К концу прошлого года банки стали все чаще отказывать россиянам в ссудах. Свою роль сыграли и динамика доходов населения, и борьба Центробанка с его закредитованностью. В Госдуме предложили освободить от НДФЛ тех, кто получает ниже двух МРОТ. Проблеме доходов скорее всего посвятит и часть своего завтрашнего послания Федеральному собранию Владимир Путин.
По заявлениями главы Минэкономразвития Максима Орешкина, главная проблема потребительского кредитования России в том, что оно растет куда быстрее доходов. В конце прошлого года директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова говорила, что совокупная долговая нагрузка на россиян достигла максимума с 2012 года. Кредиты были более чем у половины занятого населения России (54%, 39,5 миллиона человек), следовало из ее презентации.
При этом, по словам Даниловой, увеличивается число людей, которые обслуживают сразу несколько кредитов, растет выдача клиентам с и без того высокой долговой нагрузкой, становится больше «плохих» долгов. Согласно обзору рейтингового агентства Fitch около четверти российских заемщиков отдают банкам на обслуживание кредитов 80% доходов.
О том, что финансово-кредитные учреждения России в 2019 году одобрили только 36,9% от общего числа заявок, поданных населением на разные виды кредитов, сообщает РБК со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй. Самое существенное снижение произошло перед новогодними праздниками, когда традиционно растут выдачи ссуд. В конце 2019 года объем подтвержденных кредитных заявок уменьшился до 32,2% — это минимальное значение с 2017 года, говорится в исследовании. В 2018 году средний уровень одобрения ссуд равнялся 41%. Тенденция продолжилась и в наступившем году: доля отказов увеличилась в среднем на 11%.
Видимо, свое действие возымели меры, предпринятые Центробанком, обеспокоенным закредитованностью россиян. Регулятор обязал с 1 октября 2019 года российские банки и микрофинансовые организации (МФО) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита от 10 тыс. рублей и более рассчитывать так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. То есть финорганизации оценивают теперь отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. При этом если МФО выдает микрозаем клиенту, ПДН которого превышает 50%, она будет нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа (65% начиная с 1 января 2020 года).
Стагнация доходов граждан тоже повлияла на политику банков., хотя, по прогнозам экспертов, в новом году ситуация может измениться. По мнению директора Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ Владимира Назарова, в Фонде национального благосостояния наконец-то скопились необходимые для хорошей «подушки безопасности» 7% от ВВП, поэтому теперь правительство получило возможность направлять сверхдоходы от экспорта нефти и газа в реальную экономику. По словам министра труда и социальной защиты РФ Максима Топилина, в 2020 году зарплаты россиян должны подрасти на 2,3 процентных пункта, а доходы - на 1,5 процентных пункта.
О доходах россиян скорее всего будет говорить и президент в завтрашнем послании Федеральному собранию. В начале января Владимир Путин обозначил одну из возможных тем повестки. Планируется, что особое внимание в обращении будет уделено проблеме снижения доходов населения, в частности вопросам, связанным с преодолением застоя в сфере доходов граждан. Также президент планирует затронуть тему преодоления бедности и снижения количества людей, живущих на уровне минимального размера оплаты труда. Проблема снижения реальных доходов граждан поднималась во время большой пресс-конференции Путина 19 декабря 2019 года.
