Центральный банк решил бороться с ростом потребительского кредитования. Регулятор повысит для банков коэффициенты риска по потребкредитам, выданным по ставкам выше 10%. Таким образом при выдаче «дорогих» кредитов банки будут вынуждены создавать больше резервов, а значит они станут менее выгодными. Населению будет сложнее получить дорогие кредиты, а хорошие заемщики, возможно, даже выиграют от снижения ставок. До этого в правительстве только с сожалением смотрели на рост закредитованности населения.
ЦБ пересматривает шкалу коэффициентов риска по потребительским кредитам в зависимости от значений полной стоимости кредита (ПСК). В расчет ПСК входят все платежи по кредиту, выраженные в процентах годовых. Так, для кредитов со ставкой в диапазоне 10–15% годовых раньше коэффициент риска был 100%, а теперь — 130%, со ставкой 15–20% годовых коэффициент вырастет с 110 до 150%; со ставкой 20–25% — со 120 до 180%, а для займов под 25–30% годовых коэффициент риска предлагается увеличить со 140 до 200%.
Новые требования по оценке рисков потребительских займов устанавливаются для всех банков с универсальной и базовой лицензией и будут распространяться на кредиты, выданные после 1 сентября 2018 года.
Специалисты давно говорили о том, что в России слишком высок уровень закредитованности населения. По данным ЦБ на 1 июня 2018 года, задолженность по необеспеченным кредитам за 12 месяцев выросла на 15,7%. При этом среднемесячные темпы роста задолженности населения перед банками за март-май 2018 года с устранением сезонности составили 17,8%, и тенденция к наращиванию портфеля продолжается.
Дорогие и сверхдорогие потребительские кредиты — это, как правило, либо «экспресс-кредитование», либо иные беззалоговые схемы. Если Центробанк сможет увеличить долю классических кредитов, для получения которых заемщику необходимо предоставить пакет документов и справок, то процент по именно таким займам может несколько снизиться.
Отметим, что в прошлый раз ЦБ повышал коэффициенты риска для потребкредитов весной этого года.
Впрочем, желание спасти население из «долговой кабалы» — не единственное, что движет Центробанком. Ожидается, что таким образом удастся обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, что повысит устойчивость финансовой системы в целом.
В апреле зампред ЦБ Василий Поздышев говорил, что темпы роста кредитного портфеля могут превысить темпы роста экономики. Чуть ранее министр экономики Максим Орешкин жаловался, что рост необеспеченного потребительского кредитования является препятствием для дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Банки, со своей стороны, могут оказаться невосприимчивы к новым правилам. Крупные банки обладают достаточным запасом капитала для того, чтобы обеспечить необходимый уровень резервирования для выдачи дорогих потребительских кредитов. Вдобавок многие банки имеют в собственности одну или несколько микрофинансовых организаций, на баланс которой можно передавать ставшие невыгодными кредиты — тогда баланс банка будет с точки зрения ЦБ нормальным.
