В понедельник Сбербанк объявил о снижении ставок по потребительским кредитам на 1,1-4,1%, об этом говорится в официальном сообщении на сайте банка. В итоге диапазон ставок на потребительский кредит под поручительство составил 14,9–22,9%, без обеспечения — 15,9-23,%.
Сообщается, что это снижение ставок является крупнейшим для Сбербанка с июня прошлого года. По словам директора департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Натальи Алымовой, ставки были выведены на докризисный уровень, а для некоторых категорий клиентов они теперь даже ниже докризисных. «Мы видим, что спрос на потребительские кредиты восстанавливается. За первый квартал этого года выдачи Сбербанка выросли в три раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 156 млрд рублей. Новое снижение ставок сделает кредиты более доступными и привлекательными для наших клиентов», — считает Алымова.
Как пишет РБК, некоторые крупные банки также уже выразили готовность снижать ставки по потребительским кредитам. Банковские аналитики, опрошенные изданием, связали такое решение с избыточной ликвидностью в банковском секторе, а также с улучшением экономической ситуации.
Заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики имени Гайдара Михаил Хромов в беседе с «Полит.ру» напомнил, что Сбербанк недавно о уже объявлял о снижении ставок по депозитам: «Соответственно, снижение ставок по кредитам — это следующий логичный шаг с учетом общего снижения ставок по операциям Сбербанка с физлицами», — считает он.
«Во-первых, надо понимать, что у Сбербанка один из самых лучших по качеству портфелей кредитов физическим лицам, во-вторых, по итогам 2015 года, прибыль Сбербанка превышала прибыль всей остальной банковской системы. То есть в принципе Сбербанк может себе это позволить, с точки зрения прибыли, особенно с учетом того, что он снизил ставки по депозитам. С другой стороны, за счет того, что у него достаточно хорошего качества кредитный портфель, с минимальным уровнем просрочки и плохих кредитов, он также может снизить ставки кредитования заемщиков, потому что ему не надо компенсировать столько потерь по кредитам, сколько приходится делать другим коммерческим банкам.
С этой точки зрения, в отличие от снижения ставок по депозитам, которое могло свидетельствовать о том, что Сбербанк не нуждается в дополнительных ресурсах, снижение ставок по кредитам явно свидетельствует о том, что Сбербанк хочет расширить кредитование физических лиц. Там считают, что те ставки, которые сложились на текущий момент, в какой-то степени ограничивают рост кредитного портфеля, и в целях активизации кредитования, расширения бизнеса, занятие большей доли рынка, вероятно, Сбербанк решил снизить ставки по кредитам физическим лицам», — рассуждает Хромов.
«Безусловно, снижение процентных ставок подтолкнет спрос на кредитование. По итогам первого квартала, мы уже видим, что выдача кредитов сейчас в принципе выросла по сравнению с прошлым годом, но это не очень индикативный показатель, так как в 2015 году был сильный провал по кредитованию населения. Соответсвенно, это просто во многом отыгрывает спад прошлого года, и на уровень 2014 года кредитный рынок еще не вернулся», — считает эксперт ИЭП имени Гайдара.
По его словам, вполне очевидно, что при более низких ставках спрос на кредит будет выше, но все же процентная ставка — это не единственный фактор спроса на кредит. Так, Хромов заметил, что многое зависит от финансового состояния заемщика и ряда других факторов. «Понятно, что когда мы наблюдаем экономический рост, растут доходы и зарплаты, брать кредит просто даже под высокие ставки. Когда же экономика находится в стагнации, и реальные доходы населения продолжают снижаться, то тут уже спрос на кредит очевидно будет ниже. Население более склонно в таких ситуациях демонстрировать сберегательную модель: скорее откладывать, чем покупать в кредит. Тем не менее, мы все равно видим, что какой-то спрос на кредиты все равно существует, потому что у всех ситуация разная, и естественно при более низких ставках этот спрос будет выше», — резюмировал Михаил Хромов.
Доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Василий Якимкин считает, что этот шаг крупных банков не подтолкнет к росту спроса на потребительские кредиты: «Я не думаю, что кредитование можно стимулировать ставкой под 23%. Это просто зубодробительные ставки, а нормальные ставки, как на Западе, составляют от доли процента до максимум 4% годовых. Это нормальные ставки, и я думаю, мы к этому придем. Как бы ни жировали банкиры, но народ уже начинает понимать и не лезет в такую долговую яму кредитов под 23-25% годовых», — комментирует эксперт.
«Это полное безобразие, банкиры диктуют свои условия, картельный сговор налицо, но этим никто не занимается, поскольку банковская система России хорошо лоббирует свои интересы на всех уровнях. Это распиаренная акция Сбербанка, что процентные ставки снизили, но 23% — это совершенно сумасшедший размер», — считает он.
Якимкин уверен, что в ближайшие несколько лет ситуация изменится кардинально: «Когда страна вступала в ВТО, они выторговали условие, чтобы западные банки не лезли в Россию десять лет. Но скоро этот срок закончится, и придут банки, которые будут кредитовать под нормальные проценты. Тогда остальным банкам придется либо закрываться, либо тоже снижать ставки. Я думаю, через несколько лет все встанет на свои места».
Он также заметил, что постепенное снижение инфляции в стране должно привести к снижению ключевой ставки и остальных ставок кредитования. «Это объективная экономическая реальность, не бывает такого, чтобы банки резко снижали проценты фондирования, то есть привлекают-то они теперь под меньшие проценты заемные средства, а выдают по-прежнему под сумасшедшие проценты — это никуда не годится, и я думаю, что обстоятельства вынудят их снижать проценты», — предполагает доцент академии.
«Несмотря на то, что экономическая ситуация в России пока далека от нормализации, тем не менее инфляция снижается, падение экономики замедляется, и они просто обязаны снижать ставки. Иначе кто у них под такие проценты будет брать кредиты. Ну и потом надо понимать, что эти десять лет скоро истекут, и придут китайские банки, которые будут выдавать под меньший процент. Для Китая нормально будет выдавать потребительские кредиты под 8-10%, а для россиян это будет благо, а затем и вовсе ставки понизят до 4%, и все будет хорошо», — заключил доцент президентской академии Василий Якимкин.
Старший научный сотрудник Лаборатории анализа и прогноза экономических процессов Центра фундаментальных исследований НИУ ВШЭ Анна Пестова объяснила, почему началось снижение процентных ставок по кредитам: «Сейчас действительно постепенно снижаются инфляционные ожидания, замедляется инфляция, что нашло отражение в последнем комментарии Банка России по ключевой ставке. Однако ключевая ставка в экономике, которая управляется Центральным Банком, пока не была снижена. Тем не менее, видимо, банки ожидают ее снижения по мере замедления инфляции и работают в некотором смысле на опережение», — полагает г-жа Пестова.
Она заметила, что сейчас также снижаются и ставки на рынке межбанковского кредитования. В результате в банковском секторе снижается дефицит ликвидности, и сейчас нет острой проблемы дефицита ликвидности. «В связи с этим, поскольку денег в экономике относительно много, скажем так, достаточно, банки готовы кредитовать под более низкие ставки и друг друга, и экономических агентов. Соответственно, этим можно объяснить такое решение», — считает эксперт.
По словам Анны Пестовой, именно Сбербанк в некотором смысле является лидером рынка кредитования: «Он самый большой игрок, видимо, он пытается конкурировать, создавать какие-то тренды, как правило, именно он первым снижает или повышает ставки, а другие банки следуют за ним, чтобы не потерять рыночные доли и так далее», — полагает она.
«На рынке сейчас ситуация сложная. Уже несколько лет рынок розничного кредитования пребывает в околокризисном состоянии, и пока что не видно окончание этого кризиса. В первую очередь это кризис плохих долгов, то есть неплатежей по рознице. В основном это необеспеченная розница, автокредиты, в меньшей степени ипотека, если не считать валютную ипотеку, но ее масштаб очень маленький.
Соответственно, преждевременно говорить о том, что рынок оживится, и вырастет спрос на кредиты по кредитным картам, или на покупки бытовой техники. Учитывая, какое реальное сокращение доходов мы видим, как население на всем экономит, как выросла доля бедных, возможно, это облегчит долговую нагрузку по платежам уже закредитованных домохозяйств, которые смогут рефинансировать свои долги по более низким ставкам. Но о перезапуске этого рынка пока говорить рано»,— подводит итог эксперт Вышки Анна Пестова.