мнение, что национальный проект «Доступное жилье» на грани провала. Для спасения этого проекта Министерство Экономического Развития и Торговли готовит концепцию страхования кредитов, которая должна позволить снизить размер первой выплаты по ипотеке с 30 % - 40% до европейского уровня в 10% - 15%, о чем рассказал Андрей Шаронов. Вы считаете, это реально?
Что касается «провальности» национального проекта «Доступное жилье», то я бы не стал сгущать краски. Безусловно, не все так гладко, как хотелось бы. Вместе с тем, напомню, что национальный проект "Доступное жилье" рассчитан на шесть лет. В рамках проекта до 2007 года планируется увеличить объемы жилищного строительства на треть - до ежегодных 56 миллионов квадратных метров. Кроме того, реализация проекта должна повысить доступность ипотеки: к 2010 году ставку по жилищным кредитам предполагается снизить до 8 %. Насколько это реально, пока судить довольно сложно. Вместе с тем, рассматривая проблему стимулирования жилищного строительства нельзя не упомянуть проект закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Указанный законопроект был принят в третьем чтении 30 июня и направлен на исправление сложившейся на строительном рынке ситуации, связанной с дефицитом вводимого в строй жилья и чрезмерным ростом цен на него. Одной из целей закона также является облегчение излишне жестких требований к застройщикам, введенных базовым законом о долевом строительстве. Расширяется перечень возможностей привлечения средств граждан для строительства многоквартирных домов, которые теперь могут привлекаться не только в рамках договора участия в долевом строительстве, но и путем выпуска специальных облигаций - жилищных сертификатов, закрепляющих право их владельцев на получение от эмитента жилых помещений. Также вводится ряд норм, направленных на совершенствование процедур разрешения жилищных споров, а также на обеспечение большей прозрачности строительного рынка.
Возвращаясь к проблемам ипотеки, следует отметить, что в мировой практике существует целый ряд способов либерализации и повышения доступности ипотечного кредитования. В их число входят субсидирование процентов по кредитам (такой способ находит реализацию при обеспечении жильем очередников, военнослужащих, молодых семей и др.), предоставление полных или частичных государственных гарантий, а также страхование кредитов. Последний вариант является наиболее цивилизованным. Вместе с тем, следует отметить, что страхование кредитов в идеале должно осуществляться не только и не столько государством, сколько частными страховщиками. К сожалению сейчас такие продукты не получили должного распространения. Лишь единицы готовы предложить банкам страховое покрытие по кредитным рискам, не говоря уже о Bankers Blanket Bonds (ВВВ) (Бэнкерс Блэнкет Бондс), покрывающих риски мошеннических действий со стороны персонала кредитной организации, в том числе и в сфере кредитования. Более того, некоторые страховщики сворачивают свои программы по поддержке кредитования. Так, РОСНО, недавно заявила о практически полном сокращении портфеля по страхованию потребительских кредитов, оставив лишь незначительную долю продуктов по кредитам выдаваемых на покупку очень крупных товаров. Такое положение дел вызвано тем, что по итогам 2005 года страхование финансовых рисков стало чуть ли не единственной убыточной линией бизнеса РОСНО. По некоторым данным, убытки страховщика составили несколько миллионов долларов.
Как бы то ни было, инициатива Минэкономразвития по внедрению страхования ипотечных кредитов заслуживает поддержки.
Что же касается снижения первого взноса, то, безусловно, 40% – это перебор. Вместе с тем, следует учитывать, что если семья не способна накопить достаточно внушительную сумму (пусть даже 10-20%), то кто сможет поручиться за добросовестное погашение ипотечного кредита в будущем. Кроме того, в Москве первоначальный взнос и так снизился в среднем до 20-25%. Так что, на мой взгляд, вопрос о его размере не является приоритетным. Главная проблема, как уже было отмечено выше, связана именно с процентными ставками по кредитам и здесь первостепенную роль будут играть государственные программы поддержки, в том числе и в сфере страхования.
Есть ли способы, возможно с помощью законодательства, заставить российские банки пойти на снижение процентной ставки и первого ипотечного платежа? Если да, то каковы будут последствия?
Возможности законодательного снижения ставок по ипотечным кредитам представляются весьма ограниченными. Наша страна уже давно встала на рыночный путь развития, так что приказать банкам снизить ставки например до 10% нельзя. Вместе с тем, принимать меры государственной поддержки мы можем и уже принимаем. В качестве примера можно привести последние изменения в закон об ипотечных ценных бумагах, которые представляют собой действенный механизм рефинансирования ипотечных кредитов. Постепенное внедрение и развитие системы бюро кредитных историй, также будет оказывать положительное воздействие на снижение процентных ставок и первого взноса. Кроме того, многие из перечисленных выше способов господдержки, в том числе страхование также потребует внесения изменений в действующее законодательство.
Как, на Ваш взгляд, будет развиваться система кредитования в России?
В последние годы сфера финансовых услуг, оказываемых населению, переживает небывалый подъем. Объемы потребительского кредитования растут огромными темпами. На рынок розничных банковских услуг выходят все новые игроки, включая иностранные банки, которые уже сейчас заявляют о своих намерениях занять лидирующие позиции в сфере потребительского кредитования. Лидеры финансового рынка в 2005 году увеличили долю кредитов, предоставленных физическим лицам, более чем вдвое, а некоторые продемонстрировали даже трехкратное и четырехкратное увеличение. В этой ситуации, перспективы развития кредитования весьма радужные.
Тем не менее, следует учитывать, что безудержное развитие кредитования может привести к серьезному кризису. Главные опасения в этом смысле представляет отсутствие объективной статистики возвратности кредитов. По данным ЦБ, удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля снизился в 2005 году с 1,4 до 1,2%. Вместе с тем, есть основания полагать, что реальная доля плохих кредитов существенно превышает официальную статистику. Дополнительным подтверждением этого служит указание в Годовом отчете Банка России, на то, что кредитные риски стоят на первом месте среди факторов возможного неблагоприятного влияния на развитие банковского сектора.
Таким образом, несмотря на оптимистические прогнозы, безудержное развитие кредитования может привести к серьезному системному кризису банковской системы. Достаточно вспомнить опыт некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи. Усугубляет ситуацию и значительный рост нецелевых кредитов. Банки постепенно переключаются на кредитование без залога, развивают карточные продукты. До поры до времени риск невозврата будут компенсировать завышенными процентными ставками, однако с приходом иностранного капитала сложностей прибавится.
Говоря о возможных путях решения указанной проблемы, не лишним было бы вспомнить метод, широко распространенный за рубежом, а именно - развитие страховых продуктов. На западе если человек берет нецелевой кредит, то он обязательно страхуется от несчастных случаев, утраты здоровья, от увольнения, наконец. На российском же рынке все еще не разработаны даже критерии таких страховок.
В этой ситуации особое значение приобретает государственное участие в страховании рисков. В отдельных регионах уже разрабатываются схемы такой страховой поддержки и, на мой взгляд, следует тщательно обдумать возможность применения таких методов защиты на общегосударственном уровне, о чем я уже упоминал выше.
Еще один способ решения проблемы плохих кредитов - ужесточение административной и уголовной ответственности за невозврат кредита.
Вместе с тем, очевидно, что для реального сокращения числа плохих кредитов регулятивных мер, в том числе на законодательном уровне будет не достаточно. И здесь стоит упомянуть о Базельских принципах. Многие из них рассчитаны именно на банковское сообщество и предлагают реальные механизмы совершенствования методов управления всеми рисками банка, включая кредитные, операционные, рыночные и прочие риски (правовой риск, риск потери деловой репутации, стратегический риск). Особое внимание уделяется уровню надзора и внутреннего контроля. Причем, Базель-2 предлагает рекомендации по нескольким функциональным подходам, из которых каждый банк с учетом специфики может выбрать наиболее приемлемый.
Однако, хочется надеяться, что наши банки в погоне за новыми клиентами не будут забывать о будущем, причем не только о своем, но и о будущем экономики страны. Прежде всего, сами банки должны внедрять новые, эффективные схемы оценки рисков, в том числе предложенные в Базеле 2, с тем, чтобы более разборчиво оценивать свою клиентуру. Ведь крупные банки не устают рекламировать новые "линейки продуктов", а более мелкие банки, по понятным причинам не способные обеспечить должный уровень оценки рисков, пытаются по мере сил копировать действия "старших братьев". Более того, из-за растущей конкуренции банкам приходится отказываться от принципа: один клиент - один кредит. Это очень опасная тенденция. Тем не менее, я верю, что совместными усилиями нам удастся избежать масштабных банковских кризисов и обеспечить нашей банковской системе рост, процветание и достойное будущее.
По словам первого заместителя председателя банковского комитета Госдумы Павла Медведева "Закон о потребительском кредитовании" может быть принят нижней палатой парламента в осеннюю сессию. Что Вы думаете об этом законопроекте?
В последнее время в СМИ продолжают появляться материалы, посвященные проекту закона о потребительском кредитовании. К сожалению, указанный проект пока не внесен в Государственную Думу. В то же время, учитывая всевозрастающее число рекламаций граждан в связи со случаями недобросовестной рекламы и введения граждан в заблуждение относительно истинных условий кредитования, принятие такого закона становится чрезвычайно актуальным. Законопроект позволит установить прозрачную, эффективную и единообразную процедуру получения потребительского кредита, а также общие условия договоров кредитования. Но самое главное, пожалуй – это условие, обязывающее кредитные организации представлять полную информацию о сумме подлежащей выплате по кредиту. Это позволит исключить практику истребования дополнительных, завуалированных платежей. Кроме того, возможно, удастся урегулировать особенности выдачи целевых социальных потребительских кредитов. Предполагается также запретить практику штрафов за досрочное погашение кредита, которая получила широкое распространение в банках. Зачастую право досрочного погашения кредита сводится к возможности досрочно внести в банк полную сумму задолженности, включая проценты за фактически неиспользованный период (остаток срока кредита).
В любом случае, принятие указанного законопроекта в осеннюю сессию весьма вероятно, и мы постараемся ускорить этот процесс.
