Российские банки перестали стесняться и теперь считают, что граждане, которые берут кредиты для погашения предыдущих займов и микрозаймов онлайн, не относятся к группе риска. Таким образом даже инстинкт самосохранения крупных финансовых организаций уже не может спасти закредитованных россиян от взятия на себя новых обязательств.
В первом полугодии 2013 года среди россиян, которые брали в банках деньги в кредит, 18,5% имели более одного займа, в первом полугодии 2014 года число людей, которые должны выплачивать два или более кредитов, выросло до 21,3% от общего числа должников. Об этом, как пишет РБК, говорит исследование компании Synovate Comcon.
Вообще-то в банковском сообществе, как правило, тему закредитованности населения предпочитают не заострять: и это понятно, излишнее внимание к бизнесу общества и государственных структур не сулит ничего хорошего. Вдобавок ко всему большое количество выданных рискованных кредитов пугает инвесторов. Однако Центральный банк, по мере сил, старается следить за рынком и скрупулезно публикует статистику.
Благодаря ЦБ мы знаем, что долг россиян кредитным организациям уже сейчас составляет почти 11 триллионов рублей, то есть примерно шестую часть ВВП страны. Таким образом в среднем на каждого россиянина, включая стариков и младенцев, приходится более 70 тысяч рублей долга — это при среднем доходе в 30 тысяч.
Платежи по 7,7% ссуд просрочены, по методологии ЦБ это означает, что деньги не выплачиваются более 90 дней. Причем доля просроченных кредитов постоянно растет: еще в начале года всего 5,8% ссуд можно было отнести к безнадежным.
Что интересно, как показало исследование ВШЭ, Россия по таким показателям, как уровень охвата населения кредитами и размер кредитов, имеет одни из самых низких показателей среди развитых стран. Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают краткосрочные потребительские займы с высокими ставками, доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов, то есть те, кто вынужден отдавать банкам более половины текущих доходов, значительно выше, чем на Западе. Причем перекредитованность особенно заметна в небольших населенных пунктах — там вообще сложно найти человека, который не был бы должен денег тому или иному банку. В крупных городах и промышленных центрах кредиты имеют далеко не все домохозяйства.
В Национальном бюро кредитных историй хранится информация о 68 миллионах заемщиков, то есть граждан, которые когда либо брали кредиты. Учитывая, что, по данным Росстата, в России всего 75 миллионов человек относятся к экономически активному населению, только 10% россиян никогда не обращались за кредитом. Некоторые эксперты считают, что содержательная информация хранится только в 53–55 млн записях, но и это внушительная цифра.
В России уже практически невозможно найти человека, для которого кредит был бы в новинку. Почти все или держали в кошельке кредитную карту, или брали заем на покупку бытовой техники или автомобиля, или покупали недвижимость с помощью ипотеки.
Еще семь лет назад ситуация была практически зеркальной: только треть такой опыт имели, сообщил РБК старший директор Fitch Ratings Александр Данилов.
И все-таки многие россияне, однажды взяв кредит, стараются больше не пользоваться этим банковским продуктом. Согласно данным «Левада-центра», только четверть домохозяйств имеют непогашенные кредиты. Это значит, что сами банки вынуждены для продолжения кредитования населения сквозь пальцы смотреть на то, что их клиенты имеют не по одному, а по два, три и даже больше кредитов.
Банки и рады были бы выдавать займы платежеспособным гражданам, отсюда град предложений тем, кто имеет зарплатные карточки или уже расплатился по кредиту, но такие люди относятся к жизни в долг с особым подозрением и умеют оценивать проценты, которые вынуждены будут переплачивать. Так что банкам остается только разворачивать активность среди рискованных групп населения, которые и так отдают за долги значительную часть своего дохода.
Согласно тому же исследованию ВШЭ, 41% заемщиков после оплаты кредитов имеют уровень дохода ниже прожиточного минимума. В конце 2012 года в ответ на вопрос социологов около трети имеющих кредиты россиян заявляли, что отдают банкам половину или более от ежемесячных доходов.
В среднем расходы на погашение кредита, по данным Synovate Comcon, в первой половине 2014 года составили почти 8% от всех расходов домохозяйств — хотя год назад это показатель не превышал 7,5%. Учитывая, что обязательные расходы, то есть оплата коммуналки и покупка еды, более чем у половины россиян превышает половину ежемесячного дохода, цифры впечатляют.
Банкиры, впрочем, не слишком волнуются по этому поводу. В ответ на вопрос РБК руководитель управления продвижения розничных продуктов Пробизнесбанка Марина Жукова, заявила, что если у человека есть кредит, который он хорошо обслуживает, и его выплата завершена уже на 50% или вообще подходит к концу, то этот человек вполне резонно может желать перекредитоваться в другом банке. «Потому что там более подходящие условия или срок обслуживания кредита более длительный», — сказала Жукова. Более того, она признала, что ее банк не отказывается от кредитования тех, кто уже имеет просрочки по займам. «Понимая, с чем были связаны эти просрочки (смена места жительства, работы, с физическими недугами или проблемами в семье), мы таким людям тоже выдам кредиты», — сказала представитель Пробизнесбанка.
Руководитель розничного блока МДМ-банка Евгения Самардак также не считает граждан, которые берут сразу по несколько кредитов, рискованными заемщиками. «На наш взгляд, такие заемщики группой риска не являются. Практика такова, что люди, которые живут в кредит, привыкли так жить. Естественно таких клиентов банк оценивает на предмет того, сколько у них сейчас есть займов и как они по ним платят, и только после этого принимается решение, выдавать новый кредит или нет», — заключила Самардак.
Между тем данные Центрального банка показывают, что дисциплина российских заемщиков оставляет желать лучшего — просрочки по платежам растут каждый месяц как в абсолютных, так и в относительных цифрах.
Не факт, что удастся разобраться в том, кто виноват в сложившейся ситуации, когда банки дают все больше кредитов и так слишком много задолжавшим россиянам и оттого все ближе приближаются к банкротству. Но выход придется искать — как показывает практика, банковский кризис пользы никому не приносит.
