Процесс вытеснения наличности безналичными расчетами в мире остановился; то же явление наблюдается и в России, пишут СМИ. Между тем некоторое время назад предполагалось, что наличность вовсе перестанет использоваться довольно скоро и что к ее отмене мир движется очень быстрыми темпами.
О том, что в мире начиная с 2008 года безналичные расчеты перестали вытеснять расчеты наличными деньгами, сообщила газета «Коммерсантъ». В России тот же процесс, по ее данным, отмечается с 2015 года. Опрошенные газетой эксперты связывают последнее обстоятельство с быстрым ростом сектора услуг, а также с лишением ряда банков лицензий, что предположительно провоцирует население к недоверию к электронным платежам и желанию иметь на руках наличные деньги.
О том, что в действительности происходит в области электронных и наличных расчетов, о том, можно ли ожидать в этом вопросе скорых изменений, и о том, можно ли когда-либо ожидать отмены наличности, с «Полит.ру» поговорил Сергей Хестанов, доцент кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела (ФФБД) РАНХиГС, советник по макроэкономике гендиректора компании «Открытие брокер».
По его мнению, в настоящее время в мире установился своего рода баланс между двумя этими видами платежей, и нет оснований ожидать, что в краткосрочной перспективе положение дел изменится, поскольку сейчас она отвечает критерию удобства для граждан. В то же время Сергей Хестанов выразил серьезные сомнения в том, что в деле сохранения наличности россиянами имеет существенное значение процесс очистки банковской системы, которую проводит Центральный банк России. Он подчеркнул, что это обстоятельство никак не может сказываться на количестве наличных, которые находятся в ходу, поскольку основные деньги находятся не у отдельных граждан, а у предприятий.
«Едва ли действия ЦБ по оздоровлению банковской системы могут сказываться на количестве наличных, имеющих хождение, поскольку большая часть денег находится у предприятий, а вовсе не у граждан. Отзывает ЦБ лицензии или нет, это не оказывает эффекта на данную ситуацию. Кроме того, большинство крупных банков — уже, наверно, около 80% банковской системы — давно государственные.
Что касается распространения наличных, то в России и в мире в этом вопросе — две совершенно разные картины. В России скорость распространения безналичных платежей ограничена отчасти ментальностью населения, отчасти — надежностью и доступностью сети интернет. Для того, чтобы безналичные платежи работали, должен быть доступ к интернету. Там, где этот вопрос решается легко и удобно, все уже сделано, безналичные платежи используются.
Вне этого остались регионы с низкой доступностью интернета, малой плотностью населения, из-за которой проводить туда Сеть экономически нецелесообразно. Поэтому никто особо и не торопится этого делать.
В мире же во многих развитых странах степень безналичных платежей уж настолько высока, что ей уже особо расти некуда. Для мелких платежей — например, в размере нескольких евро — в Центральной Европе люди традиционно применяют наличные. На этом, в общем-то, и все — никакого возврата к наличному обороту не происходит.
В России же нечто подобное может происходить в отдельных сегментах — допустим, в «сером» секторе экономики. В последнее время государство пытается активнее с ним бороться, так что люди опасаются, что их безналичные платежи могут быть отслежены и что по итогам они могут получить налоговые претензии. И на этом фоне предпочитают свои платежи проводить в наличной форме. Но в масштабах экономики в целом это — не слишком значимая тенденция, поэтому вряд ли она будет иметь некие заметные для всех последствия.
Вообще во всех странах, даже в странах с высокой степенью правовой культуры, «серый» сектор экономики существует и никуда не девается. Так что едва ли и в связанной с ним сфере оплаты наличными будут быстрые перемены. Скорее всего, что степень вытеснения наличного оборота достигла своего локального предела, и теперь некоторое время будет колебаться вокруг этих значений с незначительными изменениями.
Но, опять-таки, с точки зрения экономики это довольно нейтральная информация. От этого большинству экономических субъектов ни жарко, ни холодно.
Будут ли наличные окончательно вытеснены? В этом нет особой необходимости, ведь участники рынка, если речь идет о западных странах, выбирают способ платежей, исходя из своего собственного удобства. Что им удобно, то и используют. Нет каких-то жестких установок, которые заставляли бы их действовать так, а не иначе. И для нынешней степени развития инфраструктуры нынешнее соотношение наличных и безналичных платежей банально удобно.
Поэтому в крупных магазинах, как правило, платят картой; на каких-то мелких лоточках, где какой-нибудь пирожок покупают, платят наличными. И никаких резонов сильно изменять это соотношение никто особо не видит. Да, пройдет время (может, через поколение) и степень цифровизации и привычки к технологии изменится, а с другой стороны, просто уйдут из жизни те люди, которые не приемлют технологий, и тогда ситуация понемногу меняться будет.
Но в целом система сейчас достаточно близка к равновесию. Кто хотел и имел мотивацию использовать цифровые методы платежа, их использует, а кто не хотел, тот остается с наличными. Никто его особенно не принуждает к отказу от них.
В России же главный фактор, как мне кажется, — доступность интернета и стоимость оборудования. Там, где интернет доступен и оборудование дешево, потихоньку на безнал переходят. Где есть какие-то налоговые оптимизации либо просто стоимость оборудования для онлайн-платежей никогда не окупится, там платят по старинке наличными.
Естественно, в маленьких населенных пунктах доля наличных платежей выше. В мегаполисах, где доминируют крупные магазины, выше доля безналичных расчетов. Но в целом ситуация тоже близка к равновесию: нет сильных мотивов ни к увеличению безналичных платежей, ни к их сокращению.
Мне кажется, бурный период развития безналичных платежей прошел, а теперь нас ждут некие вялые колебания относительно нынешнего уровня, причем связанные еще и чисто со статистикой. То есть результаты тут будут сильно зависеть от того, как и что измерять. А вообще все интересное в этой сфере уже произошло», — сказал Сергей Хестанов.
