Задолжавшие банкам россияне теперь смогут спать спокойнее. Спать в буквальном смысле слова: как пишет «Российская газета», Минэкономразвития хочет поправить профильный закон о потребительском кредитовании. А именно: ввести штраф для коллекторов (то есть специалистов по выбиванию долгов из граждан) за звонки должникам в ночное время.
Для этого предлагается установить запретное для подобных звонков и СМС-сообщений время — с 23 часов до 8 часов утра. Звонить можно теперь будет только днем и не более двух раз в сутки. Штрафы немаленькие — от 5 до 100 тысяч рублей. А если и они не подействуют, тогда деятельность коллекторской конторы может быть приостановлена на срок до трех месяцев. А еще гражданин может отказаться от непосредственного взаимодействия с коллекторами — тоже новация Минэконома.
Тут, конечно, палка о двух концах получается. Коллекторы действительно зачастую ведут себя похуже шантажистов и даже в чем-то напоминают по методам старых-добрых рэкетиров. Надо думать, что есть более цивилизованные способы взыскания долга, нежели звонки с угрозами по ночам, когда не только сам должник, но и его домочадцы спят. А они-то и вовсе могут страдать безвинно.
Опять-таки разные бывают обстоятельства неуплаты долга. Например, кто-то и хотел бы уплатить, но не может в силу неких объективных причин. И он боится, что банк подаст в суд. Внесет его в черный список, потому просто прячется от банка. А банк, устав ждать, продает долг коллекторам.
Вообще-то у банка четыре пути для работы с должником: уговорить его отдать все самостоятельно, нанять коллекторов за агентсткую плату, продать долг коллекторам со скидкой, подать на неплательщика в суд. Первый метод почти неэффективен, потому редко используется банками. Второй путь не всегда нравится коллекторам, поскольку банки им отводят определенный срок для возврата — до нескольких месяцев. Есть риск работу сделать, а денег не увидеть.
Третий путь является, пожалуй, самым распространенным. Долг продается коллекторской фирме, и тогда уже коллектор возвращает свои деньги. Именно поэтому коллекторы и идут на разнообразные ухищрения и методы психологического давления — своими деньгами рисковать неприятнее, чем деньгами банка.
В суд банки обычно не подают, потому как дел у судов много, быстро денег не получить, да и не факт, что судебное решение будет исполняться как того требует закон. Потому продажа долга коллектору становится едва ли не самым популярным решением проблемы банков с должниками.
И коллектор начинает на должника давить всеми доступными средствами. Обычно аргументация никаких реальных, законных оснований под собой не имеет (вроде аргумента «у Вас возникнут проблемы на работе» или «Вам будет грозить уголовная ответственность по статье мошенничество»). Часто, впрочем, при взыскании более-менее крупных долгов в бой вступают юристы коллекторского агентства: варьирование методов зависит от конкретной фирмы.
Так вот: запрет на ночные звонки, как и иные ограничения в работе коллекторов, имеет и отрицательную сторону. Наши граждане не любят платить по долгам. Многие берут кредиты, заранее зная, что отдавать кредит не собираются. Просто не считают нужным, пытаясь обжулить банки.
Если этой немаленькой категории граждан это будет удаваться чаще, то плохо придется не только банкам, но и добропорядочным заемщикам. Банки будут страховаться от рисков потребкредитования и закладывать потери в изначальный процент. Потому и для коллекторов в борьбе с неплательщиками вряд ли будут введены уж очень серьезные ограничения.
Проблема неплатежей по кредитам в России существует, и если государство будет поощрять безнаказанность, то меньше проблема точно не станет. Зато будет заложена потенциальная бомба замедленного действия под саму систему потребительского кредитования. Если долг станет сложно взыскать, то в один прекрасный момент в долг перестанут и давать. Ну, или давать будут, но под такие проценты, что мало кто будет соглашаться такие кредиты брать.
В общем, однозначного решения проблема не имеет. И граждан жалко, и про позицию банков понятно, и функция коллекторов в целом имеет полное право на жизнь. А должники, зато, смогут наконец выспаться.
