Сбербанк с 1 августа начал принимать заявки на оформление кредитных карт для клиентов от 21 года. Организация будет действовать в избирательном порядке, поэтому кредитные услуги смогут получить только «определенные категории» молодых заемщиков. Каким критериям должен соответствовать клиент от 21 года до 25 лет, чтобы завести кредитную карту, пока непонятно, но образовательный кредит в Сбербанке можно получить уже с 14 лет. Банки фактически заморозили выдачу кредита молодым людям с 2014 года, когда в стране разразился экономический кризис. Сейчас на фоне частичной адаптации к «новой нормальности», сокращения количества бюджетных мест в вузах и, как следствие, роста обращений за образовательными кредитами, банки вновь обратили внимание на молодежь как на перспективную аудиторию.
На сайте Сбербанка указано, что кредитные карты выдаются клиентам, которым исполнилось 21 год, но двое сотрудников банка в Москве рассказали «Ведомостям», что с апреля лицам до 25 лет кредитку получить фактически невозможно, процент одобрения заявок клиентов ниже этого возраста минимален. Начальник отдела развития кредитных карт Сбербанка Игорь Ковалев подтвердил газете, что до недавнего времени банк акцентировал внимание на аудитории 25+, но с 1 августа изменил свою политику и начал прием заявок на кредитки «для определенных категорий клиентов в возрасте от 21 года».
По словам Ковалева, клиенты до 25 лет имеют сравнительно меньше опыта в обращении с кредитными продуктами. Но возраст является не единственным фактором платежеспособности. Другой условной гарантий того, что клиент оплатит выданный кредит, является наличие у него дебетовой карты, на которую регулярно поступают зарплатные зачисления.
В Сбербанке возврат к «молодым кредитам» объясняют ситуацией на рынке и пересмотром подхода к оценке заемщиков. Хотя формально условия выдачи кредитных карт не поменялись, в организации смещение кредитной политики вниз по возрастной шкале называют пилотным проектом. Рассчитан пилот на 200 тысяч клиентов в возрасте 21-25 лет, а после его окончания продукт может быть расширен.
Некоторые банки негласно повысили требования к возрасту заемщика в конце 2014 года, в пик кризиса, но сейчас практика кредитования молодежи постепенно возвращается, показал опрос «Ведомостей». Иванов отмечает, что потребность в таком виде кредитования ежегодно растет, особенно на фоне сокращения бюджетных мест в вузах, но и риски в этом сегменте клиентов по-прежнему наиболее высоки. С этим согласны и другие представители банков опрошенные изданием. Так, согласно внутренней статистике «Юником24», у клиентов от 25 лет шанс получить одобрение кредитного продукта возрастает на 30%. Сотрудники банков считают эту аудиторию благонадежнее и стабильнее.
«Молодые люди, только вступающие во взрослую жизнь, — достаточно рискованный сегмент для банков: кредитная история у них небольшая или вовсе отсутствует, а уровень ответственности ниже, чем у более взрослых заемщиков, имеющих, например, семью и детей. Плюс молодежь легче идет на риск», — объясняет представитель «Ренессанс кредита». В возрасте от 18 до 23 лет относительно редко бывает устойчивый источник доходов, который позволяет без просрочек пользоваться кредитной картой, добавляют в банке «Хоум кредит».
В том, что банки выстраивают свою внутреннюю кредитную политику с прицелом на молодежь с 21 года, нет ничего особенного, считает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. «Обычная маркетинговая практика. Тем более молодые люди уже с 16 лет знакомы с пластиковыми картами. Студентам на них перечисляют стипендию», — сказал он «Российской газете».
По словам Иванова, кредитование молодежи с 21 года является стандартной практикой почти для всех банков. Приблизительно в этом возрасте молодые специалисты, окончившие вузы, начинают трудовую деятельность и могут предоставить кредитору справку 2 НДФЛ, с указанием о том, что они работают на одном месте шесть месяцев. Сейчас среди многих банков появилась тенденция снижать требования по 2 НДФЛ до трех месяцев, поэтому, считает Иванов, настоящий «прорыв» произойдет, когда банки начнут массово выдавать образовательные кредиты молодым людям с 17-18 лет. «Сегодня это огромная зияющая дыра в кредитных продуктах банков», — добавил эксперт.
В Образовательном центре РосинтерБанка подсчитали, что объем заявок на образовательные кредиты каждый год растет на 40-45%. Как правило, кредит оформляют лица от 17 до 23 лет. 20-25% заявок приходится на абитуриентов в возрасте до 18 лет. В 90% случаев молодежь обращается за займами на один год обучения. Средняя стоимость такого кредита — 200 тысяч рублей. На сегодняшний день процентная ставка по данным продуктам составляет: 7,6% — по кредиту с господдержкой, и от 10% — по другим программам образовательного кредитования.
Сбербанк оформляет образовательные кредиты уже с 14 лет, но в этом случае заявителю необходимо получить разрешение органов опеки и попечительства или письменное согласие родителей. С 18 лет ничьего согласия не требуется. В остальных случаях одним из самых лояльных банков является Альфа-банк, который выдает кредитные карты с 18 лет при наличии постоянного места работы. Ограничения по возрасту были снижены в конце апреля, поскольку банк считает перспективной для себя молодую аудиторию, пояснили «Ведомостям» в пресс-службе организации.
Другие банки в некоторых случаях готовы рассмотреть заявления молодых людей 21-23 лет, но кредитные карты они выдают только при соблюдении ряда условий, связанных, в основном, с благонадежностью. Почти никто не связывается с молодежью «с улицы», то есть теми, кто не является постоянным клиентом банка. Этот сегмент планирует в начале осени занять «ОТП Банк».
